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□背景
延遲退休引發(fā)爭議
近日，人保部在集中答復(fù)網(wǎng)友提問時明確表示，延遲退休年齡已是一種必然趨勢，將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議。這一表態(tài)引發(fā)了廣泛討論，有專家認(rèn)為，隨著老齡化的加劇，延遲退休年齡有利于養(yǎng)老金收支平衡。但也有觀點表示，延遲退休年齡不利于普通勞動者和低收入人群，并且會增加就業(yè)壓力。
其實早在2008年11月，人保部社會保障研究所負(fù)責(zé)人就稱，相關(guān)部門正在醞釀，條件成熟時延長退休年齡，采取小步漸進(jìn)方式，每3年延遲1歲，逐步將退休年齡提高到65歲。
而在近期，由中國銀行(2.82,0.00,0.00%)首席經(jīng)濟學(xué)家曹遠(yuǎn)征牽頭的中銀研究團(tuán)隊最新發(fā)布的研究報告《化解國家資產(chǎn)負(fù)債中長期風(fēng)險》預(yù)測，到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元，并建議延遲退休。有專家測算，退休年齡每延遲一年，我國養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。
老齡化進(jìn)程進(jìn)一步加劇
中國是目前世界上唯一一個老年人口過億的國家，雖然目前養(yǎng)老保障的體系框架已經(jīng)基本形成，實現(xiàn)了制度上的全覆蓋，但是隨著人口老齡化進(jìn)程的加快和養(yǎng)老危機的來臨，養(yǎng)老形勢仍然十分嚴(yán)峻。
根據(jù)統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2011年底老年人達(dá)到1.85億，占到總?cè)丝?3.7%，隨著建國以后第一次人口出生高峰的人步入老年，我國的老齡化進(jìn)一步加速。老齡辦副主任、老齡協(xié)會副會長閻青春日前在2012中國養(yǎng)老金融論壇上表示，照目前形勢來看，預(yù)計到2015年老年人口將達(dá)到2.21億，占到總?cè)丝?6%，平均每年將增加860萬老年人，到2030年老年人口規(guī)模將翻一番，使我們應(yīng)對老齡化的風(fēng)險更復(fù)雜更嚴(yán)峻，解決問題的難度更大。
養(yǎng)老金缺口確實非常大
中國保監(jiān)會副主席陳文輝在2012年陸家嘴(11.86,-0.14,-1.17%)論壇上更是承認(rèn)，中國養(yǎng)老金缺口確實非常大，近十年來基本養(yǎng)老保險的財政補貼已經(jīng)超過了1萬億?；攫B(yǎng)老保險的公平性不足，覆蓋面不全，東西部的待遇差距非常大，整個養(yǎng)老保險體系的發(fā)展不大平衡。
2011年9月17日國務(wù)院常務(wù)會議正式審議通過并且開始正式頒布了《中國老齡事業(yè)發(fā)展十二五規(guī)劃》(以下簡稱十二五規(guī)劃)，以應(yīng)對目前形勢嚴(yán)峻的老齡化問題，建設(shè)健全養(yǎng)老保障制度。
□機遇
養(yǎng)老金融發(fā)展空間巨大
養(yǎng)老事業(yè)的嚴(yán)峻形勢以及養(yǎng)老保障制度的改革建設(shè)，不可避免地為養(yǎng)老金融事業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，但同時也帶來了機遇。
那么究竟什么是養(yǎng)老金融？中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認(rèn)為，養(yǎng)老金融是指以銀發(fā)族為主要服務(wù)目標(biāo)群體，以老年服務(wù)為產(chǎn)品開發(fā)特征，以老齡化為引領(lǐng)的、潛力巨大的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，養(yǎng)老引致金融，金融改變養(yǎng)老。同時，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)也是老齡產(chǎn)業(yè)中一個重要的組成部分。
隨著老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)也面對著無限的發(fā)展空間。招商銀行(微博)(10.88,-0.05,-0.46%)總行養(yǎng)老金金融部總經(jīng)理張長志就認(rèn)為養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)還是一片藍(lán)海，里面還有盈利的空間。
張長志相信，隨著老齡人口的增多，老年人對養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品的需求會越來越大，包括社保資金的運作和管理，年金及類年金的管理，養(yǎng)老的財富管理，養(yǎng)老融資服務(wù)，養(yǎng)老保險、信托、基金、證券、支付結(jié)算和專項服務(wù)等一系列服務(wù)的需求量都在逐漸增加。
發(fā)展企業(yè)年金迎來新機遇
國家人力資源和社會保障部基金監(jiān)督司副司長張浩認(rèn)為，發(fā)展企業(yè)年金是一項利國利民的好事。
中國社科院世界社保中心主任鄭秉文認(rèn)為，未來改革中，企業(yè)年金的零售業(yè)務(wù)如果誕生了，將為銀行網(wǎng)點開創(chuàng)巨大的新盈利模式；同時企業(yè)年金的發(fā)展也能夠為保險公司帶來巨大的空間并形成一個金融產(chǎn)品鏈，為銀行年金產(chǎn)品的社會化發(fā)放帶來巨大利潤空間。而在縮小與發(fā)達(dá)國家商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的差距過程中，全社會的金融機構(gòu)都面臨著無數(shù)的商機。另外，我國失能和半失能老人數(shù)量的增加是非常驚人的，這對商業(yè)性的失能和半失能的養(yǎng)老公司的介入和流入，提供了很大的空間，同時對信貸市場也帶來了巨大的商機，甚至有可能促使其成為一個主流市場。
養(yǎng)老金入市是大勢所趨
在養(yǎng)老金投資這一方面，招商基金副總經(jīng)理陳喆則表示，企業(yè)和金融機構(gòu)在養(yǎng)老金融這方領(lǐng)域正站在一個轉(zhuǎn)折點上，養(yǎng)老金入市則是大勢所趨。陳喆認(rèn)為，企業(yè)年金、職業(yè)年金以及類年金的潛力非常大，但是現(xiàn)在由于稅收的優(yōu)惠，相關(guān)的配套沒有跟上，所以發(fā)展比較緩慢，但是未來這仍然是一個巨大的發(fā)展空間。從養(yǎng)老金金融產(chǎn)業(yè)鏈方面來看，受托、賬管、投管、托管等服務(wù)的需求量也很大，而每一種需求最終都由投資實現(xiàn)它的增值保值。
□展望
加強銀行和投管人溝通
養(yǎng)老和金融之間有著密不可分的關(guān)系，養(yǎng)老離不開金融，金融要拓展業(yè)務(wù)也離不開養(yǎng)老。
招商基金副總經(jīng)理陳喆表示，目前國家對年金的投資范圍規(guī)定十分嚴(yán)格，但是，隨著金融改革大幕的拉開，對投資范圍的放寬也是指日可待的。另外一個問題就是，目前銀行和投資管理人在溝通教育方面做得仍然不夠，在未來要加強銀行和投資管理人的溝通。
加大養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新力度
目前養(yǎng)老金融行業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)品的設(shè)計上針對性不強，產(chǎn)品創(chuàng)新也往往不大。華西證券副總裁胡小泉認(rèn)為，未來在加強養(yǎng)老產(chǎn)品針對性的同時，還要加大創(chuàng)新。而要創(chuàng)新，就要千方百計地留住人才，以提高產(chǎn)品收益率。
加強銀行間同業(yè)合作
在養(yǎng)老金融領(lǐng)域中，商業(yè)銀行是不可或缺的一環(huán)，未來加強銀行同業(yè)間的合作也是十分重要的。招商銀行總行養(yǎng)老金金融部總經(jīng)理助理樓健認(rèn)為，未來同業(yè)之間在全面戰(zhàn)略合作方面可以進(jìn)行深入合作，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，繼續(xù)擴大和鞏固合作基礎(chǔ)，實現(xiàn)優(yōu)勢互補和共同成長；在年金投資范圍放寬的情況下，年金受托人可以選擇和推薦優(yōu)質(zhì)的券商和基金公司，同樣投資管理人也可以考慮在這些適合年金投資的領(lǐng)域開發(fā)更適合年金投資的產(chǎn)品。
□挑戰(zhàn)
國家政策支持力度不夠
抓住機遇的同時，我們也面臨著很大的挑戰(zhàn)。國家政策支持力度仍然不足，政府缺乏激勵體制，制度的不完備帶來了種種挑戰(zhàn)，比如我國的年金制度，張浩認(rèn)為，目前企業(yè)年金制度發(fā)展所面臨的主要困境還是國家稅收政策的支持力度不夠。
鄭秉文認(rèn)為，養(yǎng)老保險制度和金融服務(wù)之間的合作非常重要，但是目前我國在養(yǎng)老保險的基本制度遠(yuǎn)未定型，養(yǎng)老保險制度涉及的嚴(yán)密性和精確性不夠；同時，改革遠(yuǎn)未到位，社會保險基金的投資體制改革的討論還沒有塵埃落定，這些問題都給養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了不可避免的挑戰(zhàn)。
企業(yè)和金融機構(gòu)準(zhǔn)備不足
企業(yè)和金融機構(gòu)準(zhǔn)備不足也是一個很大的挑戰(zhàn)，這主要體現(xiàn)在心理準(zhǔn)備和物質(zhì)準(zhǔn)備不足上。張長志表示，心理準(zhǔn)備不足就是思想準(zhǔn)備不足，企業(yè)不清楚養(yǎng)老該怎么做，意愿也不強，也不主動規(guī)劃。物質(zhì)準(zhǔn)備不足主要體現(xiàn)在資金的有限上。從企業(yè)和金融機構(gòu)上來說，其產(chǎn)品和服務(wù)有限，個人有養(yǎng)老規(guī)劃，提出這方面的需求，但是銀行業(yè)卻往往做不了什么實質(zhì)性的工作?？梢?，在政府加強支持力度的情況下，企業(yè)和金融機構(gòu)應(yīng)該努力探索創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和養(yǎng)老貸款，努力追求專業(yè)化管理。
經(jīng)濟發(fā)展形勢不確定
除了政策和準(zhǔn)備之外，經(jīng)濟發(fā)展形勢的不確定和企業(yè)、金融機構(gòu)的收益壓力問題也帶來新的挑戰(zhàn)。
近幾年來國內(nèi)外形勢發(fā)生了很大變化，世界形勢嚴(yán)峻復(fù)雜，而我國經(jīng)濟發(fā)展又面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，資本市場不確定因素在逐步增加。張浩認(rèn)為，市場風(fēng)險的加大會對取得良好的投資收益帶來一定的壓力。
市場蛋糕劃分存在困難
養(yǎng)老金融在劃分市場蛋糕方面也有諸多困難。目前國內(nèi)在養(yǎng)老研究方面基本上是在圍繞年金做，年金一共是四個角色：受托、賬管、投管、托管。而在這四個角色中，受托和托管目前還不能做。一年里創(chuàng)造出來的整體利潤大概是3億~4億元，但是光是有投資養(yǎng)老金資格的金融機構(gòu)就有21家，張長志認(rèn)為怎么分這樣一個蛋糕也是一個難題。
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