【摘要】保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些？人們很容易想到的是健康險(xiǎn) 。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，今年上半年保險(xiǎn)全行業(yè)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)5.9%。而健康險(xiǎn)上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入466.2億元，相比去年同期的367.89億元大幅增長(zhǎng)26.7%。
　　發(fā)展?jié)摿Υ笥寻钪袊?guó)最近發(fā)布的“新生代家庭幸福缺口調(diào)查”顯示，36—40歲新生代群體在醫(yī)療服務(wù)和醫(yī)療費(fèi)用方面缺口最大。近年來(lái)，重疾發(fā)病率逐年增加也引起新生代對(duì)于自身和家庭成員的更多擔(dān)心。被調(diào)查對(duì)象普遍認(rèn)為，自己在重大疾病保障的資金儲(chǔ)備缺口高達(dá)14.5萬(wàn)元，而目前針對(duì)重疾保障的資金準(zhǔn)備率不足50%。養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、經(jīng)濟(jì)狀況的缺失與不足，成為導(dǎo)致新生代幸福缺口擴(kuò)大的重要原因。
　　調(diào)查還顯示，新生代群體中，36—40歲之間的已婚已育者更注重為家庭和自己買(mǎi)保險(xiǎn)，該群體已購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的前兩位分別為重大疾病險(xiǎn)和意外健康險(xiǎn)。
　　由此可見(jiàn)，盡管從2001至2011年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入一直較小，平均約占人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的7%，但與醫(yī)療、重疾保障相關(guān)的商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展?jié)摿薮蟆?br> 　　加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新今年以來(lái)，健康險(xiǎn)在產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面加大力度。保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)〈“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案〉的通知》指出，“要加快健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極發(fā)展重特大疾病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足多樣化健康保障需求”。
　　今年4月，平安健康險(xiǎn)推出業(yè)內(nèi)首款專為客戶提供純社保外保障的創(chuàng)新型醫(yī)療險(xiǎn)“平安舒享人生醫(yī)療保險(xiǎn)”，幫助客戶減輕醫(yī)保外治療的費(fèi)用負(fù)擔(dān)。該產(chǎn)品保額靈活，可按份購(gòu)買(mǎi)；第二份及以后的費(fèi)率可按50%計(jì)算；延續(xù)承諾，5年保證續(xù)保不變。此外，中意人壽近期推出“中意安逸行綜合保障計(jì)劃”，由主險(xiǎn)“中意安逸行兩全保險(xiǎn)”和附加險(xiǎn)“中意附加輕癥疾病保險(xiǎn)”組成。該計(jì)劃首推業(yè)內(nèi)第一款可單獨(dú)附加、額外給付的輕癥疾病保險(xiǎn)。
　　在多家保險(xiǎn)公司推出健康險(xiǎn)新產(chǎn)品的同時(shí)，也有些公司將此前熱銷的產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)，如友邦保險(xiǎn)全佑一生“七合一”，是在“六合一”產(chǎn)品基礎(chǔ)上增加一項(xiàng)“癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金利益”。又如中國(guó)人壽推出的2012版新康寧終身保險(xiǎn)，將保障范圍拓展至40類重疾和10種特定疾病提前給付。
　　探索醫(yī)保與健康險(xiǎn)結(jié)合盡管市場(chǎng)潛力巨大，且產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)，健康險(xiǎn)發(fā)展仍遇到些瓶頸問(wèn)題。安信證券日前發(fā)布報(bào)告稱，“我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)未能發(fā)展起來(lái)的原因主要就是沒(méi)有解決好收入端和支出端的問(wèn)題，一方面購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)沒(méi)有稅收激勵(lì)，也不能享受更低的醫(yī)療價(jià)格；另一方面保險(xiǎn)公司無(wú)法有效控制醫(yī)療開(kāi)支。”
　　為此，安信證券分析師建議，“保險(xiǎn)公司參與醫(yī)保有利于突破健康險(xiǎn)發(fā)展瓶頸。今年4月19日,衛(wèi)生部等四部門(mén)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦服務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其中提到"積極提倡以政府購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)"，標(biāo)志著商業(yè)保險(xiǎn)公司參與新農(nóng)合已發(fā)展到自上而下的推廣階段。商業(yè)保險(xiǎn)參與到新農(nóng)合中，有利于解決健康險(xiǎn)收入端和支出端兩方面的問(wèn)題：保險(xiǎn)公司既可獲得龐大客戶群的第一手資料，并極大地提高客戶粘性，為銷售商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造條件，又可在政府授權(quán)下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，從而逐步積累起對(duì)醫(yī)院的約束力。2011年城鎮(zhèn)基本醫(yī)保和新農(nóng)合籌資額合計(jì)約7600億元，若其中15%用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，可為人身險(xiǎn)保費(fèi)帶來(lái)12%的增量保費(fèi)。”
　　無(wú)憂保提示：醫(yī)療改革不斷推薦，使得健康險(xiǎn)在壽險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)低迷的態(tài)勢(shì)下異軍突起。保險(xiǎn)公司參與醫(yī)保有利于突破健康險(xiǎn)發(fā)展瓶頸。個(gè)人賬戶富余資金轉(zhuǎn)化為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)，能有效緩解醫(yī)保基金沉淀壓力。