【摘要】養(yǎng)老問題不僅在中國受關(guān)注，在世界范圍內(nèi)也是熱門話題。美國國會曾提議將民眾領(lǐng)取全額社會安全金(政府提供的養(yǎng)老金)的年齡延長到70歲，但因爭議較大，政客也不敢貿(mào)然行事。
　　近半家庭65歲后恐仍需工作
　　整體而言，美國沒有法定的一刀切退休年齡，只是規(guī)定民眾可全額領(lǐng)取社會安全金的法定年齡，目前為66歲。不過社會安全金可以提前到62歲領(lǐng)取，也可以延后到70歲以后才領(lǐng)取，這就看個人如何來選擇。美國民眾退休后很少依賴子女來養(yǎng)老，能否退休主要看退休后的收入是否對家庭生活品質(zhì)產(chǎn)生較大的影響。一些研究和民調(diào)結(jié)果顯示，在經(jīng)濟不景氣的今天，美國民眾預(yù)期他們要推遲很多年才能退休，似乎到了70歲退休才能有足夠的積蓄來養(yǎng)老。
　　而波士頓學(xué)院退休研究中心今年6月發(fā)布的《國家退休風(fēng)險指數(shù)：我們還要再工作多久？》研究報告，專門探討了美國家庭在65歲之后還要工作多少年才能為退休做好準(zhǔn)備這一問題。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，86%的美國家庭能夠在70歲到來前做好退休準(zhǔn)備。換句話說，很多美國人在65歲之后只要再工作1~5年就可以退休，具體工作年限取決于他們已經(jīng)為退休準(zhǔn)備好的存款數(shù)額。
　　波士頓學(xué)院退休研究中心在研究美國老年人養(yǎng)老議題上采取了國家退休風(fēng)險指數(shù)，該指數(shù)衡量的是退休后可能存在無法維持退休前生活標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險的美國家庭所占比例。研究結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在2008年至2009年金融危機過后的當(dāng)下，美國有51%的工作家庭如果在65歲退休，這些家庭可以維持退休前的生活水平。但如果人們推遲退休年齡，這一比例將會下降。因此，絕大多數(shù)家庭將在哪個年齡能準(zhǔn)備好退休就成為關(guān)鍵的問題。49%的美國家庭在65歲以后可能需要延長繼續(xù)工作的時間，其中23%的家庭在65歲之后還需要工作1~3年才能準(zhǔn)備好退休，17%的美國家庭在65歲之后還需要工作4~6年，9%的美國家庭還需要工作7年或更長的時間。
　　年齡不同，對何時退休的看法也不同。在30~39歲人群中，只有20%的人認為積攢的家底和養(yǎng)老金可以讓他們在62歲時就退休，46%的人認為到了66歲時退休才能保證退休后生活品質(zhì)不受到影響，82%的人則認為要想退休后能繼續(xù)過上好日子。需要一直打拼到70歲才退休，而有高達18%的人認為到了70歲仍需拼老命否則日子會不太好過。50~59歲的人屬于開始向退休時代邁步的群體，而且家庭資產(chǎn)已經(jīng)積累到一定程度，因此考慮提早退休的人數(shù)比例相對也較高。在50~59歲人群中，認為可以在62歲退休的人數(shù)比例為40%，在66歲時就可以退休的人數(shù)比例為66%。盡管如此，在50~59歲人群中仍有三成多的人認為66歲以后還要繼續(xù)工作，不過認為70歲后仍需繼續(xù)工作的人數(shù)比例下降到11%。
　　退休時間與家庭收入大有關(guān)系
　　根據(jù)調(diào)查，民眾在62歲時可以提前領(lǐng)取社會安全金，而進入退休階段的家庭只有30%的家庭認為這個年齡退休不會影響到生活品質(zhì)，其中60%的家庭是屬于擁有養(yǎng)老金固定收益計劃的家庭，而這些家庭大多屬于公務(wù)員或是政府資助的就業(yè)機構(gòu)，如公立中小學(xué)、大學(xué)中的就業(yè)人員。而在民眾可以全額領(lǐng)取社會安全金的66歲階段，進入退休階段的家庭中有55%的家庭認為可以開始過上幸福的退休生活，不必再為生計而日夜操勞。人到了70歲還要工作嗎？美國家庭給出的答案是86%的家庭到了這個年齡段是徹徹底底地安享晚年了，不過仍有14%的家庭認為他們“革命尚未成功，為了保持體面的生活仍需努力”。
　　從家庭的角度來看，美國人考慮退休的時間受到領(lǐng)取社會安全金年齡的限制，而更重要的是與家庭的收入和養(yǎng)老計劃有著更直接的關(guān)系。在低收入家庭，只有20%的家庭認為62歲時可以退休、而且退休后的生活品質(zhì)不會受到影響。在中等收入家庭有31%的家庭認為可以在62歲時退休，而高收入家庭認為62歲可以退休的比例最高，為38%。到66歲美國民眾可以領(lǐng)取全額社會安全金。按理說，到了這個年齡退休是名正言順，但由于各個家庭收入上的差異，積累的家庭資產(chǎn)和養(yǎng)老金會有很大不同，不同收入段家庭對66歲時退休能否依然保持退休前的生活水平存在著差異。在低收入家庭中有47%的家庭認為66歲就可以退休了，辛辛苦苦一輩子攢下的家底和政府發(fā)給的養(yǎng)老金可以應(yīng)對晚年的生活。在中等收入家庭中有55%的家庭認為66歲時退休正當(dāng)其時，而高收入家庭認為66歲時退休、而且生活品質(zhì)不受影響的比例為62%?？梢哉f，大部分美國家庭認為在66歲時退休可能是一個較合適的退休年齡，一方面可以全額領(lǐng)取政府發(fā)放的養(yǎng)老金，同時家庭財富的積蓄也可以支撐退休后的經(jīng)濟支出。
　　美國老年家庭收入四大來源
　　人過了65歲退休養(yǎng)老可謂天經(jīng)地義，但養(yǎng)老得有錢，也就是要有足夠的收入來源，而不是待在家中坐吃山空。美國65歲以上家庭的收入來源主要集中在四大方面，這其實也是美國人的養(yǎng)老經(jīng)，在家不靠兒女防老，在外不單純依賴政府“扶貧”過日子。2010年美國65歲以上老年人家庭的收入36.7%來自于聯(lián)邦政府發(fā)放的社會安全金(政府為全民提供的養(yǎng)老金)，30.2%來自于繼續(xù)工作和自謀職業(yè)所得。65歲以上家庭的收入還有18.6%來自于養(yǎng)老金收入，這類養(yǎng)老金包括政府系列、私人企業(yè)的養(yǎng)老金福利和個人的養(yǎng)老金計劃。最后，65歲以上家庭的收入有11.4%來自于資產(chǎn)性收入，資產(chǎn)收入包括利息、分紅等金融資產(chǎn)收入，也涵蓋房地產(chǎn)和出租等收入。
　　65歲以上低收入人群和高收入群的收入來源有著巨大的差異，低收入人群的收入來源主要集中在政府提供的社會安全金上，高收入人群的收入來源呈現(xiàn)多元化。在美國65歲以上收入最低人群中，84.3%的收入來自政府發(fā)放的社會安全金，2.9%來自于養(yǎng)老金計劃，1.8%來自于資產(chǎn)收入，2.4%來自于繼續(xù)工作所得，7%來自于政府的現(xiàn)金資助。而在65歲以上高收入人群中，他們的收入17.3%來自于政府發(fā)放的社會安全金，19.1%來自于養(yǎng)老金計劃，16.1%來自于資產(chǎn)收入，44.9%來自于繼續(xù)工作和自謀職業(yè)所得。
　　無憂保提示：解決養(yǎng)老金缺口問題，不能僅僅依靠政府投入，公民個人也應(yīng)該擔(dān)負起責(zé)任。在經(jīng)濟不景氣的今天，美國民眾預(yù)期他們要推遲很多年才能退休，似乎到了70歲退休才能有足夠的積蓄來養(yǎng)老。