【摘要】買保險(xiǎn)最大的好處就在于需要的時(shí)候可以為自己提供一份幫助。“快返型分紅保險(xiǎn)被正式叫停了，以后不會(huì)再推出這樣的新產(chǎn)品，現(xiàn)在買一份很合適！”
　　近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布并實(shí)施的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，明確表示首次給付生存保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)在保單生效滿3年之后，快返型壽險(xiǎn)新產(chǎn)品被保監(jiān)會(huì)正式叫停，這成為有些保險(xiǎn)營(yíng)銷員的促銷噱頭。
　　快返型保險(xiǎn)成明星產(chǎn)品
　　如果有兩種分紅險(xiǎn)供你選擇，一種是一年領(lǐng)取一次生存金，另一種是投保到一定年限以后才能領(lǐng)取，你會(huì)選哪一種？大多數(shù)客戶會(huì)選擇前者。由此，快速返還型分紅保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的熱銷“明星”。小編在多家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站看到，快返型的兩全保險(xiǎn)基本都名列壽險(xiǎn)產(chǎn)品的熱銷榜。據(jù)小編初步統(tǒng)計(jì)，目前各壽險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站列出的產(chǎn)品中，3年以內(nèi)開(kāi)始返還的保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)60款，涉及了大部分壽險(xiǎn)公司。在相關(guān)壽險(xiǎn)公司快返型產(chǎn)品中，首次生存保險(xiǎn)金給付最快的在猶豫期滿后即開(kāi)始給付。如某保險(xiǎn)公司推出的終身年金保險(xiǎn)，自猶豫期結(jié)束的次日開(kāi)始至60周歲前，每年給付生存保險(xiǎn)金金額為約定年金領(lǐng)取額的20%；另一家保險(xiǎn)公司推出的兩全保險(xiǎn)，自保險(xiǎn)合同生效期起滿90日且保險(xiǎn)合同已過(guò)猶豫期，按保險(xiǎn)合同載明保險(xiǎn)金額的3%給付首次生存保險(xiǎn)金。
　　快返型保險(xiǎn)為何出現(xiàn)購(gòu)銷兩旺的態(tài)勢(shì)？一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)人士透露，由于快返型產(chǎn)品迎合了投資者快速見(jiàn)效益的心理，在市場(chǎng)上比較受歡迎，現(xiàn)在很多壽險(xiǎn)公司銷售的產(chǎn)品，“半壁江山”都是這類。尤其是去年下半年來(lái)，快返型產(chǎn)品密集上市，保險(xiǎn)公司多是為了搶搭“末班車”，趕在該類保險(xiǎn)被正式叫停前扎堆推出，返還年限也越縮越短，從原來(lái)的10年、5年、3年開(kāi)始返還發(fā)展到可即交即返還。
　　老快返型壽險(xiǎn)仍可銷售
　　快返型壽險(xiǎn)熱銷，為何監(jiān)管部門出手整治？據(jù)介紹，目前市面上的快速返還保險(xiǎn)更側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能，而其缺點(diǎn)是保險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，這與保監(jiān)會(huì)所倡導(dǎo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品必須要回歸保障的理念并不相符。為此，今年1月中旬，保監(jiān)會(huì)頒布的《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，其中規(guī)定，要求此后保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)兩全保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)滿足首次給付生存保險(xiǎn)金在保單生效滿3年之后、保險(xiǎn)期限不得少于5年等條件。這意味著新的一兩年就返錢的快返型產(chǎn)品將不會(huì)再被保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。對(duì)于不符合規(guī)定的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司應(yīng)在2012年前修改并重新上報(bào)保監(jiān)會(huì)備案。
　　不過(guò)，該辦法并未施行“一刀切”，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率可以繼續(xù)使用，也就是說(shuō)目前正在銷售的快返還型兩全壽險(xiǎn)仍可繼續(xù)銷售。小編從多家保險(xiǎn)公司了解到，包括國(guó)壽的福滿一生、平安的金裕人生、新華人壽的尊貴人生、陽(yáng)光人壽的“富貴滿堂”等快速返還型保險(xiǎn)仍在正常售賣中，很多還是保險(xiǎn)公司今年的主打產(chǎn)品。但與以往不同的是，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)對(duì)正在使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管理，定期跟蹤和分析經(jīng)營(yíng)情況，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效措施。
　　投保與否需根據(jù)實(shí)際情況
　　快返型保險(xiǎn)新品正式被叫停，這成為一些保險(xiǎn)營(yíng)銷員的促銷噱頭，市民投保有必要爭(zhēng)搭末班車嗎？對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，快速返還型分紅險(xiǎn)真有那么好嗎？小編就此問(wèn)題咨詢了多位保險(xiǎn)人士，他們給出的答案多為“羊毛出在羊身上”，即快速返還型產(chǎn)品返還的生存金都來(lái)自于投保人所繳的保費(fèi)。而且，快速返還和到一定年齡后才返還的收益差別并不大，快速返還只是把生存金的給付提前了而已。因此就生存金給付水平而言，什么時(shí)候給、每次給多少，并不是最重要的，關(guān)鍵是要看總體給了多少。
　　同時(shí)，和正常3年生效期后開(kāi)始返還的普通保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，快速返還型產(chǎn)品更側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能，而其缺點(diǎn)是保險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱。小編查詢了目前市場(chǎng)熱銷的多款快速返還型產(chǎn)品，雖然其基本保障金額的定義設(shè)定各有不同，但基本是與所繳納的保費(fèi)金額相當(dāng)。有很多產(chǎn)品其身故或全殘的保障金額，就是所繳納保費(fèi)的1.1倍，以每年投保1萬(wàn)元、投保10年為例，如果客戶在投保第三年后不幸去世，則可以領(lǐng)取的身故賠償金為3萬(wàn)元左右，與所繳納保費(fèi)不相上下。而以普通的生死兩全型保險(xiǎn)來(lái)看，按照1萬(wàn)元的保費(fèi)來(lái)計(jì)算，獲得的風(fēng)險(xiǎn)保障金額可達(dá)到10萬(wàn)元左右。顯然普通型的保障功能更強(qiáng)，如果投保人注重保障功能，選擇快返型壽險(xiǎn)并不合適，但如果注重理財(cái)功能，快返型保險(xiǎn)則能滿足快速見(jiàn)到收益的目的。
　　無(wú)憂保提示：保險(xiǎn)的保障功能非常重要。保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)對(duì)正在使用的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管理，定期跟蹤和分析經(jīng)營(yíng)情況，保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率出現(xiàn)重大問(wèn)題時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取有效措施。