【摘要】曾經(jīng)備受爭(zhēng)議的“80”后如今也都已經(jīng)成年。在“4-2-1”式的家庭結(jié)構(gòu)下，如何未雨綢繆，科學(xué)合理規(guī)劃，給自己和家人一份保障，成為了眾多“80后”開(kāi)始思考的問(wèn)題。保險(xiǎn)專家從不同的角度，給予處于不同人生階段的“80后”三大保險(xiǎn)建議。
　　三口之家：先給“頂梁柱”上保險(xiǎn)
　　較早出生的“80后”目前已經(jīng)組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企的時(shí)代，小夫妻又即將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人和撫養(yǎng)1個(gè)孩子的重?fù)?dān)，“壓力山大”成為這一人群的共同感受。保險(xiǎn)專家表示，已經(jīng)步入三口之家的“80后”，更需要精心規(guī)劃自己的未來(lái)。
　　友邦保險(xiǎn)專家建議，“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障。目前在中國(guó)多數(shù)家庭中，父親（丈夫）是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱，因此應(yīng)首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。在具體投保產(chǎn)品中，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。
　　一般來(lái)說(shuō)，很多長(zhǎng)期繳費(fèi)類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可附加豁免保費(fèi)保障。即投保人一旦喪失繳費(fèi)能力，保險(xiǎn)公司會(huì)墊繳余下保費(fèi)，讓主險(xiǎn)持續(xù)有效。可以說(shuō)，豁免保費(fèi)的這份附加險(xiǎn)具有“四兩撥千斤”的作用，只要很少的費(fèi)用就能為保障再加一層保障，“80后”在投保時(shí)千萬(wàn)不要忽視。
　　單身人士：優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)
　　如今，很多“80后”已邁進(jìn)30歲門檻，部分甚至已成為社會(huì)的中堅(jiān)，但相比稍微年長(zhǎng)的人群，這些人群的工作，尚未完全進(jìn)入正規(guī)，尤其是有些單身的“80后”，不僅工作更換頻繁，甚至目前還沒(méi)有穩(wěn)定工作。
　　而由于沒(méi)有正確的理財(cái)觀，還有一些單身的“80后”成為了“月光族”。對(duì)于這些人群來(lái)說(shuō)，其實(shí)生活遠(yuǎn)不像他們想象的那樣輕松，他們工作的不穩(wěn)定性，以及薪資水平相對(duì)較低等一系列條件都決定了他們自身抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，但他們又往往承擔(dān)著對(duì)父母的重大責(zé)任，因此迫切需要借助一些合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)幫助他們分散風(fēng)險(xiǎn)。
　　保險(xiǎn)專家建議，“80后”單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)類產(chǎn)品，再加上一份兩全重大疾病保險(xiǎn)則更為周全了。一般來(lái)說(shuō)，兩全重大疾病保險(xiǎn)會(huì)有生存金/滿期金給付，這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于為自己構(gòu)保障的同時(shí)還能做一些財(cái)富積累。
　　需要提醒單身“80后”人士的是，重大疾病保險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，其保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高。而且年輕人買重疾險(xiǎn)一般不會(huì)遇到因身體原因而被保險(xiǎn)公司要求增加保費(fèi)或者部分責(zé)任免除的情況。至于保額方面，保險(xiǎn)專家建議，一般至少以個(gè)人年收入的五倍來(lái)定，上限可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)衡量。因?yàn)橹丶惨话阌形迥曜笥业目祻?fù)期，在這五年內(nèi)，治療之外以及工作收入的損失，可以依靠保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)。
　　丁克家庭：養(yǎng)老規(guī)劃最重要
　　眼下，有越來(lái)越多的“80后”夫婦選擇了“丁克”。盡管選擇“丁克”后責(zé)任是輕了，可是隨之而來(lái)的養(yǎng)老等問(wèn)題也成為“丁克”家庭最大的顧慮。
　　保險(xiǎn)專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的產(chǎn)品；此外，也可用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老金，尤其是 “彈性延遲退休”的說(shuō)法出現(xiàn)后，提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃至關(guān)重要。
　　在低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老（年金）險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，可以選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品。除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保人還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。
　　無(wú)憂保提示：80后的人生規(guī)劃不能缺少保險(xiǎn)的參與。而且，購(gòu)買保險(xiǎn)的一大原則是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。