【摘要】暑期對(duì)于孩子們來(lái)說(shuō)是一個(gè)快樂(lè)的節(jié)日。但是孩子的身體健康，以及平常的意外安全問(wèn)題，都成為家長(zhǎng)更為關(guān)心的焦點(diǎn)。目前，隨著全社會(huì)對(duì)孩子的關(guān)注越來(lái)越多，少兒險(xiǎn)已經(jīng)悄然走熱。但如何購(gòu)買(mǎi)到真正適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很多家長(zhǎng)還比較困惑。
　　為此，和訊網(wǎng)特邀請(qǐng)兩位資深保險(xiǎn)專家，與大家一起分享少兒險(xiǎn)投保話題。
　　保險(xiǎn)理念需矯正：買(mǎi)保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái) 少兒險(xiǎn)應(yīng)綜合考慮
　　“買(mǎi)保險(xiǎn)不可能發(fā)財(cái)，保險(xiǎn)只是一種財(cái)務(wù)安排，買(mǎi)保險(xiǎn)是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。”明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷(xiāo)售經(jīng)理、國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師、國(guó)際內(nèi)控師王海燕與明亞金牌經(jīng)紀(jì)人陸露飛分析指出，投保人要給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，首先需了解自身家庭財(cái)務(wù)情況，考慮清楚保險(xiǎn)需求，再計(jì)算每年可以支出的保費(fèi)情況。
　　一般來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)主要可以考慮兩方面需求，一是保障孩子健康，如孩子生病了或者有意外應(yīng)該怎么辦；二是為孩子上大學(xué)，或者出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備教育金。
　　而在少兒險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，王海燕和陸露飛分析，主要應(yīng)考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、教育金，以及定期壽險(xiǎn)等。而這些險(xiǎn)種，應(yīng)該綜合考慮。
　　少兒小磕碰難免 意外險(xiǎn)非常必要
　　對(duì)于意外險(xiǎn)，王海燕指出，兒童年幼時(shí)磕磕碰碰免不了，因此買(mǎi)一個(gè)意外險(xiǎn)非常必要。需要注意，意外險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，也可以附到教育金這樣的大險(xiǎn)之上。
　　陸露飛指出，意外險(xiǎn)一般是一年一保，消費(fèi)品種居多。而一般來(lái)說(shuō)，像一個(gè)100元的意外卡單，可以滿足意外門(mén)診報(bào)銷(xiāo)5000元，滿足住院報(bào)銷(xiāo)5萬(wàn)，滿足1萬(wàn)元的重疾報(bào)銷(xiāo)。
　　重疾險(xiǎn)最好買(mǎi)足額度 疾病種類(lèi)并非最關(guān)鍵考慮因素
　　健康險(xiǎn)一般分為兩種，一是報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)品，二是給付型的產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)屬于給付型產(chǎn)品，如果購(gòu)買(mǎi)了不同公司產(chǎn)品，出險(xiǎn)后應(yīng)由各個(gè)公司同時(shí)賠付。
　　重疾險(xiǎn)主要分為三種，一種是針對(duì)孩子的，0-16或者18歲，保20至30年；一種是成人重疾險(xiǎn)（需滿18周歲）；第三種是任何年齡都可以買(mǎi)，0-60歲。
　　這三種重疾險(xiǎn)的費(fèi)率不一樣，少兒重疾險(xiǎn)較成人重疾險(xiǎn)要便宜，因?yàn)楸Ｕ系闹饕膊樯賰杭膊?，?lèi)型較少，階段也較短。
　　王海燕指出，購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，最好買(mǎi)足額度。從臨床醫(yī)學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，保額10萬(wàn)元是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，一般30萬(wàn)僅是一個(gè)起步線。
　　另外，兩位專家指出，很多重疾險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)存在的，因此如果主險(xiǎn)搭配的是壽險(xiǎn)，就一定要考慮好主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的配比關(guān)系，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)，可盡量調(diào)低主險(xiǎn)的額度，提高附加險(xiǎn)的額度。而如果主附險(xiǎn)沒(méi)有比例的要求，重疾險(xiǎn)的額度可以不受限制。
　　對(duì)于重疾險(xiǎn)保障疾病的種類(lèi)，兩位專家表示這并非是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的因素，一般情況下，能夠涵蓋少兒各種高發(fā)病即可；另外，有些產(chǎn)品疾病種類(lèi)很全，但已經(jīng)是計(jì)算在精算成本中了，當(dāng)然如果在同等費(fèi)率條件下，病種多總是比少要好。
　　醫(yī)療保險(xiǎn)存在報(bào)銷(xiāo)額度限制 醫(yī)療費(fèi)用不可全額報(bào)銷(xiāo)
　　醫(yī)療保險(xiǎn)，屬于報(bào)銷(xiāo)型的健康險(xiǎn)種，主要分為意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療和住院津貼，其中疾病醫(yī)療再分一下有住院和門(mén)診。
　　兩位專家指出，醫(yī)療保險(xiǎn)是存在報(bào)銷(xiāo)額度限制的，需要發(fā)票且不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)。另外，一般醫(yī)療費(fèi)用是不能全部報(bào)銷(xiāo)的（報(bào)銷(xiāo)比例大概在70%左右），且兒童醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于一般門(mén)診也不能報(bào)銷(xiāo)，比如感冒、發(fā)燒、咳嗽。
　　在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保費(fèi)與保額的情況，如果花一萬(wàn)元買(mǎi)一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)，但一年看病都用不了一萬(wàn)，那就不需購(gòu)買(mǎi)。
　　而目前，很多較富裕的夫婦，在育兒期間會(huì)選擇高端醫(yī)療指定醫(yī)院來(lái)看病，因?yàn)橐环矫?，這些指定醫(yī)院可以百分百報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用，包括生育、看病、疫苗等都可覆蓋；另一方面，由于這些醫(yī)院只接收預(yù)約客戶，其就醫(yī)過(guò)程相對(duì)舒適、便捷，一個(gè)家長(zhǎng)就可以帶孩子看病。
　　不過(guò)應(yīng)該注意的是，目前高端醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率每年都在調(diào)整，繳費(fèi)方式是一年一交。調(diào)整的原因主要包括，第一，物價(jià)在漲；第二，由于沒(méi)有報(bào)銷(xiāo)限制，很多朋友因?yàn)橐稽c(diǎn)小事就去醫(yī)院看病，最后導(dǎo)致整體費(fèi)率上漲。
　　教育金豁免條款需關(guān)注
　　一般而言，大學(xué)教育金的生存給付，是從18歲開(kāi)始，18、19、20、21歲這四年，分別給付保額，附加大學(xué)教育金的保險(xiǎn)期間到21歲。
　　對(duì)于教育金，在選擇的時(shí)候需要考慮清楚，是為初中、高中、大學(xué)都存，還是只為大學(xué)存；是僅考慮國(guó)內(nèi)教育，還是也考慮國(guó)外教育。
　　在選擇教育金時(shí)，需要注意是否考慮投資收益的問(wèn)題。如果很在意投資收益，建議不做初高中階段的教育金，收益非常有限，用日?，F(xiàn)金流就可覆蓋這階段的學(xué)費(fèi)了。另外，應(yīng)該關(guān)注到教育金中的豁免條款，有的產(chǎn)品中具備豁免條款，萬(wàn)一父母有意外發(fā)生，今后的保費(fèi)可以豁免。
　　除此，要注意都按不是所有的主險(xiǎn)都能附件教育金，另外，只有個(gè)別幾個(gè)公司可以做單純的教育金產(chǎn)品。
　　壽險(xiǎn)保額總計(jì)不得超10萬(wàn)
　　對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品，兩位專家指出，家長(zhǎng)在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一定要慎重選擇。因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定未成年人的壽險(xiǎn)保障額度總計(jì)不能超過(guò)10萬(wàn)元，家長(zhǎng)要注意這個(gè)10萬(wàn)額度限制。
　　目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的主險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)保障額度達(dá)到10萬(wàn)后，就不能再購(gòu)買(mǎi)任何包含壽險(xiǎn)額度的產(chǎn)品，這將大大限制其他險(xiǎn)種的購(gòu)買(mǎi)。
　　在是否應(yīng)該給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題上，兩位專家分析，如果單純從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，是沒(méi)必要考慮壽險(xiǎn)產(chǎn)品的。因?yàn)橘I(mǎi)壽險(xiǎn)，并非是給被保人，而是在被保人出險(xiǎn)后，留給活著的人用。父母給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然不是需要用到孩子的死亡賠償金。
　　不過(guò)，從感情的角度來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)也有一定的情感寄托功能。如爺爺奶奶外公外婆非常疼愛(ài)孫子、孫女，希望自己的愛(ài)不會(huì)隨著自己的離去而消失。這樣通過(guò)隔代投保，來(lái)保全對(duì)孩子的感念、延續(xù)親情，也是一種選擇。
　　無(wú)憂保提示：投保少兒重疾保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的實(shí)際需要為出發(fā)點(diǎn)。有些產(chǎn)品疾病種類(lèi)很全，但已經(jīng)是計(jì)算在精算成本中了，當(dāng)然如果在同等費(fèi)率條件下，病種多總是比少要好。