【摘要】風(fēng)雨雷電天氣不僅給我們的生命健康帶來嚴(yán)重威脅，也給很多朋友的家庭財產(chǎn)帶來不小的損失。今年入夏以來，個體經(jīng)營財產(chǎn)受到很大影響，很多個體工商戶希望通過購買相應(yīng)的保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。于是，個體工商戶財產(chǎn)保險應(yīng)運(yùn)而生。
　　剛剛中專畢業(yè)的小張，心高氣傲，野心勃勃，希望能在大中型企業(yè)謀求一份體面的工作，但由于學(xué)歷不高、資質(zhì)不夠，小張的愿望最終沒能實現(xiàn)。雖然沒能找到一份理想的工作，但小張并沒有放棄自己的夢想。
　　一天，小張在電視上看到一則招商廣告，是一家進(jìn)口食品加盟商，小張心想：進(jìn)口食品符合現(xiàn)在年輕人追求時尚的需求，而且現(xiàn)在人們的消費(fèi)水平也大幅度提高，如果開一家這樣的店面，再加以精致的“包裝”，生意應(yīng)該很火爆。抱著這種想法，小張撥打了加盟熱線，在與加盟商洽談好相關(guān)事宜后，小張就開始張羅著裝修店面、進(jìn)貨等事宜。
　　一個月后，小張的進(jìn)口食品店順利開張了。親朋好友紛紛前來道賀，并送上慶賀禮。同學(xué)小王送來了“開門紅”的對聯(lián)，發(fā)小小李送來了象征財運(yùn)的“招財貓”……而最讓大家感到吃驚的是小張母親送來的禮物——一份個體工商戶財產(chǎn)保險。
　　原來，小張的母親看到近日來暴雨不斷，一些個體工商戶店面里的貨物遭受不同程度的損失，對個體工商戶帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失。小張的母親是一位保險營銷員，風(fēng)險意識強(qiáng)，她很快意識到小張店面可能面臨的風(fēng)險，在綜合考慮后，母親為小張投保了一份個體工商戶財產(chǎn)保險，此項保險的保障范圍包括：火災(zāi)、爆炸、雷擊；雹災(zāi)、洪水；暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、空中物體墜落。此外，發(fā)生上述所列災(zāi)害或事故時，為了減少保險財產(chǎn)的損失，被保險人采取施救、保護(hù)而支出的合理費(fèi)用，也由保險公司負(fù)責(zé)賠償。
　　小張和在場的好友從沒聽說過這種保險，好奇的同時也表示懷疑：這種保險真的能發(fā)揮作用嗎？
　　而一周后的一件事，讓大家改變了看法。這天，天色突變，氣象中心發(fā)布緊急暴雨警告，未來幾小時內(nèi)將有暴雨出現(xiàn)。而此時的小張正在睡覺，由于前一天晚上打牌到半夜，這會兒還在睡夢中。等到小張醒來時，發(fā)現(xiàn)地面已經(jīng)有1米多的積水，小張心想：這下完了，店里的貨物肯定被淹了！小張冒雨趕往店里，發(fā)現(xiàn)水已經(jīng)淹沒了部分貨物，小張趕緊進(jìn)行施救，將貨物搬到貨架上……
　　一番忙碌之后，小張垂頭喪氣地看著那些被水淹沒的貨物，心想：店面才剛剛開業(yè)，不但沒贏利，反而還賠錢。命苦?。≌趪@息之時，小張想到了母親之前投保的個體工商戶財產(chǎn)保險，這次是否能派上用場呢？小張拿出了保單，給保險公司報了案。保險公司工作人員經(jīng)過現(xiàn)場查勘，確認(rèn)屬于賠償范圍，并在一周內(nèi)將賠款送達(dá)。
　　經(jīng)歷過這件事之后，小張覺得保險確實有用，如果之前沒有購買保險，這些損失都要自己承擔(dān)。小張的好友得知此消息后，紛紛將投保的好處競相傳頌，希望更多的人能從中受益。
　　■保險課堂：
　　個體工商戶財產(chǎn)保險的
　　保險責(zé)任
　　嘉賓：人保壽險山西省分公司互動部/合規(guī)監(jiān)察部 寇建軼
　　我們：近日，全國多地區(qū)發(fā)生暴雨災(zāi)害天氣，造成不同程度的財產(chǎn)損失。數(shù)據(jù)顯示，截至7月24日零時，北京地區(qū)財產(chǎn)險公司接到報案1080筆，估損金額約2億元。對于個體工商戶來說，一旦發(fā)生重大災(zāi)害，將會帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。個體工商戶財產(chǎn)保險就在這樣的情況下應(yīng)運(yùn)而生?？赡艽蠖鄶?shù)市民對于個體工商戶財產(chǎn)保險還比較陌生，請您簡單介紹下這項保險。市民投保此項保險有何意義和作用？
　　寇建軼：在城市生活中，以餐飲、娛樂、購物、五金、家電等為經(jīng)營范圍的各類個體工商組織，既是無數(shù)懷揣夢想的年青人創(chuàng)業(yè)的起點(diǎn)，也是百姓居家過日子離不開的經(jīng)濟(jì)組織形態(tài)，可以說與我們的衣食住行息息相關(guān)。
　　廣大個體工商經(jīng)營者在應(yīng)對風(fēng)險方面，有一些共同的特點(diǎn)：一是他們更多地關(guān)注自身的經(jīng)營狀況，對風(fēng)險的認(rèn)識不高，對日常經(jīng)營風(fēng)險之外的人身風(fēng)險、第三者風(fēng)險、財產(chǎn)損失風(fēng)險更是辨析不清，防災(zāi)防損的意識嚴(yán)重不足。二是經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險因素復(fù)雜，在人員密集的小區(qū)及周邊、道路兩旁，個體工商戶的經(jīng)營種類繁多，風(fēng)險點(diǎn)眾多，而防災(zāi)管理相對滯后。如餐飲、倉儲、購物類個體工商戶的火災(zāi)隱患相對較高，地勢低洼處的個體工商戶易受內(nèi)澇侵襲，等等。三是抗風(fēng)險能力較弱，個體工商戶門檻低，大部分從業(yè)者經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，日常經(jīng)營的設(shè)備、商品占其資產(chǎn)的主要部分，一旦受災(zāi)，損失慘重，恢復(fù)經(jīng)營就會困難重重。
　　個體工商戶財產(chǎn)保險是廣大個體工商經(jīng)營者轉(zhuǎn)嫁意外事故、自然災(zāi)害等風(fēng)險的有效手段。該保險可以使經(jīng)營者的財產(chǎn)在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障日常經(jīng)營的穩(wěn)定，以解除后顧之憂。
　　我們：故事中，我們看到小張的母親為小張投保了個體工商戶財產(chǎn)保險，那么個體工商戶財產(chǎn)保險有什么投保要求？也就是說，哪些人可以投保此項保險？
　　寇建軼：根據(jù)2011年3月30日國務(wù)院第149次常務(wù)會議通過的《個體工商戶條例》第2條規(guī)定：“有經(jīng)營能力的公民，依照本條例規(guī)定經(jīng)工商行政管理部門登記，從事工商業(yè)經(jīng)營的，為個體工商戶。個體工商戶可以個人經(jīng)營，也可以家庭經(jīng)營。”
　　因此，凡依法設(shè)立，有國家工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，且有固定經(jīng)營場所的個體工商戶，均可作為個體工商戶保險的被保險人。當(dāng)然，投保人和被保險人具有保險利益是保險合同成立的必要條件。本案中，小張的母親為小張投保了個體工商戶財產(chǎn)保險，在彰顯母愛的同時，也同樣符合法律的要求。
　　我們：故事中，我們看到，由于小張投保了個體工商戶財產(chǎn)保險，暴雨過后所造成的貨物損失才能順利得到保險公司的賠償。那么，個體工商戶財產(chǎn)保險可保哪些財產(chǎn)？保險的責(zé)任范圍有哪些？保險金額如何確定？
　　寇建軼：個體工商戶財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的一般包括：(一)生產(chǎn)經(jīng)營用建筑物及其附屬設(shè)施、室內(nèi)外裝潢；(二)生產(chǎn)經(jīng)營用家具和辦公設(shè)施;(三)生產(chǎn)經(jīng)營用機(jī)器、電器、計算機(jī)設(shè)備和營業(yè)用具；(四)原材料、輔助材料、半成品、產(chǎn)成品和商品。此外，對保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，保險公司也會按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
　　個體工商戶財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍一般包括：雷擊、暴雨、冰雹、洪水突發(fā)性滑坡、泥石流、地面突然下陷等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸等意外事故。此外，還可以根據(jù)需要投保水暖管道破裂、盜竊等擴(kuò)展標(biāo)的或責(zé)任的附加險種。
　　對財產(chǎn)類保險而言，需要了解保險價值和保險金額兩個概念。保險標(biāo)的的保險價值為其出險時的重置價值，即將受損標(biāo)的恢復(fù)到其受損前全新時的狀態(tài)所付出的成本。而保險金額由投保人參照保險價值自行確定，并在保險合同中載明。
　　我們：個體工商戶財產(chǎn)保險的除外責(zé)任有哪些？哪些情況是需要投保人特別注意的？
　　寇建軼：個體工商戶財產(chǎn)保險的除外責(zé)任可以分為兩類：一類是標(biāo)的除外，對于無法定價的財產(chǎn)，一般不屬于個體工商戶保險的標(biāo)的范圍，如金銀、珠寶等稀有金屬等珍貴財物；貨幣、票證、等有價證券；便攜式通訊裝置；文件、賬冊等無法鑒定價值的財產(chǎn)。另一類是責(zé)任除外，如對投保人、被保險人的故意或重大過失行為；行政行為或司法行為；保險標(biāo)的的內(nèi)在或潛在缺陷、自然磨損、自然損耗等原因造成的損失、費(fèi)用，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。當(dāng)然還有一些其他除外責(zé)任，可以參考具體的合同約定。
　　個人認(rèn)為，投保個體工商戶保險需要注意以下三個問題：一是被保險財產(chǎn)要存放或坐落于保險合同載明地址內(nèi)，并在保險合同中列明；二是在保險金額的確定上，盡可能與保險價值一致，以便在出險后得到足額賠付；三是在資產(chǎn)管理上盡可能做到賬目清晰，并與保險標(biāo)的分開保管，以便在出險后準(zhǔn)確核定損失。
　　我們：暴雨天氣，對于個體工商戶來說需要注意哪些事項？
　　寇建軼：最近，全國多地發(fā)生暴雨災(zāi)害天氣，財產(chǎn)損失嚴(yán)重。特別是地處低洼地帶、排水不暢的沿街門面、商鋪損失尤其慘重。
　　無憂保提示：看來，購買個體戶財產(chǎn)保險，應(yīng)該是您保護(hù)家庭財產(chǎn)的必要裝備。提醒大家，體經(jīng)營者還要關(guān)注天氣情況，購買必要的物資和設(shè)備，擬定有效的防洪防澇措施，積極主動防災(zāi)。