【摘要】一到夏季南方就多暴雨雷電天氣。關(guān)于涉水險的討論也因此展開。“我沒有買涉水險，以后也不會買的。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇爽快的回答令我們頗感意外。
　　但在北京“7·21”暴雨之后，與安全錘一樣，原本無人問津的涉水險已經(jīng)一夜走紅。據(jù)網(wǎng)上人?？头藛T介紹，最近針對涉水險的咨詢數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)式上漲。
　　與此同時，有關(guān)涉水險的種種爭議也越來越大。“二次點火造成的損失涉水險到底能不能賠？既然車損險也可賠付發(fā)動機進水后的簡單維修費用，那么有必要買涉水險嗎？”買還是不買涉水險，這對于諸多車主來說仍是個問題。
　　為發(fā)動機“買單”
　　“被泡的車正式宣布報廢。要修好的價錢比買新的還貴。”7月30日，央視主播張泉靈在微博上宣稱。
　　與她遭遇相似的車主每天都在增加。據(jù)北京保監(jiān)局統(tǒng)計，截至7月30日，在京保險公司共接到因強降雨造成損失的機動車輛保險報案4.2萬件，估損金額約3.9億元。
　　車輛涉水損失到底應由哪些險種“買單”？據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會人士介紹，保險公司在車損險保障范圍內(nèi)，承擔因暴雨責任導致的車身、車內(nèi)飾、車上電子元器件等各方面損失，以及發(fā)動機進水后對發(fā)動機的拆裝、清洗、換油等費用；在涉水險保障范圍內(nèi)，保險公司承擔因水淹、涉水行駛、在水中啟動導致發(fā)動機損壞的相應損失。
　　我們了解到，作為附加險，涉水險必須在原車損險的基礎(chǔ)上進行添加，且必須與車損險在同一家公司單獨購買，其費率一般為車損險保費的5%左右。此外，涉水險擁有15%至20%的絕對免賠額。
　　然而，投保涉水險也并非令車主完全安心，因為各家公司對其仍設(shè)置了一個免賠條款：被水浸沒后，對于車主強行二次啟動發(fā)動機而造成的損失，保險公司將不予賠償。
　　“駕駛員行車安全手冊里已經(jīng)說明，如果駕駛員在遇水熄火后還強行啟動發(fā)動機，會造成發(fā)動機內(nèi)部受損甚至報廢，這屬于不當操作，確實不應由保險公司賠償。”郝演蘇對我們坦言。
　　投保作用不大？
　　對于發(fā)動機受損，不額外買涉水險，遭拒賠；額外買，也未必賠，那么投保涉水險的意義有多大？
　　在郝演蘇看來，這正是他不會買涉水險的原因。“其實只要能正確操作，確實沒有多大必要買涉水險，尤其是在雨水并不多的北方地區(qū)。實際上車主只要購買了車損險，一旦車輛是在靜止狀態(tài)中被動地被水淹，即使是未購買涉水險，這種情況導致的發(fā)動機受損也應該可以獲得賠償。”
　　這一說法在一位人保財險人士那里得到證實。“發(fā)動機進水后的拆裝、清洗等費用，這在我們的車損險里面都可以賠。不過如果確實覺得有可能遇上雖未強行啟動但發(fā)動機被水淹后仍嚴重受損的情況，也不妨投保涉水險。”這位來自某人保分公司的人士告訴我們。
　　對于將涉水險作為附加險單獨列出的原因，平安產(chǎn)險理賠部副總經(jīng)理吳濤在微博上解釋說，由于涉水險賠付成本較高，如直接放入車損險會使其費率上升；而單獨作為附加險，消費者可以根據(jù)自身風險需要選擇是否投保。
　　“由于想以價格戰(zhàn)來占據(jù)市場份額，因此相對而言中小保險公司更傾向設(shè)立涉水險。”上述人保分公司人士也透露，“每次看到這些公司的同類車險產(chǎn)品，我都發(fā)現(xiàn)價格比我們的便宜好幾百元，后來仔細一看，原來他們的責任范圍更小，并把劃出去的部分設(shè)計成了附加險。”
　　銷售怪現(xiàn)狀
　　爭議歸爭議，而最近涉水險仍在北京的雨季中一路走紅。
　　來自平安財險北京分公司的數(shù)據(jù)顯示，2012年1月到6月，平安保險公司在北京地區(qū)僅有8.38%的車損險客戶投保了涉水險。從7月21日起截至7月29日，平安財險客戶投保涉水險的投保率直線上升，高達50%。
　　反而，在多雨的南方，涉水險銷售情況卻并不一樣。
　　“我們廣州這邊沒有涉水險，系統(tǒng)上不了涉水險。”人保財險廣東分公司客服人員告訴我們。
　　對于我們詢問為什么沒有涉水險，該客服人員回答，這是因為公司在各地方的政策不同，但由于通行通賠，可以異地承保。不過，我們又從人保北分了解到，目前異地承保北京各營業(yè)廳權(quán)限不同，大部分沒有接觸過異地承包或無權(quán)辦理。
　　另外，我們也咨詢太保財險廣東分公司，其客服人員表示，“太平洋廣東分公司有涉水險業(yè)務(wù)，目前的條件是只要車齡不超過6年。”
　　不過，不管在南方還是北方，幾乎所有保險公司都很少主動推薦涉水險，這也遭到了每次暴雨之后那些沒有買涉水險但發(fā)動機受損的車主的一致抱怨。
　　無憂保提示：涉水險到底應不應該買，還是要根據(jù)個人情況。一業(yè)內(nèi)人士直言，主要還是因為涉水險保費低、風險大，考慮到經(jīng)營效益，保險公司肯定不愿推廣或拒絕承保涉水險，而如果要提高涉水險保費，在目前車險費用競爭本身就很激烈的情況下也不可行。