【摘要】保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心目中的形象。今年以來(lái)，就在保險(xiǎn)業(yè)面臨業(yè)務(wù)增速下滑、償付能力下降、投資收益下行等發(fā)展困境的形勢(shì)下，監(jiān)管層并沒(méi)有放松監(jiān)管力度，保險(xiǎn)監(jiān)管的手段就像旋緊瓶子蓋一樣不斷強(qiáng)化。尤其是人們普遍詬病且痛恨的“理賠難和銷售誤導(dǎo)”，更成為監(jiān)管層下大力量堅(jiān)決治理的目標(biāo)。
　　在日前召開(kāi)的“上半年綜合治理銷售誤導(dǎo)工作總結(jié)會(huì)”上，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝強(qiáng)調(diào)：“在全行業(yè)的共同努力下，上半年綜合治理銷售誤導(dǎo)工作已取得了階段性成效。保監(jiān)會(huì)治理銷售誤導(dǎo)工作絕不是走過(guò)場(chǎng)，絕不是表面上說(shuō)說(shuō)而已，而是要?jiǎng)诱娓?，出重拳。保監(jiān)會(huì)會(huì)綜合運(yùn)用行政手段、法律手段，借助媒體和輿論的監(jiān)督力量，暴露一些問(wèn)題，曝光一批公司，查處一批高管，切實(shí)推動(dòng)行業(yè)從思想到行動(dòng)上真正轉(zhuǎn)變，將治理銷售誤導(dǎo)與推動(dòng)行業(yè)發(fā)展升級(jí)相結(jié)合，使行業(yè)走上一條持續(xù)健康發(fā)展之路。”
　　銷售誤導(dǎo)嚴(yán)重?fù)p害行業(yè)聲譽(yù)和形象
　　銷售誤導(dǎo)危害巨大，不僅直接侵害投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，而且容易導(dǎo)致集中退保等群體性事件發(fā)生。長(zhǎng)此以往不加治理，不僅可能動(dòng)搖行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的根基，而且會(huì)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和形象，危及行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，為切實(shí)保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，監(jiān)管部門開(kāi)展了全面的綜合治理工作。
　　過(guò)去幾年中，保監(jiān)會(huì)累計(jì)發(fā)布了20多個(gè)治理銷售誤導(dǎo)的部門規(guī)章及規(guī)范性文件。保監(jiān)會(huì)每年均將銷售誤導(dǎo)作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，組織全系統(tǒng)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查并依法進(jìn)行處罰。不過(guò)，經(jīng)過(guò)連續(xù)多年的整頓規(guī)范，盡管銷售誤導(dǎo)問(wèn)題在一定程度上有所好轉(zhuǎn)，但是并未得到根治。究其原因，陳文輝分析指出，過(guò)去的監(jiān)管重在制定制度，而對(duì)于制度執(zhí)行情況重視不夠，導(dǎo)致一些防范銷售誤導(dǎo)的制度措施無(wú)法落到實(shí)處；過(guò)去的監(jiān)管重在違規(guī)問(wèn)題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導(dǎo)致違規(guī)成本偏低；過(guò)去的監(jiān)管重在突發(fā)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)和突出短期效果，長(zhǎng)效機(jī)制的建立不夠，導(dǎo)致治理效果不明顯。
　　綜合治理多層次工作體系初步建立
　　今年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)把綜合治理銷售誤導(dǎo)工作作為全年專項(xiàng)治理工作重點(diǎn)之一。監(jiān)管部門通過(guò)完善制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示、規(guī)范銷售行為、化解存量風(fēng)險(xiǎn)、組織人身險(xiǎn)公司自查自糾等措施綜合治理銷售誤導(dǎo)。
　　在上半年綜合治理銷售誤導(dǎo)和自查自糾工作中發(fā)現(xiàn)，有些公司存在認(rèn)識(shí)不到位，責(zé)任追究不到位，自查自糾工作不認(rèn)真等問(wèn)題。情況顯示，當(dāng)前治理銷售誤導(dǎo)工作的任務(wù)仍然十分艱巨，這主要包括：一是部分險(xiǎn)企對(duì)治理銷售誤導(dǎo)的長(zhǎng)期性和艱巨性估計(jì)不足，存在畏難情緒；二是銀保、電銷渠道的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)隱患突出，需要重點(diǎn)治理；三是銷售誤導(dǎo)在一些領(lǐng)域出現(xiàn)的新變化值得關(guān)注，必須解決在萌芽中。此外，當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者的維權(quán)意識(shí)不斷提升，對(duì)治理銷售誤導(dǎo)的要求越來(lái)越高，對(duì)治理銷售誤導(dǎo)工作提出了更高的要求。
　　但毫無(wú)疑問(wèn)的是，經(jīng)過(guò)半年時(shí)間的綜合治理，綜合治理銷售誤導(dǎo)的多層次工作體系初步建立，齊抓共管的工作層面基本形成，為建立治理銷售誤導(dǎo)的長(zhǎng)效機(jī)制提供了強(qiáng)有力的組織保證。
　　治理銷售誤導(dǎo)是長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程
　　業(yè)內(nèi)專家指出，在治理銷售誤導(dǎo)工作中，監(jiān)管部門不僅應(yīng)向消費(fèi)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、加大檢查力度等多項(xiàng)措施，而且要引入媒體和公眾監(jiān)督機(jī)制，從多方面督促保險(xiǎn)公司強(qiáng)化銷售管理，減少誤導(dǎo)行為。盡管這些治理銷售誤導(dǎo)措施的出臺(tái)在短期內(nèi)可能會(huì)對(duì)部分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定影響，但這對(duì)于行業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。
　　對(duì)于下半年的工作重點(diǎn)，陳文輝強(qiáng)調(diào)，一是加大對(duì)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題的查處力度；二是充分發(fā)揮新聞媒體的輿論監(jiān)督作用；三是開(kāi)展綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)工作。
　　值得關(guān)注的是，隨著我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，特別是新型產(chǎn)品的發(fā)展，在帶動(dòng)壽險(xiǎn)業(yè)跨越式發(fā)展的同時(shí)，新型產(chǎn)品的推廣也使銷售誤導(dǎo)問(wèn)題更加嚴(yán)重。這里面除了新型產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身較為復(fù)雜、保單利益不確定等原因外，根本上還由于相當(dāng)一部分保險(xiǎn)公司采取粗放式的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，重規(guī)模速度，輕質(zhì)量效益；部分公司只重公司自身發(fā)展，輕客戶真實(shí)需求，這些都造成產(chǎn)品同質(zhì)化，渠道單一化，服務(wù)簡(jiǎn)單化。
　　無(wú)憂保提示：加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)誤導(dǎo)現(xiàn)象的監(jiān)管勢(shì)在必行。不過(guò)，治理銷售誤導(dǎo)是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，既要采取有力措施，確保在短期內(nèi)見(jiàn)到成效；又要著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，從體制機(jī)制上下功夫解決源頭性問(wèn)題。