【摘要】保險經(jīng)營的本質(zhì)是不斷把各種社會風險納入企業(yè)經(jīng)營范圍，通過專業(yè)化的商業(yè)運作，實現(xiàn)風險在全社會有效分擔和化解，從而在增加社會總福利的同時，實現(xiàn)企業(yè)的自身價值。因此，保險經(jīng)營必須認清風險本質(zhì)、研究風險特征和風險變化規(guī)律、創(chuàng)新風險管理方法、平衡風險與發(fā)展關(guān)系，才能提供有生命力的保險產(chǎn)品和服務(wù)。那么，如何平衡“利益”與“風險”？
　　公共經(jīng)濟學的基本觀點告訴我們：政府干預(yù)經(jīng)濟的目的是彌補市場不足和解決市場失靈問題。具體到保險行業(yè)來說，由于保險交易具有不對稱的特點，在現(xiàn)實生活中，交易后履約的脆弱性、合同執(zhí)行機制以及交易對方的信息不對稱等問題，有時很可能會導(dǎo)致保險市場失靈，導(dǎo)致保險公司喪失償付能力或破產(chǎn)，從而損害廣大投保人的利益。換句話說就是，單純的市場調(diào)節(jié)有時不一定能實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，這就是保險監(jiān)管的制度基礎(chǔ)。
　　其實，保險監(jiān)管的根本目的是保護投保人的利益，而保險公司的風險管理能力是影響保險公司健康發(fā)展的重要因素，正是遵從這樣的邏輯，所以，保險監(jiān)管才一直關(guān)注著風險管理與內(nèi)部控制，通過影響保險公司的風險管理水平來實現(xiàn)監(jiān)管的最終目的。當前，我國財險公司對保險產(chǎn)品的風險管理絕大部分還僅僅停留在承保前對保險標的物表面的簡單分析上，沒有從保險產(chǎn)品的全壽命周期的角度進行風險管理。
　　從保險產(chǎn)品的設(shè)計角度看，我國保險市場財產(chǎn)保險的險種真可謂是五花八門，盡管如此，還是給人一種新險種少、保險市場不夠豐富的感覺。究其原因，財險市場雖然險種繁多，但許多產(chǎn)品一問世便受到冷落，被束之高閣、無人問津。更深層次的原因是，有相當一批新險種都是由總公司統(tǒng)一開發(fā)設(shè)計的，這些新險種由于普遍缺乏地方或地區(qū)特色，許多產(chǎn)品之間相互模仿，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重。因而，這些沒有針對性的產(chǎn)品注定不受歡迎，缺乏生命力。
　　從核保承保角度看，目前有相當一部分財產(chǎn)保險公司在經(jīng)營中缺乏風險管理意識，為了擴大業(yè)務(wù)總量，忽視承保質(zhì)量，導(dǎo)致承保的保險標的風險系數(shù)增大。例如，在機動車輛承保時，有個別公司的多次出險車輛續(xù)保時，繞過續(xù)保錄入關(guān)口，走新錄入通道，人為地放寬了承保條件，導(dǎo)致車險費率浮動機制得不到嚴格執(zhí)行，使公司失去了在承保環(huán)節(jié)控制風險的效力和手段，給經(jīng)營管理埋下了風險隱患。
　　從保險理賠角度看，存在的風險主要表現(xiàn)在一些理賠人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)知識，不能正確理算。還有的理賠人員勘查現(xiàn)場不細，定損把關(guān)不嚴，還有些賠案定責過寬、定損偏高，致使假案、錯案時有發(fā)生。再者，理賠時通融賠款和人情賠款比重較大，給公司造成了不應(yīng)有的經(jīng)營風險和經(jīng)濟損失。
　　對保險產(chǎn)品的風險防范與管理是一個嚴肅的課題,它不單純是保險產(chǎn)品問題，更涉及到保險企業(yè)，因此，風險管理應(yīng)貫穿到保險企業(yè)經(jīng)營的全過程，絲毫不能放松或掉以輕心，對在保險經(jīng)營中發(fā)現(xiàn)的風險缺陷或問題，應(yīng)本著及早發(fā)現(xiàn)、及早處理的原則，堅決阻止風險向下一個經(jīng)營鏈條傳遞。所以，保險企業(yè)在對其保險產(chǎn)品進行風險管理時，一定要保持各個環(huán)節(jié)信息傳遞的暢通和準確，從而確保保險產(chǎn)品經(jīng)營的整體優(yōu)良，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)雙贏。
　　利益與風險猶如天平的兩端，傾斜于任何一端都將導(dǎo)致人類社會發(fā)展失衡。重視風險并平衡它們與社會財富的關(guān)系，實現(xiàn)從兩個維度上發(fā)展經(jīng)濟，這就預(yù)示著風險經(jīng)濟時代即將到來。風險經(jīng)濟時代意味著，我們在衡量人類創(chuàng)造財富多寡的同時，要改變原來只注重結(jié)果而不注重代價的思維，形成衡量發(fā)展的“成本效益”理念。因而，隨著我國保險業(yè)在風險觀念上的不斷轉(zhuǎn)變和進步，風險管理越來越具有不可替代的功能。但是，隨著風險的表現(xiàn)從簡單到復(fù)雜，風險管理的對象從實質(zhì)到財務(wù)，再到風險成本與損失承擔主體，無時無刻不在發(fā)生著變化。
　　【無憂保提示】在當前風險經(jīng)濟時代下，自然災(zāi)害風險上升，國際資本市場風險加劇，保險業(yè)“承保+投資”的雙輪驅(qū)動模式面臨挑戰(zhàn)，保險產(chǎn)品的風險管理問題日益重要。在此背景下，保險業(yè)轉(zhuǎn)變投資獨大的盈利模式，回歸商業(yè)本原、回歸承保盈利是大勢所趨。