【摘要】孩子是父母的希望。但是孩子的出生，也就意味著父母肩上的擔子又重了。奶粉錢、玩具錢暫且不提，畢竟數(shù)額不大；教育金數(shù)額較大，又關系孩子前途，則不得不考慮；孩子抵抗力差，容易生病，要能有個周全的疾病保障就更好；還有，寶貝活潑可愛、生性好動，容易磕著碰著，誰能保障意外傷害？
　　如果要滿足以上所有的需求，恐怕市面上的答案為數(shù)不多：一份附加了各種保障功能的教育金保險。
　　不過，這里要提出的是，任何一項理財規(guī)劃都非十全十美，教育金保險功能廣泛，卻也有其鞭長莫及之處：投保時間長、流動性差；隨著貨幣貶值，當初策劃的教育金很可能不夠用，都是爸爸媽媽們需要考慮的。
　　教育金準備之保險篇
　　樂樂今年剛做了媽媽。熱愛購物、總是不小心花光銀子的樂樂卻也有小心謹慎的一面。
　　“孩子以后長大了花費可不小，可能特別優(yōu)秀，要讀到博士呢；可能還要出國念書呢；還要娶個漂亮媳婦呢……做媽媽的得趕快準備起來。”樂樂告訴第一財經(jīng)日報《財商》小編。想來想去樂樂準備給孩子購買一份教育儲蓄保險。
　　目前少兒保險市場上比例較大的“教育儲備金”保險，主要針對孩子的教育和成家立業(yè)所設立，只要交納相應的保費，就可以保證在寶寶成長的不同階段領取小學教育金、中學教育金、大學教育金和婚嫁教育金等。這筆錢可以緩解爸爸媽媽未來一次性支付的壓力。
　　教育金保險在險種形式上，有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬能、投連等形式。樂樂正在考慮這三種類型的產(chǎn)品選擇哪一種更好。
　　一般分紅型、萬能型和投連型的產(chǎn)品都能獲得一定的額外收益。第三方保險銷售大童網(wǎng)副總經(jīng)理張燾告訴小編，目前市面上的教育金產(chǎn)品絕大多數(shù)都是分紅型產(chǎn)品。一方面教育金的投資年限較長，分紅型產(chǎn)品由于可以取得一部分浮動收益，可以幫助投資者應對通貨膨脹的壓力，而相對于其他投資機構保險資金的運作風格更加穩(wěn)健，本身也更適合較長時間的投資。
　　“如果投資者想用兩三年去準備教育金，那么就不太適合購買分紅型教育金保險。對于有一定專業(yè)知識的投資者可以選擇購買基金或者股票。”張燾告訴小編。
　　以一款分紅型教育金保險為例，若選擇繳費年限為10年，每年繳納7610元，共繳納保費7.61萬元。投保人可以分別在初中、高中、大學和創(chuàng)業(yè)階段領取教育金。領取部分由固定收益和浮動收益構成。固定收益為10.2萬元，而浮動收益取決于保險公司的經(jīng)營狀況，投資者可以參考保險公司根據(jù)歷年經(jīng)營狀況測算出的一個浮動收益的范圍。
　　另外，教育金產(chǎn)品大多對孩子的年齡有限制，如一款教育金產(chǎn)品條款中寫到“0～13歲兒童可以投保該險”，一些產(chǎn)品的保額也可以自行選擇。選擇什么樣的投保年限和保額更為合適呢？
　　專家建議家長們先得仔細思考這筆保險金未來需要涵蓋的支付范圍。一般而言，家長會為孩子準備初中、高中和大學的教育金。而有的家庭有出國深造計劃，就需要加上留學費用。而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。
　　教育金保險專屬功能篇
　　其實，爸爸媽媽們選擇各種途徑準備教育金可以說是各有千秋。而保險的好處在于除了儲蓄一筆大額資金外，還可以附加一定的保障功能；另外，有的教育金保障中有“保費豁免”條款，可以說是保險的獨到之處。
　　大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費豁免條款，或者可以附加“保費豁免定期險”。
　　“保費豁免”顧名思義，就是在一定的條件下，不用繳納保費，也可以保證孩子到期領到教育金。這種設置是為了防止作為家庭經(jīng)濟支柱及投保方、付費方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導致無力繼續(xù)承擔這份兒童險的保費，可以豁免繳納義務，確保保險合同繼續(xù)有效，孩子領取教育金的權利、受教育的機會繼續(xù)有所保障。
　　例如，一款教育金保險合同中寫到：“本計劃主險具備保費豁免功能，若父母遭遇突如其來的疾病或意外而身故，可豁免父母身故后該計劃主險剩余未交的保險費，而保險責任繼續(xù)有效。”
　　這一條款可以說是給沒有自立能力的孩子提供一份萬全的保障。
　　不過，每款產(chǎn)品的“保費豁免”條款略有不同。家長們一定要看清保費豁免的具體含義：一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險保費、附加險保費，還是豁免全部應交保費；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費等。
　　對于沒有“豁免條款”的教育金保險，家長們在購買主險的同時，最好購買豁免保費附加險，萬一家長發(fā)生意外，保險公司可豁免以后的各期保費，確保孩子的保險合同繼續(xù)有效。
　　除此而外，教育金保險的第二個特別之處，就是它可以附加各種保障型保險。
　　保障型主要是指少兒意外險和少兒健康醫(yī)療險，當然這期間還會有意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補貼等附加產(chǎn)品。
　　特別是初生嬰幼兒，抵抗力差，又沒有自我保護意識，需要爸爸媽媽無微不至的關懷和充足的保障。健康保險就可以為它們提供保障。
　　再來，從目前的社保來看，社保并不能覆蓋兒童生病住院的全部費用，這種情況下，爸爸媽媽就可以購買商業(yè)少兒意外險或者是健康險來緩解這部分壓力。
　　“對于一些外來務工人員，他們的子女可能暫時還未納入醫(yī)保范圍。如果經(jīng)濟條件允許的情況下，就可以購買商業(yè)醫(yī)療保險來進行補充。”張燾告訴小編。
　　不過，小編了解到，沒有社保的人購買商業(yè)醫(yī)療保險的費用會更高，或者在賠付比率上低于有社保的人。
　　目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學階段的教育費用；三是在約定時間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。投資者可以根據(jù)自己的相關需求選擇返還方式。
　　教育金保險也有短板
　　與其他教育金儲蓄或者投資產(chǎn)品相比，教育金保險產(chǎn)品確有其獨特優(yōu)勢，但是這類產(chǎn)品的主要劣勢就是流動性差。
　　以樂樂為例，如果樂樂在孩子0歲時為他購買一份教育金保險，并在孩子20歲時獲得保險收益，投資年限就為20年。這樣長的投資年限遠遠超過了其他投資品種。如果樂樂在其間急需動用這筆錢而退保，就會產(chǎn)生一定的損失。
　　另外，投資者還可能遇到的情況是，物價持續(xù)高漲，目前設定的數(shù)額到孩子上學時根本不夠用。
　　小米就遇到了這樣的情況，目前24歲的小米，剛出生時奶奶就給她買了一份教育儲蓄性保險，當時設定的保額為1萬元，這在小米出生的上世紀80年代末，并不是個小數(shù)目。但是20年之后，小米光是上大學，每年的學費就是8000元。大四之后出國留學學費就更是高昂。這就讓之前規(guī)劃好的教育金失去了應有的功能。
　　對此，優(yōu)保網(wǎng)的黃柳彧告訴小編：“通貨膨脹難以避免，對投資者來說，較好的做法是，每隔2～3年，再查看下自己的保險規(guī)劃，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)額不夠，就可以增加保額。”
　　最后，需要為孩子購買教育金保險的爸爸媽媽們還需注意兩個要點。
　　首先，是投保中“先家長后孩子”的原則。因為，家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，其健康和生存直接關乎家庭的生存，如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。所以要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。
　　其次，充分運用“保單轉(zhuǎn)換”功能。一般而言教育金保險投資年限不宜超過孩子30歲，那么在少兒教育金等各類少兒特定保險即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來繼續(xù)有效。
　　無憂保提示：當我們年輕的時候身體都比較健康，購買一般的保險都能通過核保?？墒?，隨著年齡增長，健康狀況大多會變差，這時再去購買一些保險，也許就會面臨加費甚至拒保的可能。因此，少兒教育基金保險投保應該趁早準備。