【摘要】理財與風險，乍聽起來似乎不是以對雙胞胎。但是，當“理財”一詞日益為大眾耳熟能詳之時，風險意識早已被投資獲利所掩蓋，一時間理財成了賺錢的代名詞。于是，股票、基金、房地產、民間借貸……哪里能賺錢，哪里就一窩蜂擠滿了人。
　　遍地開花的借貸風險擊碎“短期造富”夢想
　　不久前，溫州接連發(fā)生企業(yè)主“跑路”事件，引起廣泛關注。而這些事件或多或少都與民間借貸有關系。無獨有偶，在鄂爾多斯(600295,股吧)也有著大量的借貸風險。據媒體報道，這個依靠地下煤礦，人均GDP超過香港的傳奇之城，有著超乎想象的民間資本規(guī)模，當地房地產開發(fā)有80%的資金依賴活躍的民間借貸市場。2000億元以上借貸規(guī)模和高額的年化利息令每個人成為虛擬經濟鋼絲上膽戰(zhàn)心驚的舞者，更有些人因此走上絕路。
　　隨著多米諾骨牌的依次倒下，這場借貸危機已波及到江蘇、福建、河南、內蒙古等多個省區(qū)。龐大的民間借貸市場如今已牽連到諸多企業(yè)和家庭，企業(yè)主卷錢跑路了，但那些放錢給擔保公司，意圖獲取高額回報率的家庭及個人，日子更不好過。這些最底層的投資者，利益根本無從保障。
　　愈演愈烈的借貸風險，擊碎了很多人“短期造富”的夢想，也給那些對高風險投資趨之若鶩的家庭和個人深刻的教訓。須知，高回報高風險的投資并不適合所有人，沒有科學的理財規(guī)劃、忽視風險管理，只會讓個人及家庭深陷財務窘境。
　　完善風險管理 回歸理財本質
　　理財是為了實現人生各階段目標而制定和實施的各方面總體協調的財務計劃過程。理財的真諦是在了解個人財務狀況和風險偏好的基礎上，制定合理的理財規(guī)劃，及早為將來做出準備，以實現人生目標和理想，最終實現財務自由。每個家庭都需要構筑進可攻、退可守的理財“金字塔”。其中，位于“金字塔”底端的是由家庭保險保障、生活開支儲備和家庭意外備用儲備所構成的“生活保障賬戶”，在此基礎上才是家庭資產組合錦上添花部分的“生活質量賬戶”。“金字塔”基礎牢固，即使其他投資出現意外情況，也不會對家庭財務狀況產生很大影響。審視此次溫州、鄂爾多斯等地的民間借貸事件，那些瘋狂的投資客將所有資金都放置在塔尖，致使財務狀況呈現“倒金字塔”，由于第一層缺乏保障，一旦出現意外情況，財富將迅速成為“空中樓閣”。
　　一個完善的風險管理，能夠有效防止家庭出現意外返貧、因病所困、或因傷、因病出現財務目標資金積壓等狀況是構筑家庭永續(xù)經營的基礎。保險在家庭投資組合里就扮演著這個非常特殊的必要角色。作為風險管理工具，保險是“為無法預料的事情做準備”，是轉移自身風險的最佳投資產品。
　　理財“保險化” 幸福你做主
　　中宏保險的理財專家提醒，理財是一個長期的過程，是個人一生的財富規(guī)劃和風險管理，是為了讓財務更健康，讓一生在有效的保障之下安然度過，這正像構建金字塔一樣，理財要有規(guī)劃和次序，靠一夜暴富或快速致富的美好幻想只能引來財務危機。而保險是理財規(guī)劃的基石，不容忽視。在保險理財規(guī)劃方面，要重點關注以下三個方面：
　　首先，理財首選保障，為家庭幸福的金字塔奠定基礎。理財是為了對抗風險，為了生活的更安心，為了“保險”地過上向往中的幸福生活。然而人生隱藏著無數危機，如果我們只一味關注金錢的收益，而忘了自身的保障，當風險來臨時，家庭就會陷入財務窘境。購買保險，便可保證子女接受良好教育，使家庭收入永不間斷，保全事業(yè)和保障債務清償，保障應急費用，使家庭成員一生都擁有安定生活的保障。
　　其次，保險是你的凈資產，由自己掌控才能確保未來，發(fā)揮效用。但對于其它投資而言，資產就是金融市場的數字，基本不由自己掌控，常常隨波逐流地任由市場擺弄。
　　最后，保險的理財方式是以守為本，財富的創(chuàng)造與積累也是循序漸進的，并非一蹴而就。同樣，一個健康的理財規(guī)劃也是如此，好比種樹，從播撒種子道生根發(fā)芽，待到其結果成長我們分享其果實，熟知這一切美好都來自于成長過程中的堅持。
　　無憂保提示：為家庭做好理財規(guī)劃不僅是個人的保障，也是整個家庭成員的負責。為了實現財富穩(wěn)健積累，保值增值和財富傳承，建議多關注兩全保險產品或分紅型的年金保險產品，多家保險公司市面有售。