【摘要】經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)演變成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)意義重大并且相互依賴性很強(qiáng)的全球性服務(wù)行業(yè)。在這種背景下，提出并推動(dòng)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化既是進(jìn)一步提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量、使保險(xiǎn)業(yè)更好地服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求，也順應(yīng)了當(dāng)前標(biāo)準(zhǔn)化向服務(wù)領(lǐng)域不斷拓展的國(guó)際潮流。
　　遺憾的是，到目前為止，雖然包括美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家以及我國(guó)均已經(jīng)在本國(guó)國(guó)內(nèi)建立了保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)體系，但是這些標(biāo)準(zhǔn)體系尚未在國(guó)際范圍內(nèi)達(dá)成統(tǒng)一并產(chǎn)生國(guó)際影響力，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）也沒有正式制定保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。但需要指出的是，國(guó)際保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化體系的暫時(shí)缺位并非說明國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不重要，隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，國(guó)際保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化體系的制定一定會(huì)提上議事日程，而這也意味著各國(guó)在未來國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定中面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。
　　結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前的發(fā)展情況，加強(qiáng)推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化工作有著多方面的積極作用，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化既能夠促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外的信息交換，也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)信息化的內(nèi)在要求；既有助于提升保險(xiǎn)監(jiān)管的效率，也有助于保障保險(xiǎn)業(yè)安全穩(wěn)定運(yùn)行。同時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化也是經(jīng)濟(jì)全球化下我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的必然選擇。
　　隨著我國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量的不斷增加，保險(xiǎn)公司之間的信息交換活動(dòng)日益頻繁，對(duì)行業(yè)信息資源共享的要求也會(huì)越來越高。不僅如此，由于保險(xiǎn)行業(yè)固有的屬性，它與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)公司、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、災(zāi)害管理機(jī)構(gòu)、社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、財(cái)稅部門等都存在著信息交換的需要。在這種背景下，保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化不僅可以避免保險(xiǎn)公司之間以及行業(yè)內(nèi)外在術(shù)語(yǔ)、數(shù)據(jù)表達(dá)、單證、業(yè)務(wù)描述和處理流程等方面不必要的差異，從而降低信息交換的成本和提高信息交換的效率，而且保險(xiǎn)公司之間還可以通過標(biāo)準(zhǔn)化促進(jìn)彼此的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的提高和保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的下降。
　　作為信息密集型行業(yè)，保險(xiǎn)行業(yè)的所有活動(dòng)都離不開信息化的支持。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，信息技術(shù)不再只是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理的輔助工具，而是成為保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康、快速發(fā)展的重要支撐，并成為保險(xiǎn)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。然而，保險(xiǎn)行業(yè)的信息化水平和效率，在很大程度上依賴于保險(xiǎn)業(yè)信息化建設(shè)過程中的標(biāo)準(zhǔn)化程度。無論是保險(xiǎn)行業(yè)的信息交換、共同服務(wù)平臺(tái)的建立，還是保險(xiǎn)公司自身的信息管理系統(tǒng)的建立，都需要對(duì)產(chǎn)品規(guī)格、業(yè)務(wù)規(guī)則、服務(wù)規(guī)范等方面的信息按照一定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理，都需要對(duì)信息指標(biāo)的設(shè)置、信息的編碼、采集、加工、存貯等一系列過程進(jìn)行規(guī)范。如果不完成這些基礎(chǔ)性的標(biāo)準(zhǔn)化工作，保險(xiǎn)業(yè)信息化將從根本上受到制約。
　　保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)立足于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)水平、運(yùn)營(yíng)狀況等信息而采取的動(dòng)態(tài)監(jiān)督與管理過程。就一般而言，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種方式來獲取保險(xiǎn)公司的信息。其中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控主要是獲取保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)告、精算報(bào)告、償付能力報(bào)告等信息，而現(xiàn)場(chǎng)檢查則主要是通過實(shí)地檢查、評(píng)估、談話等方式來獲取非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控所不能提供的信息。然而，無論是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控還是現(xiàn)場(chǎng)檢查，都需要事先制定明確的監(jiān)管信息標(biāo)準(zhǔn)，從而使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地獲取保險(xiǎn)公司的各種信息，并進(jìn)而提出并采取合理的監(jiān)管對(duì)策。
　　隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐步增加。如果沒有完善的信息安全標(biāo)準(zhǔn)制度體系，一旦發(fā)生保險(xiǎn)信息系統(tǒng)安全問題，其不僅關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展全局，還關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。因此，建立一套科學(xué)、合理的信息安全保障能力指標(biāo)體系，會(huì)對(duì)衡量、評(píng)估、降低信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患起到積極的作用，可以輔助監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理建設(shè)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期健康地發(fā)展。
　　盡管當(dāng)前國(guó)際保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化體系尚未正式建立起來，然而，從當(dāng)前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)不斷融合的趨勢(shì)來看，這一局面遲早會(huì)發(fā)生改變。我們特別應(yīng)該注意到，在國(guó)際金融危機(jī)的影響下，包括歐盟、美國(guó)、國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）等都在考慮對(duì)既有的保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行大幅改革。比如，歐盟正在抓緊推進(jìn)保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化II（Solvency II），計(jì)劃2014年實(shí)施。美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）啟動(dòng)了償付能力現(xiàn)代化工程，對(duì)償付能力監(jiān)管體系進(jìn)行調(diào)整。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）于2011年10月出臺(tái)了新的26項(xiàng)核心監(jiān)管原則，并且正在研究制定全球統(tǒng)一的保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管共同框架。在這樣一個(gè)破舊立新、承前啟后的歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化體系也必然會(huì)有所調(diào)整與突破。因此，我們應(yīng)該抓住當(dāng)前的歷史機(jī)遇，積極參與制定和推廣擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，凸顯重要新興市場(chǎng)的國(guó)際地位，努力提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的國(guó)際化水平，擴(kuò)大我國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)。
　　無憂保提示：從當(dāng)前國(guó)際國(guó)內(nèi)、金融和非金融行業(yè)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的重視程度來看，各方對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化工作都日趨重視，而保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前比較突出的銷售誤導(dǎo)理賠難問題，在某種程度上說，也正是標(biāo)準(zhǔn)化工作在保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)上相對(duì)滯后的具體表現(xiàn)。