【摘要】保監(jiān)會于2010年6月下發(fā)以深圳為試點進行商業(yè)車險改革的通知已有兩年，各地區(qū)關(guān)于車險費率的改革正在如火如荼地進行。改革在很多地區(qū)已取得初步成效。
　　以北京為例，實施改革僅半月后，在商業(yè)車險續(xù)保車輛中，約87.1%的車主在上年保費基礎(chǔ)上享受到不同程度的優(yōu)惠，同期，商業(yè)車險報案數(shù)同比下降15.76%，結(jié)案數(shù)下降37.43%，理賠金額減少28.82%。達到了我國費改歷史上不曾出現(xiàn)過的平穩(wěn)過渡。
　　回顧2003年車險費率改革，市場仍對那場長達數(shù)年的價格戰(zhàn)記憶猶新，短短4個月內(nèi)，深圳地區(qū)的車險總體費率降幅達到30%。在全方位的競爭格局下，中小保險公司無疑付出了沉重的代價?？陀^地說，中小保險公司確有其獨特的優(yōu)勢，如管理成本低、歷史負擔小、經(jīng)營靈活等。但這遠不能彌補其資金流動性不足、市場資源短缺、技術(shù)水平相對落后等劣勢。在和大型保險公司競爭的過程中，單靠壓低價格與之抗衡，只能把自己逼入絕境。
　　此次商業(yè)車險費率改革在很大程度上兼顧了中小保險公司的利益。在制度設計上，組織工作小組制定商業(yè)車險費率浮動工作業(yè)務需求及系統(tǒng)技術(shù)接口方案、完善車險信息平臺以及各保險公司信息系統(tǒng)功能，極大地避免了中小公司信息不對稱的問題。
　　此外，中小保險公司更應該著重加強自身建設。首先，不盲目打價格戰(zhàn)，實施差異化戰(zhàn)略。從2003年的經(jīng)驗來看，降價促銷是一種最為昂貴且極有可能事與愿違的促銷方式。我國車險市場尚處于發(fā)展初期，中小公司可通過風險選擇細分市場甄別優(yōu)質(zhì)客戶，分得市場一杯羹。為解決風險選擇過程中風險因子不足和可信度不高的問題，可先根據(jù)有限的公開數(shù)據(jù)計算出風險因子，對符合常識的結(jié)果進行實踐，并隨時根據(jù)風險賠付率對風險因子進行調(diào)整。
　　其次，中小公司可結(jié)合自身優(yōu)勢，強化內(nèi)部管理，拓展車險直銷渠道。目前車險市場多為代理銷售，渠道的單一性導致保險公司沒有議價權(quán)，手續(xù)費比例過高，且保險公司不能直接獲取客戶信息，也就不能精準地確定風險保費。而加強直銷渠道可有效壓縮成本，直接獲取客戶需求。
　　最后，中小保險公司更應注重技術(shù)創(chuàng)新和非壽險精算人才的引進，以創(chuàng)新為主的精細化經(jīng)營策略對于中小保險公司尤為重要。在從統(tǒng)頒費率向費率市場化過渡的過程中，必然伴隨著由只注重保費收入到公司利潤最大化的轉(zhuǎn)換。中小保險公司歷史負擔輕、運轉(zhuǎn)靈活，應摒棄保費跟風的舊傳統(tǒng)，由專門財險精算人員為不同風險類別的駕駛員厘定費率，以最直觀的動力促進高風險客戶自覺向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)變。
　　無憂保提示：長遠看來，車險費率市場化改革必是大勢所趨，它在改變車險產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化、提高保險市場效率的同時，最大程度地維護了被保險人的利益。中小保險公司在費改的路上必然面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，如何化壓力為動力、化挑戰(zhàn)為機遇，仍需不斷的思考和實踐。