【摘要】保險業(yè)的發(fā)展與人口結(jié)構(gòu)變動有著密切的關(guān)系。社會保險提供的基本保障難以緩解年輕人的生活壓力及滿足老年人的特殊需求，商業(yè)保險作為社會保險的重要組成部分，具有潛在的巨大市場。
　　保險發(fā)展如何應(yīng)對人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)，不僅關(guān)系到保險發(fā)展的前景，也涉及到保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的推動作用。
　　人口結(jié)構(gòu)對保險業(yè)發(fā)展的影響
　　人口結(jié)構(gòu)是指人口系統(tǒng)內(nèi)部各要素相互聯(lián)系、相互作用的方式或者其相互制約的形式或排列組合的方式。
　　（一）人口自然結(jié)構(gòu)對保險業(yè)發(fā)展的影響
　　年齡結(jié)構(gòu)對保險需求影響。在人的生命周期的不同階段，保險消費(fèi)具有一定的普遍行為特征，各年齡段人口數(shù)量的變化都將對保險需求帶來影響。
　　（二）人口社會結(jié)構(gòu)對保險業(yè)發(fā)展的影響
　　從理論上分析的保險需求與現(xiàn)實(shí)的保險需求往往存在不一致，主要原因是人們對保險的認(rèn)識并非完全理性，而教育文化程度高低深刻影響著人們對自身保險需求和保險產(chǎn)品的認(rèn)識，文化教育素質(zhì)的提高有助于人們把理性分析的保險需求轉(zhuǎn)變成現(xiàn)實(shí)的保險需求，從而促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。
　　（三）人口地域結(jié)構(gòu)對保險業(yè)發(fā)展的影響
　　保險和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平自然會導(dǎo)致不同的保險發(fā)展水平；不同區(qū)域?qū)ΡｋU發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險發(fā)展的重要因素；不同區(qū)域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在保險市場規(guī)模，特別是壽險市場規(guī)模有著直接影響。
　　我國人口結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及趨勢分析
　　隨著我國人口發(fā)展國情、計(jì)劃生育政策的累計(jì)效應(yīng)及經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展等各方面因素的影響，對人口結(jié)構(gòu)的變化產(chǎn)生了深刻影響。
　　從趨勢看，一是大眾受教育程度會逐步提高。隨著各級學(xué)校招生人數(shù)逐年上升，中、高等教育將向普及化方向邁進(jìn)。二是受性別比例、“三高女性”、觀念變化等因素影響，單身家庭數(shù)量不會有下降趨勢。三是在計(jì)劃生育政策不變的情況下，今后較長一段時期內(nèi)仍將處于家庭小型化和少子女的狀態(tài)。
　　人口結(jié)構(gòu)變化下的
　　保險業(yè)發(fā)展建議
　　（一）應(yīng)對人口自然結(jié)構(gòu)變化的建議
　　1.及時做好應(yīng)對人口自然結(jié)構(gòu)變化對業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生不利影響的準(zhǔn)備。未來我國保險業(yè)都將面對投保人群不斷老化、老年人口占比持續(xù)增加的現(xiàn)實(shí)，老年人的增加將使壽險賠付進(jìn)入上升通道，對壽險行業(yè)的長期發(fā)展形成壓力。
　　2.加強(qiáng)針對人口老齡化趨勢下保險產(chǎn)品的開發(fā)。從老齡化的影響看，未來年輕人的撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)日趨嚴(yán)重，而社會保險提供的基本保障難以緩解年輕人的生活壓力及滿足老年人的特殊需求，商業(yè)保險作為社會保險的重要組成部分，具有潛在的巨大市場。
　　3.加強(qiáng)針對男女預(yù)期壽命與數(shù)量的差異下保險產(chǎn)品的開發(fā)。
　　4.逐步調(diào)整財險市場中汽車險獨(dú)大格局，尋找新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。汽車保險占整個財產(chǎn)險的比重約為75%左右，因此汽車消費(fèi)情況對財產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模的變化起到?jīng)Q定性的作用。
　?。ǘ?yīng)對人口社會結(jié)構(gòu)變化的建議
　　1.加強(qiáng)針對家庭小型化及單身家庭增多趨勢下的保險產(chǎn)品開發(fā)。
　　2.加強(qiáng)對中產(chǎn)階段群體特征的保險產(chǎn)品開發(fā)。隨著我國人口教育結(jié)構(gòu)的不斷改善，將對保險的供求和市場的擴(kuò)大具有持續(xù)的推動力；另一方面，隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展深入，中產(chǎn)階級人群數(shù)量將不斷擴(kuò)大，這會引起目前保險消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，即以中產(chǎn)階層為主。
　　（三）應(yīng)對人口地域結(jié)構(gòu)變化的建議
　　1.加強(qiáng)區(qū)域保險市場研究，合理配置業(yè)務(wù)資源。保險公司應(yīng)深入調(diào)研分析區(qū)域人口結(jié)構(gòu)狀況、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、人均經(jīng)濟(jì)情況，確定不同區(qū)域的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，做到有的放矢，合理配置資源。
　　2.加強(qiáng)針對失地農(nóng)民的保險產(chǎn)品開發(fā)。城鎮(zhèn)化建設(shè)不可避免地會帶來大量的失地農(nóng)民，失去土地的農(nóng)民具有較強(qiáng)的不安全感。除土地補(bǔ)償款外，生活無所依靠，生活保障的需求油然而生，保險公司應(yīng)加強(qiáng)針對此類人群的產(chǎn)品開發(fā)。
　　3.加強(qiáng)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的合作力度，提升滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)保險需求的能力。
　　4.加強(qiáng)針對人口高流動性下的保險產(chǎn)品開發(fā)。大多數(shù)流動人口是低技能、低收入的中青年勞動務(wù)工人員，這類人群工作強(qiáng)度大、風(fēng)險大，且一般在農(nóng)村的家中還有留守兒童及老人，對意外傷害保障、醫(yī)療保障、養(yǎng)老保障等現(xiàn)實(shí)保障都有強(qiáng)烈需求，保險公司應(yīng)主動開發(fā)這塊市場，實(shí)現(xiàn)社會價值和經(jīng)濟(jì)價值的雙贏。
　　無憂保提示：保險和經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，不同的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平自然會導(dǎo)致不同的保險發(fā)展水平；不同區(qū)域?qū)ΡｋU發(fā)展的政策差異也是影響區(qū)域保險發(fā)展的重要因素；不同區(qū)域有著不同的人口狀況，人口狀況的差異對潛在保險市場規(guī)模，特別是壽險市場規(guī)模有著直接影響。