【摘要】隨著我國汽車工業(yè)的快速發(fā)展，汽車已經(jīng)全面進(jìn)入到了普通百姓家庭，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)也越來越為人們所關(guān)注。對(duì)于現(xiàn)行車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，筆者在此提出三種新的承保方法，以解決現(xiàn)行制度中存在的不足。1.“雙保額”承保；2.“同類車級(jí)差費(fèi)率”承保；3.“全損退費(fèi)”承保。
　　現(xiàn)行車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款存在著的不足
　?。ㄒ唬┵M(fèi)率的制定不夠合理、不夠科學(xué)
　　我國現(xiàn)行的車損險(xiǎn)費(fèi)率還是比較單一，新舊車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)別不能適應(yīng)當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。費(fèi)率的制定也不盡合理和科學(xué)，因此不能充分發(fā)揮出費(fèi)率應(yīng)有的調(diào)節(jié)作用。
　?。ǘ?a href="http://www.kcuv.cn/shiyebaoxian/1317006/">保險(xiǎn)金額的確定不能滿足投保人的保障要求
　　（三）按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額
　　按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額是一種比較成功的方法，無論是對(duì)保險(xiǎn)人還是對(duì)被保險(xiǎn)人，都有不少的好處。問題在于，目前的做法沒有嚴(yán)密、合理的條款和承保手續(xù)作保障，承保后很可能會(huì)導(dǎo)致一些不良后果的產(chǎn)生。
　　改革建議
　　筆者對(duì)現(xiàn)行車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)制度提出三種新的承保方法，以解決現(xiàn)行制度中存在的不足。
　?。ㄒ唬?ldquo;雙保額”承保
　　所謂“雙保額”承保，即在保險(xiǎn)單上確定“兩個(gè)保額”：1.某種車型的新車購置價(jià)保額，稱為“正常保額”或“部分損失保額”；2.某臺(tái)車的實(shí)際價(jià)值，稱為“特殊保額”或“全損保額”。在通常情況下，按新車購置價(jià)確定保額收取保費(fèi)，但對(duì)其保險(xiǎn)費(fèi)率在精算時(shí)，根據(jù)兩個(gè)保額所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)事故發(fā)生概率作出合理的調(diào)整（現(xiàn)行車損險(xiǎn)費(fèi)率就是這樣通過精算得出的，“高保低賠”實(shí)屬是一種誤解）。同時(shí)，在保險(xiǎn)單中設(shè)置一個(gè)特別欄目，在其中注明該保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，作為一種在特殊情況下（全損時(shí)）的理賠依據(jù)。
　　簡單地說，保險(xiǎn)車輛全損時(shí)按實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償金額，避免當(dāng)舊車的實(shí)際價(jià)值低于新車購置價(jià)時(shí)車主得到不當(dāng)利益，從而違背保險(xiǎn)原理，引發(fā)“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生，影響社會(huì)的穩(wěn)定和和諧；而部分損失時(shí)，則按新車購置價(jià)保額作為足額賠償?shù)囊罁?jù)，保險(xiǎn)車輛一旦出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人就能得到比較充分的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
　　（二）“同類車級(jí)差費(fèi)率”承保
　　所謂同類車級(jí)差費(fèi)率，就是根據(jù)同一車型的新舊程度不同，隨著車輛的使用，折舊年限的增加，在新車車損保險(xiǎn)基本費(fèi)率表的基礎(chǔ)上，逐年適當(dāng)提高車損險(xiǎn)費(fèi)率。
　　具體做法是，按照國家規(guī)定的折舊年限，同時(shí)為了方便起見；統(tǒng)一規(guī)定各種類型的汽車，折舊年限均為12年（12年是否適當(dāng)可以作進(jìn)一步商榷）。保險(xiǎn)金額的確定是按新車購置價(jià)，從新車保險(xiǎn)開始，依據(jù)投保車輛的使用年限，每使用一年扣除十二分之一。以新車購置價(jià)保額和新車投保費(fèi)率確定的車損險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，稱為新車基準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)使用年限，逐年對(duì)舊車的基本保險(xiǎn)費(fèi)及費(fèi)率分別提高10%。
　　汽車在使用12年間，其保險(xiǎn)費(fèi)的確定是比較合理、科學(xué)的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)并不隨保險(xiǎn)金額的減少而下降，而是根據(jù)車輛的新舊程度（車輛出險(xiǎn)后更換零配件的得利多少）、車主對(duì)車輛的愛護(hù)心理、新舊車輛的出險(xiǎn)率等因素發(fā)生一定的變化。新車時(shí)，車主對(duì)車輛特別愛護(hù)，同時(shí)由于車輛的機(jī)械狀況比較好，出險(xiǎn)的因素就相對(duì)要少。
　　隨著使用年限的增長，車主的這種愛護(hù)心理逐漸衰退，且車輛的機(jī)械狀況也隨著使用時(shí)間的增長逐漸變差，因此出險(xiǎn)因素就增加。同時(shí)，在頭幾年里，車輛的成色較新，一旦出險(xiǎn)，保戶對(duì)車輛的修理標(biāo)準(zhǔn)的要求也比較高，保險(xiǎn)公司也常常考慮到所承保的車輛較新，愿意相對(duì)放寬一些修理項(xiàng)目。這樣一來，盡管保額有所下降，但與保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)率上升帶來的影響還是顯得要小一些。
　　至于舊車投保為何要收取與新車投保差距并不懸殊的保險(xiǎn)費(fèi)，道理很簡單，一是舊車的出險(xiǎn)因素大大增加；二是舊車在出險(xiǎn)修復(fù)時(shí)需要更換全新的零部件。
　　根據(jù)以上分析可以看出，采用同類車級(jí)差費(fèi)率的做法，可以有效地解決車輛保險(xiǎn)中存在的三大不足。其理由是如下。
　　首先，費(fèi)率的確定不是簡單的硬套，而是根據(jù)不同車輛有具體的計(jì)算公式,這種計(jì)算方法比較科學(xué)、合理。費(fèi)率的作用得到了充分的體現(xiàn)。
　　其次，從確定費(fèi)率的開始就考慮到了兩個(gè)因素：第一，基本保險(xiǎn)費(fèi)不是固定不變，而是考慮到車輛成色越差，其出險(xiǎn)可能性越大，因此也隨著使用年限的增加，逐年增加一定的比例；第二，考慮到現(xiàn)行做法中，保險(xiǎn)金額小于新車購置價(jià)對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故后造成的部分損失進(jìn)行比例賠付，不能滿足投保人對(duì)該險(xiǎn)種的保障需求。因此，隨著保額的下降，出險(xiǎn)因素的增加，逐年將費(fèi)率提高一定的比例，以取消比例賠付。采取這些措施依據(jù)充足，保費(fèi)的收取及對(duì)保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后發(fā)生的直接經(jīng)濟(jì)損失的賠付均比較務(wù)實(shí)。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收科學(xué)、合理；被保險(xiǎn)人在車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后所受的經(jīng)濟(jì)損失也能夠得到足額的補(bǔ)償。因此，這種做法既能調(diào)動(dòng)人們的投保積極性，又對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展業(yè)務(wù)有利。
　　再次，由于采用同類車級(jí)差費(fèi)率后，車輛的保險(xiǎn)金額就是該車的實(shí)際價(jià)值，因此，能有效地防止“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生。同時(shí)，也可以減少在確定保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)公司與投保人之間發(fā)生一些不必要的糾紛，有利于保險(xiǎn)合同關(guān)系的和諧。
　　采用同類車級(jí)差費(fèi)率承保時(shí)，當(dāng)車輛使用到最后幾年，其實(shí)際價(jià)值按照折舊已相當(dāng)?shù)停紤]到保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后的修復(fù)費(fèi)用既不能超過保額，又不至于太低，為滿足被保險(xiǎn)人的保障需求，可根據(jù)實(shí)際情況規(guī)定如下，新車購置價(jià)在：（一）十萬元以下的車型，使用到最后幾年，其舊車的保險(xiǎn)金額可在二萬元以內(nèi)由投保人自己選擇；（二）十萬元以上至二十萬元的車型，最后幾年的保額可在四萬元以內(nèi)由投保人自己選擇；（三）二十萬元以上的車型，最后幾年的保額可在五萬元以內(nèi)由投保人自己選擇。當(dāng)然，這二萬、四萬、五萬元保險(xiǎn)金額的確定是否合理，可進(jìn)一步進(jìn)行研究。
　?。ㄈ?ldquo;全損退費(fèi)”承保
　　由于車損險(xiǎn)的部分損失案子占了所有車損險(xiǎn)案子的99.9%以上，全損案子只占了千分之幾。因此，通常情況下，可以在條款中規(guī)定，車損險(xiǎn)全部按發(fā)生部分損失的情況確定保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行承保收費(fèi)，保額可由投保人按條款規(guī)定的情況自由選擇。當(dāng)投保車輛發(fā)生全部損失或推定全損這種特殊案子時(shí)，按投保車輛的實(shí)際價(jià)值確定賠償金額，當(dāng)實(shí)際價(jià)值低于保險(xiǎn)金額時(shí)，按（1－實(shí)際價(jià)值/保險(xiǎn)金額）ｘ保單所收保費(fèi)）進(jìn)行退費(fèi)。
　　第三種承保方法從理論上講雖然也比較合理 ，但仍然容易引起投保人的誤解，讓人產(chǎn)生“高保低賠”“保險(xiǎn)公司遇到理賠時(shí)就耍懶”這樣的質(zhì)疑。因?yàn)檫@中間需要比較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，因此，保險(xiǎn)公司還有監(jiān)管部門需要特別做好宣傳、解釋工作。
　　無憂保提示：因此，頭幾年的保險(xiǎn)費(fèi)較新車要逐年上升一些。當(dāng)然,隨著使用年數(shù)的增加車輛折舊到剩下五、六成，甚至成數(shù)更小時(shí)，雖然保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)因素增加較多，費(fèi)率上升了，但保額下降很多，而且一旦出險(xiǎn)后，保戶對(duì)車輛修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)的要求也不會(huì)太高。因此，修理費(fèi)用比新車輛出險(xiǎn)所需的修理費(fèi)用相對(duì)要降低一些。