【摘要】廣泛關(guān)注的北京暴雨給保險(xiǎn)行業(yè)也帶來了不小的壓力。7月25日，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合北京汽車維修行業(yè)協(xié)會舉行媒體見面會，通報(bào)21日北京暴雨后的車險(xiǎn)理賠最新進(jìn)展，并再次強(qiáng)調(diào)了賠付的“寬”和“快”。
　　寬松賠付“寬”在哪里？
　　截至7月25日凌晨，因暴雨致機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)共接報(bào)案31698筆，預(yù)估損失2.6億元。面對高額的損失賠償，北京保監(jiān)局敦促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施寬松賠付方式。
　　寬松賠付到底“寬”在哪里？
　　國壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理部副總經(jīng)理王江介紹，寬松賠付有三層含義：第一，保險(xiǎn)公司承擔(dān)客戶施救費(fèi)用；第二，簡化理賠手續(xù)，減免氣象證明要求，對案件進(jìn)行快速賠付；第三，加快核保流程，對大額案件先行預(yù)付。
　　“對于損失較為嚴(yán)重的車輛，已經(jīng)淹沒儀表臺的車輛或損失金額超過車輛價(jià)格80%的，很多是按照推定全損來處理的。” 北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)部主任李楓說。
　　“在京產(chǎn)險(xiǎn)公司本次將賠付超過原有保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失”已成為業(yè)內(nèi)共識。
　　“水淹后機(jī)動(dòng)車二次點(diǎn)火不予賠償”的免責(zé)條款是暴雨過后的焦點(diǎn)話題。截至25日凌晨，本次車險(xiǎn)已完成定損12981筆，涉及發(fā)動(dòng)機(jī)損害的有1993筆，占已完成定損的10%。
　　一般來說，車損險(xiǎn)和發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）兩個(gè)險(xiǎn)種主要針對暴雨引發(fā)的車輛損失。車損險(xiǎn)可以賠償暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯等自然災(zāi)害造成的損失，但如果車輛在非上述自然災(zāi)害情況下涉水行駛，或者在暴雨情況下涉水行駛時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)出現(xiàn)損壞（包括在水中再次啟動(dòng)導(dǎo)致的損失擴(kuò)大），這些原因?qū)е碌能囕v受損，在車損險(xiǎn)項(xiàng)下是無法得到賠付的，需要采用發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)進(jìn)行賠償。
　　由于發(fā)動(dòng)機(jī)修理成本很高，尤其是今年以來汽車修理廠提高了更換配件價(jià)格，多家保險(xiǎn)公司仍對涉水的發(fā)動(dòng)機(jī)嚴(yán)格按照條款控制賠付情況。對于發(fā)動(dòng)機(jī)的“寬松”，主要體現(xiàn)在不少保險(xiǎn)公司承擔(dān)了部分清洗和換機(jī)油等費(fèi)用。
　　代位求償是否可行？
　　“車主經(jīng)收費(fèi)處進(jìn)入房山京港澳高速公路后，便與北京市首都公路發(fā)展集團(tuán)有限公司（以下簡稱“首發(fā)公司”）形成合同關(guān)系，車輛在高速公路上受損，車主有權(quán)向首發(fā)公司提出索賠。”有律師指出。
　　“如果車停在停車場，車主又交了停車費(fèi)，那么停車場是否應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任？”也有人對此提出質(zhì)疑，認(rèn)為不應(yīng)把所有的賠償責(zé)任都推給保險(xiǎn)公司。
　　王江說，保險(xiǎn)公司先行賠付，再行使代位求償權(quán)，理論上可行，但目前實(shí)際中很難實(shí)行。以停車場為例，要行使代位求償權(quán)，需要提供停車場設(shè)施不達(dá)標(biāo)、管理措施不到位等多項(xiàng)證明，如這些證明收集不齊，那么很難向法院舉證，最后還是會由保險(xiǎn)公司買單。
　　“更何況北京市將路政標(biāo)準(zhǔn)定得很低，因此一般高速公路、停車場等公共場所都能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)。”王江說。
　　此外，北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會車險(xiǎn)專家也擔(dān)憂，目前大部分物業(yè)都投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，物業(yè)的賠償可能會轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，最后演變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司間的追償。
　　北京車險(xiǎn)或?qū)⑻潛p？
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至7月25日凌晨，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)預(yù)估損失上升到2.6億元。暴雨重災(zāi)區(qū)房山地區(qū)仍有一些車輛未被打撈，仍有部分損失尚未計(jì)算進(jìn)來。
　　“目前，車險(xiǎn)的預(yù)估損失金額大部分是以每臺車8000-1萬元的金額計(jì)算出來的。”上述北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會車險(xiǎn)專家向我們表示。盡管目前的預(yù)估損金額并不代表保險(xiǎn)公司最后的賠償金額，但此次暴雨災(zāi)害將對北京財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)全年經(jīng)營帶來影響已經(jīng)是業(yè)內(nèi)共識。
　　北京保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管處處長馬驥對我們表示，此次暴雨會給北京地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成較大壓力。國壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司估算，本次暴雨將會造成賠付率上升4-5個(gè)百分點(diǎn)。陽光產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，暴雨會讓北京地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)公司上半年已很脆弱的承保盈利再受到重創(chuàng)。
　　無憂保提示：此次暴雨會給北京地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營造成較大壓力。大規(guī)模的理賠和寬松賠付的實(shí)施，也讓業(yè)內(nèi)外思考保險(xiǎn)公司對因暴雨導(dǎo)致的保險(xiǎn)車輛損失的責(zé)任界定問題。