【摘要】截至6月30日，今年上半年保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共開(kāi)出罰單453張，涉及罰金約2723.7萬(wàn)元，其中超過(guò)半數(shù)罰單含有虛列各種費(fèi)用，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金的行為。與此同時(shí)，保監(jiān)會(huì)還就人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為正在進(jìn)行認(rèn)定，并將起草相關(guān)規(guī)則向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。
　　“日子不好過(guò)”
　　“日子不好過(guò)啊。”這是多家保險(xiǎn)公司今年以來(lái)感受最深的體會(huì)。“財(cái)險(xiǎn)公司好一些，畢竟他們是前端收費(fèi)并提供服務(wù)。但壽險(xiǎn)就不一樣了，整個(gè)銷售和服務(wù)流程現(xiàn)在都處于嚴(yán)格的監(jiān)管之下。”成都市某壽險(xiǎn)公司行政經(jīng)理告訴小編。事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)重拳治理人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為已有時(shí)日。不過(guò)，由于一直沒(méi)有對(duì)何為銷售誤導(dǎo)行為做出明確的認(rèn)定及處罰，致使不少人身險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門(mén)玩“貓捉老鼠”游戲。盡管監(jiān)管部門(mén)一直在不遺余力地整治，然而在年景欠佳時(shí)，銷售誤導(dǎo)行為仍時(shí)有抬頭。
　　存在的就是合理的。小編粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，虛列費(fèi)用、虛掛中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用等為主的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，是保險(xiǎn)公司違規(guī)最多的事項(xiàng)。在罰單的具體內(nèi)容中，不少保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用來(lái)購(gòu)買(mǎi)禮品或公關(guān)。有些保險(xiǎn)被查實(shí)“利用降溫消毒用品發(fā)票，虛列公雜費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)IPAD等電子產(chǎn)品，并送給相關(guān)人員”，或“用于向營(yíng)銷員、客戶支付費(fèi)用、食堂費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)宣傳品。”
　　四川省遂寧市某壽險(xiǎn)公司出納人員告訴小編，保險(xiǎn)客戶索要禮物已成慣性，而保險(xiǎn)公司為拉到業(yè)務(wù)也“樂(lè)于”送禮，而因此產(chǎn)生很多額外的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，就難免不得不用各種手段套取費(fèi)用。該人員還告訴小編，收集各種餐飲、車旅發(fā)票是保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員的一項(xiàng)重要工作。
　　因此，針對(duì)保險(xiǎn)公司的453張罰單和2723.7萬(wàn)元的罰金不無(wú)道理。
　　銷售誤導(dǎo)再抬頭
　　從保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的處罰來(lái)看，處罰力度不可謂不大。
　　然而，面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的“寒冬”和公司業(yè)績(jī)下滑的壓力，一些保險(xiǎn)公司對(duì)保監(jiān)會(huì)的禁令視而不見(jiàn)，新一輪的銷售誤導(dǎo)重新抬頭。
　　近日，有報(bào)道稱泰康人壽忽悠銀行客戶攢錢(qián)送保險(xiǎn)。小編隨后在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，接到泰康人壽電銷人員電話的人不在少數(shù)，一些消費(fèi)者經(jīng)不住忽悠，接受了泰康“送”上的“祥云康順兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。“類似這樣的‘忽悠’大致都是偷換概念：首先，將原本的年繳保費(fèi)轉(zhuǎn)化為每個(gè)月存入一定額度的零錢(qián)，所謂的攢錢(qián)送保險(xiǎn)實(shí)際就是花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)；其次，客服人員在電話中所謂的確認(rèn)流程實(shí)際就是確認(rèn)投保流程，消費(fèi)者一旦在接下來(lái)的詢問(wèn)過(guò)程中做出同意或認(rèn)可之類的表態(tài)，均會(huì)被認(rèn)為是接受該保險(xiǎn)合同，銀行便可以從卡中扣錢(qián)。因此，如果沒(méi)有時(shí)間接聽(tīng)或者沒(méi)有弄明白保險(xiǎn)的具體情況應(yīng)明確拒絕對(duì)方，切勿使用‘嗯’等模糊的詞語(yǔ)表態(tài)。”
　　事實(shí)上，銀保業(yè)務(wù)中最常見(jiàn)的“以銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者以本金、利息等其他金融產(chǎn)品特定概念宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品”，是被保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴最多的欺騙行為。
　　梳理近年來(lái)人身險(xiǎn)退保案例后不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者“大呼上當(dāng)”的背后，與保險(xiǎn)營(yíng)銷員的隱瞞有著密不可分的關(guān)系?；蛭疵鞔_說(shuō)明免除責(zé)任、或未告知保險(xiǎn)合同有觀察期和猶豫期、或未提醒投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用扣除情況及保單利益的不確定性……而這些或有意或無(wú)意的隱瞞行為，也將被視為銷售隱瞞行為而禁止。
　　人人喊打
　　不可否認(rèn)，壽險(xiǎn)業(yè)的快速擴(kuò)張發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷員制度在其間功不可沒(méi)，然而，新的形勢(shì)下，人海戰(zhàn)術(shù)、營(yíng)銷員素質(zhì)良莠不齊、銷售誤導(dǎo)、低素質(zhì)低產(chǎn)能……營(yíng)銷員體制的弊端日漸突出，這一制度的不可持續(xù)性逐漸暴露。“廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能。”保監(jiān)會(huì)措辭嚴(yán)厲地指出保險(xiǎn)行業(yè)步入了一種惡性循環(huán)的“怪圈”。
　　此外，隨著保險(xiǎn)理財(cái)型產(chǎn)品近年來(lái)的熱銷，也成為了不當(dāng)銷售行為的溫床。上述壽險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露稱，“就保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定利益部分承諾保證收益，使用比率性指標(biāo)將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等其他金融產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比等，都將被視為不當(dāng)銷售行為。”
　　多達(dá)28類銷售誤導(dǎo)行為的禁令，監(jiān)管層對(duì)重拳整治人身險(xiǎn)市場(chǎng)的重視程度可見(jiàn)一斑。年初召開(kāi)的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上明確提出，“要讓銷售誤導(dǎo)成為過(guò)街老鼠，人人喊打”。數(shù)據(jù)顯示，過(guò)去5年保監(jiān)會(huì)收到的各類保險(xiǎn)投訴中，有20％至30％涉及“銷售誤導(dǎo)”。
　　無(wú)憂保提示：監(jiān)管部門(mén)在對(duì)銷售誤導(dǎo)行為進(jìn)行認(rèn)定后，相應(yīng)的銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究機(jī)制等規(guī)章制度也應(yīng)跟上。而據(jù)了解，下一步監(jiān)管部門(mén)就會(huì)草擬相關(guān)的懲處及責(zé)任追究制度，以建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系。