【摘要】7月21日，北京遭遇特大暴雨襲擊。次日凌晨，城區(qū)平均降雨量212毫米，局部達(dá)450毫米，為61年以來最大。暴雨導(dǎo)致大量車輛等財(cái)產(chǎn)水淹致?lián)p。
　　21日晚8時(shí)許，吳先生冒雨駕車行駛在崇文區(qū)天壇南路的主干道上，想快點(diǎn)回家。“開著開著就走不動(dòng)了，前面堵得見不到頭。當(dāng)時(shí)路面積水已經(jīng)漫過車底盤，眼睜睜看著雨水咕嚕咕嚕順著車門縫涌進(jìn)車內(nèi)，雙腳浸入水中。”重溫當(dāng)晚經(jīng)歷，吳先生至今心有余悸。
　　“恐怖的還在后面。車的中控線路盒在底盤位置，可能被雨水沖壞了，電路短路，車窗玻璃自動(dòng)搖下，大雨劈啦啦打在我臉上。雙閃、大燈都失靈了，不停地閃，叫人心慌。路邊一些設(shè)施東倒西歪，場(chǎng)面很混亂。”吳先生稱，當(dāng)時(shí)只得棄車站在馬路上，等待親人和保險(xiǎn)公司的救援。
　　5小時(shí)后，吳先生依然在雨中等待。“8點(diǎn)多我愛人就開始聯(lián)系保險(xiǎn)公司，他們承諾安排拖車救援，然后就沒消息了。再打電話就讓我們自己聯(lián)系，拖車公司的人說一會(huì)兒就到。最后到了凌晨一點(diǎn)，還是朋友來解圍的。”
　　對(duì)于保險(xiǎn)公司沒有及時(shí)到現(xiàn)場(chǎng)救援，吳先生表示理解，“畢竟全城受災(zāi)，他們也忙不過來，只希望理賠能夠順利。”
　　7月23日，據(jù)保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局最新統(tǒng)計(jì)，截至22日17時(shí)，在京各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案19547筆，估損金額約9882萬元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)接報(bào)案533筆，估損金額約1.2億元。目前有關(guān)接報(bào)案和災(zāi)害損失情況正在進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)匯總中。
　　針對(duì)一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“水淹后二次點(diǎn)火不予賠償”的免責(zé)條款，目前各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示將接受保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局建議，實(shí)施寬松賠付方式，最大限度保護(hù)車主利益。
　　寬松賠付
　　從暴雨肆虐的那一刻起，各家保險(xiǎn)公司的報(bào)案電話就沒有中斷過。
　　截至23日14時(shí)，平安產(chǎn)險(xiǎn)已接到暴雨相關(guān)車險(xiǎn)報(bào)案6974筆，預(yù)估損失金額約為5000萬元。“定損理賠的具體情況我們還在進(jìn)一步統(tǒng)計(jì)中。”平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司理賠部一負(fù)責(zé)人介紹。
　　此外，截至發(fā)稿前，華泰財(cái)險(xiǎn)北京分公司、中華財(cái)險(xiǎn)北京分公司、陽光產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司、大地保險(xiǎn)公司公告分別接受暴雨相關(guān)車險(xiǎn)案件568筆、555筆、463筆、237件。
　　保監(jiān)會(huì)北京監(jiān)管局對(duì)此次暴雨估損達(dá)9882萬元，同時(shí)也建議保險(xiǎn)公司從承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的角度考慮，對(duì)于此次暴雨事故盡量予以賠付。
　　“尤其是正在熱議的涉水險(xiǎn)問題，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水熄火后再次啟動(dòng)造成的損失，按內(nèi)部處理示范條款我們是不賠付的。但此次暴雨實(shí)在太大，保監(jiān)局建議保險(xiǎn)公司盡量賠付，再加上也很難鑒定車主二次點(diǎn)火行為，現(xiàn)在只要你投保了涉水險(xiǎn)，二次點(diǎn)火損失我們都予以賠付。”大地財(cái)險(xiǎn)一相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
　　中華財(cái)險(xiǎn)北京分公司于23日公布的暴雨事故應(yīng)對(duì)方案顯示，“實(shí)施寬松賠付方式，最大限度保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”。
　　寬松賠付必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠額增加、成本上升。“這肯定會(huì)對(duì)公司全年的業(yè)績有影響，出險(xiǎn)的車明年對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)有一定上浮。”大地財(cái)險(xiǎn)上述人士稱，但此次屬于突發(fā)事件，寬松賠付之后公司暫不會(huì)考慮調(diào)整相應(yīng)費(fèi)率。
　　在少雨且不臨海河的北京，“車主專門購買涉水險(xiǎn)的比例不高。”上述平安財(cái)險(xiǎn)北分理賠部人士介紹。
　　介于在北方汽車水淹幾率不高，加上涉水險(xiǎn)又有一系列限制和免責(zé)條款，如由于涉水行駛造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司只賠付實(shí)際損失的
　　80%、被水淹后車主再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損害，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)?，購買涉水險(xiǎn)的人不多。
　　車損險(xiǎn)是水淹車后理賠的主要險(xiǎn)種，對(duì)于因?yàn)檐噹爝M(jìn)水造成的車輛淹沒、大雨沖刷導(dǎo)致物體掉落砸傷車輛等狀況，都適用于車損險(xiǎn)。在暴雨后的車損理賠中，只要發(fā)動(dòng)機(jī)沒有進(jìn)水，所有的維修、更換部件都屬于車損險(xiǎn)的保障范圍。而針對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)，有專門的一種附加險(xiǎn)涉水險(xiǎn)，全稱為發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。
　　大規(guī)模的理賠和寬松賠付的實(shí)施，讓保險(xiǎn)公司也陷入尷尬的境地。
　　“類似這樣的自然災(zāi)害，我們還很難像其它車險(xiǎn)責(zé)任那樣行使代為追償權(quán)。”上述大地財(cái)險(xiǎn)人士稱，此次暴雨造成的損失，保險(xiǎn)公司很難追償。雖然公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善、下水道排水系統(tǒng)陳舊可能有市政工程的責(zé)任，但操作難度太大，“我們甚至都找不到應(yīng)該負(fù)責(zé)的部門，另外追償?shù)某杀疽部赡芨哂诶碣r本身。以前也沒有過先例。”
　　外資熱情不減
　　盡管此次暴雨讓保險(xiǎn)公司“出血”較多，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)軍拓展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱情絲毫未減。
　　“這類突發(fā)事件盡管損失較大，但整體來看發(fā)生幾率還是很小的。這不會(huì)影響我們擴(kuò)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的計(jì)劃。”中航安盟戰(zhàn)略規(guī)劃部一負(fù)責(zé)人說。
　　據(jù)悉，自今年4月底對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開放交強(qiáng)險(xiǎn)以來，目前已有美亞、利寶、三星、安聯(lián)、國泰、富邦、中航安盟等七家外資保險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)提出開展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。目前正在承保商業(yè)車險(xiǎn)的外資財(cái)險(xiǎn)公司幾乎均在籌備中。
　　【無憂保提示】從外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲知，之前外資保險(xiǎn)整體經(jīng)營績效不佳與其不能經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)有很大關(guān)系。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司僅有利寶互助、美亞、三星等不超過10家公司，絕大多數(shù)外資保險(xiǎn)公司選擇放棄車險(xiǎn)。