【摘要】據(jù)悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)已要求各家財(cái)險(xiǎn)公司在10月份提交關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率(即保費(fèi)和保額之間的比率)改革制度的反饋意見。而且，監(jiān)管部門要求上交的反饋意見不僅僅限于商業(yè)車險(xiǎn)的改革內(nèi)容，也包括交強(qiáng)險(xiǎn)改革意見。
　　目前，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)分為交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，總體上以“不盈利、不虧損”的原則按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率根據(jù)交通事故狀況進(jìn)行浮動(dòng)。而商業(yè)車險(xiǎn)則主要參照中國(guó)人保、中國(guó)太保(23.64,1.01,4.46%)和中國(guó)平安(微博)(45.94,1.64,3.70%)等三套標(biāo)準(zhǔn)為主的費(fèi)率模式，基準(zhǔn)費(fèi)率統(tǒng)一，并根據(jù)交通事故狀況進(jìn)行浮動(dòng)，最多只能打7折。
　　市場(chǎng)普遍期待，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革能推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)下降，但保險(xiǎn)公司則在擔(dān)心價(jià)格戰(zhàn)再現(xiàn)并導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)巨虧。為了應(yīng)對(duì)可能的價(jià)格戰(zhàn)，一些保險(xiǎn)公司已在嘗試推出二手車零部件附加保險(xiǎn)，試圖通過增值服務(wù)避免價(jià)格戰(zhàn)。
　　剛剛召開的2012年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議披露的最新進(jìn)展是，保監(jiān)會(huì)正穩(wěn)步推進(jìn)條款費(fèi)率管理制度改革，完善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬定及審批管理的原則、方法和程序，設(shè)計(jì)新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率體系，上半年已基本完成36個(gè)省區(qū)市商業(yè)車險(xiǎn)示范條款純風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算工作。
　　改革遲遲未起步
　　國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革由商業(yè)車險(xiǎn)起步，但舉步維艱。
　　今年3月8日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(下稱《通知》)，明確在一定條件下，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率可由保險(xiǎn)公司自行制訂。
　　由于《通知》只是原則性指引，具體條款以及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)都還要等待保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)，市場(chǎng)人士料保監(jiān)會(huì)之后會(huì)出臺(tái)具體規(guī)則，“預(yù)計(jì)需要半年多的時(shí)間”。
　　但目前來(lái)看，這一進(jìn)程已較原計(jì)劃有所延遲。保險(xiǎn)業(yè)人士告訴早報(bào)小編，國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革已討論多年，監(jiān)管曾經(jīng)計(jì)劃的改革時(shí)間表為今年7月份，但從有關(guān)《通知》的下發(fā)時(shí)間來(lái)看，日程已推遲至10月份。
　　市場(chǎng)人士稱，由于去年10月份保監(jiān)會(huì)原主席吳定富退休以及新任主席項(xiàng)俊波上任，監(jiān)管部門需要更多時(shí)間制訂更為詳細(xì)的規(guī)范細(xì)則，改革時(shí)間因此推遲，起步時(shí)間甚至可能晚于10月份。但上述人士同時(shí)稱：“應(yīng)該年底之前會(huì)啟動(dòng)。”
　　按照《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將從三個(gè)方面初步確立“市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制”：一是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。這也意味著在完全市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的情況下，各家保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格在附加費(fèi)用率不能超過基準(zhǔn)的35%的前提下，純保費(fèi)價(jià)格可以無(wú)下限打折。
　　險(xiǎn)企與車商爭(zhēng)奪話語(yǔ)權(quán)
　　對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的改革，多位保險(xiǎn)業(yè)高管建言，改革不能僅僅體現(xiàn)在價(jià)格方面，更應(yīng)明確責(zé)任以及制定一系列的市場(chǎng)規(guī)則，來(lái)改變保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)弱勢(shì)的話語(yǔ)權(quán)的地位。
　　上述建議主要來(lái)自對(duì)車險(xiǎn)“價(jià)格戰(zhàn)”的擔(dān)憂：目前受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、排名壓力、渠道等因素影響，商業(yè)車險(xiǎn)采取壓低保費(fèi)價(jià)格、抬高中介手續(xù)費(fèi)的競(jìng)爭(zhēng)策略，已經(jīng)讓一些保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。
　　事實(shí)上，早在2003年保監(jiān)會(huì)曾啟動(dòng)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，但車險(xiǎn)行業(yè)曾陷于價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)而讓保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損苦不堪言。此后保監(jiān)會(huì)為規(guī)范市場(chǎng)才制定了行業(yè)三套標(biāo)準(zhǔn)。
　　一位保險(xiǎn)公司高管稱，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，中介機(jī)構(gòu)如4S店掌握著決定保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保費(fèi)、理賠服務(wù)的客戶、維修資源。保險(xiǎn)公司不得不抬高給中介機(jī)構(gòu)的代理費(fèi)來(lái)更多地?cái)U(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模。
　　該高管表示，“經(jīng)常會(huì)意外收到中介機(jī)構(gòu)提高手續(xù)費(fèi)的要求，中介機(jī)構(gòu)說(shuō)其他公司提高了給他們的代理費(fèi)，你能怎么辦？不提高就意味著他們不幫你賣車險(xiǎn)。”
　　另一位保險(xiǎn)公司高管稱，汽車維修企業(yè)都是被汽車生產(chǎn)商控制，保險(xiǎn)公司沒有自己的維修企業(yè)，維修標(biāo)準(zhǔn)存在很多爭(zhēng)議。比如一輛車發(fā)生事故要修保險(xiǎn)杠，維修企業(yè)認(rèn)為要換一個(gè)新的，但是否真的有必要換新的零部件，沒有一個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)。
　　該高管建議，要讓保險(xiǎn)行業(yè)擁有話語(yǔ)權(quán)，可以在科學(xué)評(píng)判的基礎(chǔ)上，引入品牌浮動(dòng)系數(shù)并將之納入保險(xiǎn)行業(yè)示范條款。不同的品牌車型發(fā)生交通事故，根據(jù)歷史精算數(shù)據(jù)，誰(shuí)的零部件維修費(fèi)用高多少，保險(xiǎn)公司則對(duì)這款車型的承保保費(fèi)提高相應(yīng)的保費(fèi)增幅，消費(fèi)者以后則會(huì)在選擇車型上有所考慮。這樣會(huì)倒逼制約生產(chǎn)廠家零部件的定價(jià)權(quán)。
　　“創(chuàng)新”生存之道
　　為了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)改革，保險(xiǎn)公司已在調(diào)整市場(chǎng)戰(zhàn)略。
　　一位保險(xiǎn)公司高管稱，目前財(cái)險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的問題在于產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，主要將競(jìng)爭(zhēng)方向放在了技術(shù)含量以及盈利能力都較低的車險(xiǎn)領(lǐng)域。對(duì)于一家發(fā)展良好的財(cái)險(xiǎn)公司，車險(xiǎn)比例應(yīng)該控制在40%-60%。財(cái)險(xiǎn)公司只有在車險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域或者非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域有所突破才能更好避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。
　　目前已有保險(xiǎn)公司開始謀求細(xì)分市場(chǎng)。如針對(duì)二手車市場(chǎng)研發(fā)發(fā)動(dòng)機(jī)、變速箱等零部件保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)為附加保險(xiǎn)，主要保障二手車零部件自然損壞的風(fēng)險(xiǎn)，而目前國(guó)內(nèi)車損險(xiǎn)只保障交通事故和自然災(zāi)害導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于零部件老化損壞不承擔(dān)責(zé)任。
　　一位保險(xiǎn)公司高管稱，在目前同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重下，保險(xiǎn)公司針對(duì)關(guān)鍵零部件分開來(lái)開展保險(xiǎn)不失為創(chuàng)新之舉，但是由于社會(huì)認(rèn)知度不夠，以及要求核保技術(shù)含量較高，目前在市場(chǎng)上開展的程度并不廣泛，因此承保風(fēng)險(xiǎn)較大，需要再保的支持。
　　【無(wú)憂保提示】據(jù)了解，目前這款保險(xiǎn)主要由生產(chǎn)廠家與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，將保險(xiǎn)價(jià)格通過零部件的價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者，而較少直接面向個(gè)人客戶。