【摘要】大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、積極探索政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，對有效分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、保障農(nóng)民收益、推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有十分重要的意義。本文以甘肅省酒泉市為例，對政策性農(nóng)業(yè)發(fā)展情況進行了調(diào)查，重點分析了制約西部地區(qū)基層政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的因素，提出了相關(guān)的政策建議。
　　甘肅省酒泉市自2007年開始政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作以來，在拓展保險業(yè)務(wù)種類方面開展了有益的探索，陸續(xù)開辦了能繁母豬保險、奶牛養(yǎng)殖保險、玉米制種保險、啤酒花  （600090 股吧,行情,資訊,主力買賣）種植保險、日光溫室保險和婦女貸款人身意外傷害保險等6個險種。各項業(yè)務(wù)在初期發(fā)展迅速，對分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和畜牧養(yǎng)殖風(fēng)險起到了積極的作用，社會效益和經(jīng)濟效益明顯，但由于受多方面因素影響，政策性農(nóng)業(yè)保險自2010年以來發(fā)展面臨較大困境。
　　面臨的困境
　　目前，西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的問題主要有以下幾個方面：
　　一是政策性農(nóng)業(yè)保險缺乏法律法規(guī)支持。面對高度市場化的保險市場，保險公司看中的更多是經(jīng)濟收益，而對低收益、高風(fēng)險的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并不積極，甚至存在抵觸情緒。這表明，目前單純依靠政府行政文件推動的做法已經(jīng)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，必須依靠完整的法律法規(guī)來推動。但是到目前為止，我國至今尚無一套完整的、專門針對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險的運作及國家扶持政策作出明確規(guī)定，成為制約政策性農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展的根本原因。因此，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)盡快健全完善農(nóng)業(yè)保險法律體系，依法保障參與各方的利益訴求。
　　二是地方政府補貼到位不及時，正常賠付工作受到影響。同時，政策性農(nóng)業(yè)保險補貼由中央、省、市(縣)三級財政按比例分擔(dān)，財政部門根據(jù)養(yǎng)殖戶應(yīng)承擔(dān)保費的收繳情況進行相應(yīng)支付、分批到位，養(yǎng)殖戶自繳保費與中央、省、市(縣)財政補貼資金不同步，導(dǎo)致保險公司無法及時出保單，給保險公司承保和理賠造成了一定影響。
　　三是綜合賠付率過高，保險公司承保積極性不高。從酒泉市政策性保險實施情況來看，2008～2010年，全市政策性農(nóng)業(yè)保險綜合賠付率為61.24%，政策性能繁母豬保險和奶牛保險的綜合賠付率分別達到了74.75%和86.24%，個別縣市部分險種賠付率甚至達到了117%，嚴(yán)重影響了保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
　　四是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制缺失。由于在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域尚沒有建立類似風(fēng)險釋放和分散的制度機制，例如再保險制度或農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償基金等，使得保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)形成的虧損得不到保障性補償，巨災(zāi)損失完全由保險公司獨立承擔(dān)，大量風(fēng)險集中于經(jīng)營主體自身，在頻發(fā)的自然災(zāi)害面前，以目前的運作方式保險公司根本無力承擔(dān)。
　　五是政策宣傳不到位，農(nóng)民自愿參保意識不強，道德風(fēng)險突出。農(nóng)民“靠天吃飯”的思想根深蒂固，加之大部分保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)營業(yè)機構(gòu)，宣傳工作不到位，一些農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識非常有限，還缺乏“買一份保險，得一份保障”的理念，有些農(nóng)戶因不了解保險政策，在遭災(zāi)后常常出現(xiàn)因賠付額度與其心理預(yù)期有差距，從而對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生誤解和不信任。
　　政策建議
　　建議從以下幾個方面進一步加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險：
　　一是加快農(nóng)業(yè)保險立法進程。國家應(yīng)盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，把政策性農(nóng)業(yè)保險制度納入保險法律體系，用法律的形式明確政府、保險公司、農(nóng)戶等市場主體在農(nóng)業(yè)保險中的權(quán)利和義務(wù)，使農(nóng)業(yè)保險真正有法可依、有章可循，運用法律手段推動農(nóng)業(yè)保險制度貫徹實施，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力，促進農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。
　　二是完善農(nóng)業(yè)保險政策體系和運行機制。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險的需求必將越來越大。因此，為規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快組建微利經(jīng)營、由各級財政按比例給予資金支持、專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)，把政策性農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，盡快形成具有我國特色的政策性、商業(yè)性互為補充的農(nóng)業(yè)保險體系，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。
　　三是探索建立合理的政策性農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C制。設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險公司，對商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移，分散農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營風(fēng)險，消除保險公司的后顧之憂；建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定比例的補償，緩解商業(yè)性保險公司經(jīng)營目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險效益低的矛盾，調(diào)動其開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
　　四是改進補貼資金管理，加大政策扶持力度。在各級財政保費補貼資金不能同時到位的情況下，可以嘗試由縣級財政先行墊付補貼資金，再由中央和省級財政統(tǒng)一為縣財政下?lián)苜Y金，使符合條件的農(nóng)戶能夠及時投保并使保單生效。可以探索對開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司予以減免稅優(yōu)惠政策，對積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的保險公司給予一定資金的直接獎勵，在政策上給予支持?？梢园艳r(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸結(jié)合起來，探索發(fā)展保單質(zhì)押貸款，讓保單變活，增加農(nóng)戶對參加農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)同；同時，有關(guān)部門可以出臺政策，當(dāng)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司出現(xiàn)暫時流動性資金不足時，允許其申請一定額度的低息貸款，并鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司積極利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢銷售政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。
　　五是大力開展農(nóng)業(yè)保險宣傳工作。保險機構(gòu)要和政府宣傳部門聯(lián)手，加大保險政策和保險知識的宣傳力度，利用科教片、宣傳專欄等靈活多樣、通俗易懂的形式，重點宣傳農(nóng)業(yè)保險在保障經(jīng)濟、穩(wěn)定社會和造福百姓方面的作用，擴大農(nóng)民保險知識面，讓農(nóng)民自覺參加農(nóng)業(yè)保險，主動積極辦理農(nóng)業(yè)保險，切實提高農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險、防范自然災(zāi)害的能力。
　　【無憂保提示】2008年至2011年，酒泉市全市政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)保費收入1960.53萬元，3年間理賠支出共計1077.75萬元，賠付率達54.97%?？傮w來看，各類政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展，有效分散了農(nóng)戶在種植(養(yǎng)殖)業(yè)經(jīng)營過程中的重大病害、自然災(zāi)害等風(fēng)險，在提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、促進農(nóng)民增收方面起到了非常積極的作用。但酒泉市政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中，仍然遇到了不小的困難，導(dǎo)致發(fā)展速度比較緩慢，一些險種甚至出現(xiàn)保費收入連續(xù)下滑的趨勢，個別縣市還出現(xiàn)了試點業(yè)務(wù)中途停辦的情況，給承保公司和廣大農(nóng)戶的正常生產(chǎn)經(jīng)營活動造成了一定的影響。