【摘要】自從07年酒泉開(kāi)始政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類方面開(kāi)展了有益的探索，陸續(xù)開(kāi)辦了能繁母豬保險(xiǎn)、奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)、玉米制種保險(xiǎn)、啤酒花（600090）種植保險(xiǎn)、日光溫室保險(xiǎn)和婦女貸款人身意外傷害保險(xiǎn)等6個(gè)險(xiǎn)種。
　　2008年至2011年，酒泉市全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1960.53萬(wàn)元，3年間理賠支出共計(jì)1077.75萬(wàn)元，賠付率達(dá)54.97%?？傮w來(lái)看，各類政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，有效分散了農(nóng)戶在種植（養(yǎng)殖）業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重大病害、自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，在提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力、促進(jìn)農(nóng)民增收方面起到了非常積極的作用。但酒泉市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中，仍然遇到了不小的困難，導(dǎo)致發(fā)展速度比較緩慢，一些險(xiǎn)種甚至出現(xiàn)保費(fèi)收入連續(xù)下滑的趨勢(shì)，個(gè)別縣市還出現(xiàn)了試點(diǎn)業(yè)務(wù)中途停辦的情況，給承保公司和廣大農(nóng)戶的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了一定的影響。
　　面臨的困境
　　目前，西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面：
　　一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏法律法規(guī)支持。面對(duì)高度市場(chǎng)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司看中的更多是經(jīng)濟(jì)收益，而對(duì)低收益、高風(fēng)險(xiǎn)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不積極，甚至存在抵觸情緒。這表明，目前單純依靠政府行政文件推動(dòng)的做法已經(jīng)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，必須依靠完整的法律法規(guī)來(lái)推動(dòng)。但是到目前為止，我國(guó)至今尚無(wú)一套完整的、專門針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律法規(guī)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作及國(guó)家扶持政策作出明確規(guī)定，成為制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的根本原因。因此，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)盡快健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，依法保障參與各方的利益訴求。
　　二是地方政府補(bǔ)貼到位不及時(shí)，正常賠付工作受到影響。同時(shí)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼由中央、省、市（縣）三級(jí)財(cái)政按比例分擔(dān)，財(cái)政部門根據(jù)養(yǎng)殖戶應(yīng)承擔(dān)保費(fèi)的收繳情況進(jìn)行相應(yīng)支付、分批到位，養(yǎng)殖戶自繳保費(fèi)與中央、省、市（縣）財(cái)政補(bǔ)貼資金不同步，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法及時(shí)出保單，給保險(xiǎn)公司承保和理賠造成了一定影響。
　　三是綜合賠付率過(guò)高，保險(xiǎn)公司承保積極性不高。從酒泉市政策性保險(xiǎn)實(shí)施情況來(lái)看，2008～2010年，全市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率為61.24%，政策性能繁母豬保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)的綜合賠付率分別達(dá)到了74.75%和86.24%，個(gè)別縣市部分險(xiǎn)種賠付率甚至達(dá)到了117%，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
　　四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失。由于在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域尚沒(méi)有建立類似風(fēng)險(xiǎn)釋放和分散的制度機(jī)制，例如再保險(xiǎn)制度或農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)政策性業(yè)務(wù)形成的虧損得不到保障性補(bǔ)償，巨災(zāi)損失完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)立承擔(dān)，大量風(fēng)險(xiǎn)集中于經(jīng)營(yíng)主體自身，在頻發(fā)的自然災(zāi)害面前，以目前的運(yùn)作方式保險(xiǎn)公司根本無(wú)力承擔(dān)。
　　五是政策宣傳不到位，農(nóng)民自愿參保意識(shí)不強(qiáng)，道德風(fēng)險(xiǎn)突出。農(nóng)民“靠天吃飯”的思想根深蒂固，加之大部分保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，宣傳工作不到位，一些農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)非常有限，還缺乏“買一份保險(xiǎn)，得一份保障”的理念，有些農(nóng)戶因不了解保險(xiǎn)政策，在遭災(zāi)后常常出現(xiàn)因賠付額度與其心理預(yù)期有差距，從而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解和不信任。
　　政策建議
　　建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：
　　一是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度納入保險(xiǎn)法律體系，用法律的形式明確政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶等市場(chǎng)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的權(quán)利和義務(wù)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正有法可依、有章可循，運(yùn)用法律手段推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度貫徹實(shí)施，提高農(nóng)業(yè)抗御自然災(zāi)害的能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。
　　二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系和運(yùn)行機(jī)制。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求必將越來(lái)越大。因此，為規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)盡快組建微利經(jīng)營(yíng)、由各級(jí)財(cái)政按比例給予資金支持、專門經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，盡快形成具有我國(guó)特色的政策性、商業(yè)性互為補(bǔ)充的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向多元化發(fā)展。
　　三是探索建立合理的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，對(duì)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，消除保險(xiǎn)公司的后顧之憂；建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定比例的補(bǔ)償，緩解商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾，調(diào)動(dòng)其開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。
　　四是改進(jìn)補(bǔ)貼資金管理，加大政策扶持力度。在各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼資金不能同時(shí)到位的情況下，可以嘗試由縣級(jí)財(cái)政先行墊付補(bǔ)貼資金，再由中央和省級(jí)財(cái)政統(tǒng)一為縣財(cái)政下?lián)苜Y金，使符合條件的農(nóng)戶能夠及時(shí)投保并使保單生效。可以探索對(duì)開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司予以減免稅優(yōu)惠政策，對(duì)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予一定資金的直接獎(jiǎng)勵(lì)，在政策上給予支持?？梢园艳r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸結(jié)合起來(lái)，探索發(fā)展保單質(zhì)押貸款，讓保單變活，增加農(nóng)戶對(duì)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)同；同時(shí)，有關(guān)部門可以出臺(tái)政策，當(dāng)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司出現(xiàn)暫時(shí)流動(dòng)性資金不足時(shí)，允許其申請(qǐng)一定額度的低息貸款，并鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)銷售政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　五是大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要和政府宣傳部門聯(lián)手，加大保險(xiǎn)政策和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳力度，利用科教片、宣傳專欄等靈活多樣、通俗易懂的形式，重點(diǎn)宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定社會(huì)和造福百姓方面的作用，擴(kuò)大農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)面，讓農(nóng)民自覺(jué)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主動(dòng)積極辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)提高農(nóng)民規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、防范自然災(zāi)害的能力。
　　無(wú)憂保提示：建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定比例的補(bǔ)償，緩解商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益低的矛盾，調(diào)動(dòng)其開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。