【摘要】醞釀兩年后，全國(guó)首個(gè)以省為單位的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“交強(qiáng)險(xiǎn)”)費(fèi)率改革試點(diǎn)擱淺。據(jù)悉，試點(diǎn)改革目前并未繼續(xù)實(shí)質(zhì)性推進(jìn)，某種程度上來(lái)說(shuō)已經(jīng)暫緩。至于何時(shí)啟動(dòng)尚無(wú)時(shí)間表。
　　由于制度設(shè)計(jì)上的缺陷等原因，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重。2010年全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)72.4億元，其中承保虧損97.1億元，創(chuàng)交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立以來(lái)年度最大虧損。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)困局已引起保監(jiān)會(huì)的關(guān)注。交強(qiáng)險(xiǎn)制度也正醞釀?wù){(diào)整，保監(jiān)會(huì)正在重新考量交強(qiáng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，可能在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)籌規(guī)劃。
　　統(tǒng)一條款是主因
　　作為交強(qiáng)險(xiǎn)虧損大省，江蘇省在2010年10月獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為全國(guó)首個(gè)獲準(zhǔn)進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)的省份。以進(jìn)一步完善交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，促使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平和風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。
　　據(jù)了解，考慮到部分費(fèi)率改革方案可能會(huì)加重消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)，推行難度較大，方案被暫時(shí)擱置。
　　此外，據(jù)知情人士透露，交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)虧損且未能改善，已引起保監(jiān)會(huì)方面重視，保監(jiān)會(huì)正在重新考量交強(qiáng)險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)，可能在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)籌規(guī)劃。江蘇試點(diǎn)極有可能與全國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)改革方案同步實(shí)施。
　　不過(guò)，據(jù)了解，保監(jiān)會(huì)給予江蘇試點(diǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案的批復(fù)仍然有效，不排除擇機(jī)啟動(dòng)地區(qū)費(fèi)率改革。
　　交強(qiáng)險(xiǎn)是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，自2006年7月問(wèn)世以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)已連年深陷虧損泥沼，今年的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)依然不容樂(lè)觀。
　　但并非所有的城市和所有的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都虧損。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率長(zhǎng)期鐵板一塊造成不同地區(qū)間、不同險(xiǎn)種間盈虧不平衡。
　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)涉及的交通事故發(fā)生率，尤其是車(chē)損和人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)等原因，一般情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市更容易出現(xiàn)虧損，經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的城市反而容易出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。各項(xiàng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，又以營(yíng)業(yè)客車(chē)、拖拉機(jī)和掛車(chē)虧損最為嚴(yán)重。
　　東部和中西部地區(qū)由于各地人均可支配收入、人均生活消費(fèi)支出等因素導(dǎo)致的賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，使得東部地區(qū)出險(xiǎn)后賠付額往往大大高于中西部地區(qū)。小編根據(jù)江蘇和陜西兩地的2010年交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，同樣是50歲的城鎮(zhèn)居民，死亡賠償金相差12.85萬(wàn)元。
　　以市場(chǎng)份額最大的人保財(cái)險(xiǎn)(微博)為例，截至2010年年末，分地區(qū)看，該公司在上海、江蘇等地的交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)虧損最為嚴(yán)重；分車(chē)種看，營(yíng)業(yè)客車(chē)、拖拉機(jī)、掛車(chē)虧損最嚴(yán)重，累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損分別約為34.7億元、14.69億元和24.22億元。家庭用車(chē)業(yè)務(wù)效益最好，期末累計(jì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)約29.65億元。
　　據(jù)悉，暫緩試點(diǎn)之前，江蘇已經(jīng)基本完成對(duì)區(qū)域基礎(chǔ)費(fèi)率因子的搜集和測(cè)算。原試點(diǎn)設(shè)計(jì)以“省”為單位進(jìn)行，省內(nèi)區(qū)域之間的差異暫時(shí)不在考量范圍之列。
　　尚未大規(guī)模調(diào)研
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)虧損達(dá)72.4億元，其中承保虧損97.1億元，創(chuàng)交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立以來(lái)年度最大虧損。
　　近年以來(lái)，江蘇、四川、河南等多地發(fā)生摩托車(chē)、拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)“投保難”，為緩解壓力，各地監(jiān)管部門(mén)不得不多次發(fā)文規(guī)范保險(xiǎn)公司拒保問(wèn)題。
　　2011年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)多次提及交強(qiáng)險(xiǎn)的制度調(diào)整問(wèn)題。去年8月，保監(jiān)會(huì)發(fā)文表示，下一步要按照國(guó)務(wù)院的有關(guān)部署，會(huì)同相關(guān)部門(mén)研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。
　　保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在2012年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上講話上再次明確提及，交強(qiáng)險(xiǎn)虧損問(wèn)題日益突出，制度設(shè)計(jì)需要調(diào)整。
　　一位保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管人士透露，法定交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了五六年，對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，按照慣例也到了調(diào)整的時(shí)候，國(guó)務(wù)院方面的確一直在進(jìn)行研究。但交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整涉及相關(guān)行政法規(guī)修改，牽涉部門(mén)不僅是保監(jiān)會(huì)，可能還需要依據(jù)國(guó)務(wù)院部署，并和其他政府部門(mén)共同研討。
　　今年，國(guó)務(wù)院已經(jīng)通過(guò)修改《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》允許交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)向外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放。
　　從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，對(duì)于進(jìn)一步的調(diào)整，目前并未進(jìn)行大范圍調(diào)研和征求意見(jiàn)，實(shí)質(zhì)性調(diào)整啟動(dòng)還待時(shí)日。
　　【無(wú)憂保提示】值得注意的是，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革已先行一步。今年3月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，將逐步建立市場(chǎng)化導(dǎo)向的條款費(fèi)率形成機(jī)制，只要滿足一定條件，保險(xiǎn)公司可自主擬定商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。目前，已基本完成36個(gè)省區(qū)市商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款純風(fēng)險(xiǎn)損失測(cè)算工作。