【摘要】隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，人類社會(huì)進(jìn)入新的信息時(shí)代，以運(yùn)用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)為媒介進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)逐漸在全球興起，因其適用范圍十分廣泛，并逐漸形成了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。目前，電子商務(wù)作為金融服務(wù)的新形式已在我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域中興起，自2005年4月1日中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽出國(guó)內(nèi)第一張電子保單至今，電子保單已經(jīng)是越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司提供的新型保險(xiǎn)服務(wù)方式，以銷售自助卡方式來(lái)推廣電子保單便是發(fā)展勢(shì)頭最強(qiáng)的類型。但因其存在著不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)商品營(yíng)銷方式的諸多特點(diǎn)，也引發(fā)許多新的法律問(wèn)題。其中，保險(xiǎn)代理人在銷售和使用自助卡式電子保單過(guò)程中的地位和職責(zé)就是需要討論的法律問(wèn)題之一。
　　保險(xiǎn)代理人在銷售和使用自助卡式電子保單中的地位
　　從我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)角度講，所謂自助卡式電子保單就是保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員或保險(xiǎn)代理公司的員工等傳統(tǒng)的當(dāng)面銷售保險(xiǎn)自助卡，由購(gòu)買者按照該自助卡的提示，在保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站或者撥打電話等方法，將自助卡所代表的特定的電子保單予以激活，并最終生成。顯然，自助卡式電子保單實(shí)質(zhì)是利用傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷方法，而向不特定的社會(huì)公眾提供的新型的保險(xiǎn)服務(wù)，其得以銷售成功的關(guān)鍵在于保險(xiǎn)代理人的參與。
　　鑒于此，保險(xiǎn)代理人在銷售自助卡式電子保單過(guò)程中的地位應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為其是保險(xiǎn)公司的專職代理人，而不能成為自助卡式電子保單購(gòu)買人（投保人）的代理人。理由在于：保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中具有的職業(yè)化代理商的主體身份決定了其只能是保險(xiǎn)公司一方的代理人，卻不應(yīng)成為投保人的代理人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)領(lǐng)域中是一個(gè)特定性的用語(yǔ)，正如《保險(xiǎn)法》第117條規(guī)定，其專指“根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。”這意味著根據(jù)保險(xiǎn)立法的規(guī)則和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的慣例，保險(xiǎn)代理人是基于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)而具有職業(yè)化中介人資格的保險(xiǎn)代理商。用商法理論解釋，保險(xiǎn)代理人屬于商事主體，是我國(guó)《保險(xiǎn)法》確認(rèn)的存在于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)活動(dòng)中的保險(xiǎn)中介商的一種，不論是以保險(xiǎn)代理公司的名義、或者兼業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的名義，抑或是個(gè)人保險(xiǎn)代理人（保險(xiǎn)營(yíng)銷員）的身份實(shí)施保險(xiǎn)代理行為的，其所從事業(yè)務(wù)活動(dòng)均是基于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)資格，而專門代理保險(xiǎn)公司實(shí)施的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
　　保險(xiǎn)代理人在銷售自助卡式電子保單過(guò)程中的義務(wù)
　　保險(xiǎn)代理人在銷售自助卡式電子保單的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)代為保險(xiǎn)公司履行條款說(shuō)明的義務(wù)，這是其代理職責(zé)的具體體現(xiàn)。由于自助卡式電子保單特殊的簽約方式，使得保險(xiǎn)公司履行其依法承擔(dān)的條款說(shuō)明義務(wù)的方式，區(qū)別于傳統(tǒng)的當(dāng)面協(xié)商訂立保險(xiǎn)合同的形式，即保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)不僅將相應(yīng)的保險(xiǎn)條款納入其數(shù)據(jù)電文，還將有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行的明確說(shuō)明設(shè)計(jì)為網(wǎng)上的投保程序之中。只要投保人按照投保程序進(jìn)行操作，就能夠閱讀到這些條款說(shuō)明內(nèi)容。但是，這并不表明保險(xiǎn)公司已經(jīng)適當(dāng)?shù)芈男辛朔ǘǖ臈l款說(shuō)明義務(wù)，故還需要保險(xiǎn)代理人在銷售自助卡式電子保單時(shí)實(shí)施的條款說(shuō)明進(jìn)行必要的補(bǔ)充。
　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的代理人，在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，其代理職責(zé)是在保險(xiǎn)公司（被代理人）的授權(quán)范圍內(nèi)，代為表達(dá)意思表示，故其實(shí)施的保險(xiǎn)代理行為應(yīng)當(dāng)涵蓋保險(xiǎn)人所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)，這包括依法對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行說(shuō)明，尤其是對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)。按照保險(xiǎn)代理制度的法律設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)代理人在代理過(guò)程中履行了條款說(shuō)明義務(wù)，也就是保險(xiǎn)公司的履行行為。當(dāng)然，具體到代為售賣自助卡式電子保單，因其交易形式的特殊性也使得其條款說(shuō)明義務(wù)的履行具有特色。雖然保險(xiǎn)公司已經(jīng)在其設(shè)計(jì)的電子保單和投保的操作流程中對(duì)于所公布的保險(xiǎn)條款有予以說(shuō)明的內(nèi)容，但是，考慮到保險(xiǎn)公司的該類條款說(shuō)明內(nèi)容是否能夠達(dá)到《保險(xiǎn)法》所規(guī)定的說(shuō)明義務(wù)水平、能不能滿足投保人所需要了解的程度，尚需要法院或者仲裁機(jī)構(gòu)的認(rèn)定。從保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，按照民法的代理制度理論，應(yīng)當(dāng)賦予代為保險(xiǎn)公司直接參與向投保人出售自助卡式電子保單的保險(xiǎn)代理人承擔(dān)向投保人履行保險(xiǎn)條款的說(shuō)明義務(wù)。不過(guò)，衡量保險(xiǎn)代理人是否適當(dāng)履行該保險(xiǎn)條款說(shuō)明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，取決于投保人是否提出有關(guān)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說(shuō)明要求，再行予以補(bǔ)充說(shuō)明或解答的，才能夠達(dá)到法定的條款說(shuō)明的效果。
　　為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在與保險(xiǎn)代理公司或者保險(xiǎn)營(yíng)銷員簽訂的保險(xiǎn)代理協(xié)議中，明確規(guī)定保險(xiǎn)代理人承擔(dān)代為進(jìn)行條款說(shuō)明或者解答投保人提出的問(wèn)題的義務(wù)，并相應(yīng)地對(duì)保險(xiǎn)代理人進(jìn)行此方面的培訓(xùn)。
　　保險(xiǎn)代理人在投保人激活自助卡式電子保單時(shí)的義務(wù)
　　應(yīng)當(dāng)說(shuō)，激活自助卡式電子保單也就是投保人開始使用該電子保單，并使其保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生效力的標(biāo)志。不過(guò)，實(shí)務(wù)中大量存在的保險(xiǎn)代理人代為激活自助卡的現(xiàn)象，不僅引發(fā)了投保人與保險(xiǎn)代理人之間有關(guān)代激活的糾紛，也產(chǎn)生了是否應(yīng)確認(rèn)保險(xiǎn)代理人承擔(dān)代激活義務(wù)的話題。
　　筆者的看法是，不應(yīng)將代為激活自助卡式電子保單確立為保險(xiǎn)代理人的義務(wù)，而可以賦予保險(xiǎn)代理人協(xié)助投保人激活自助保險(xiǎn)卡的義務(wù)。具體理由如下：
　　1.按照代理制度的規(guī)則，保險(xiǎn)代理人不能同時(shí)成為投保人的代理人。既然保險(xiǎn)代理人作為保險(xiǎn)公司的專職代理人，就不可能再賦予其代為投保人激活自助保險(xiǎn)卡的義務(wù)，否則，會(huì)因構(gòu)成雙方代理而違反代理制度的規(guī)則，存在有可能損害被代理的保險(xiǎn)公司合法權(quán)益的道德風(fēng)險(xiǎn)。與此同理，更不能將代激活保險(xiǎn)卡的行為理解為保險(xiǎn)代理人承擔(dān)的法定附隨義務(wù)。
　　2.按照民事法律關(guān)系的理論講，激活自助卡電子保單本是投保人使用該電子保單過(guò)程中享有的一項(xiàng)權(quán)利。所謂“自助卡”式電子保單，意味著如何運(yùn)用該保險(xiǎn)卡是投保人享有的一項(xiàng)權(quán)利，其中具有認(rèn)定該電子保單之保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間的激活行為，就應(yīng)當(dāng)是該項(xiàng)權(quán)利的重要組成內(nèi)容，理應(yīng)由投保人根據(jù)實(shí)際需要，依據(jù)其真實(shí)意愿來(lái)決定是否激活和何時(shí)激活，以體現(xiàn)著其自身的利益。假若允許投保人將激活保險(xiǎn)卡的權(quán)利委托給保險(xiǎn)代理人代為行使的，也只能是一種代理權(quán)限，而不應(yīng)成為保險(xiǎn)代理人承擔(dān)的代理義務(wù)。
　　3.從適用的效果角度講，如果確認(rèn)保險(xiǎn)代理人承擔(dān)代為激活的義務(wù)，無(wú)疑增加了出現(xiàn)糾紛的矛盾點(diǎn)，則出于保護(hù)保險(xiǎn)電子保單這一新生事物，維持保險(xiǎn)電子商務(wù)領(lǐng)域的正常經(jīng)營(yíng)秩序的需要，不宜將代激活確定為保險(xiǎn)代理人的義務(wù)，也不應(yīng)提倡（抑或說(shuō)應(yīng)當(dāng)禁止）保險(xiǎn)代理人代激活電子保單的行為。
　　【無(wú)憂保提示】當(dāng)然，針對(duì)投保人在社會(huì)生活中存在的千差萬(wàn)別，為便于投保人切實(shí)有效地行使激活保險(xiǎn)卡的權(quán)利，應(yīng)當(dāng)規(guī)定出售保險(xiǎn)卡的保險(xiǎn)代理人在銷售過(guò)程中承擔(dān)激活保險(xiǎn)卡的協(xié)助義務(wù)，即根據(jù)投保人的要求，保險(xiǎn)代理人向投保人講解激活保險(xiǎn)卡的操作方法，協(xié)助投保人有效地完成激活保險(xiǎn)卡的行為。這既可以因?yàn)楸苊庖虮ｋU(xiǎn)代理人代為激活而產(chǎn)生的糾紛，也可以確保投保人認(rèn)真行使其自行激活保險(xiǎn)卡的權(quán)利。