【摘要】北京市正在試點(diǎn)的取消藥品加成、掛號費(fèi)和診療費(fèi)等降低看病費(fèi)用的新醫(yī)改，讓經(jīng)營健康險的保險公司為之一振。“如果北京新醫(yī)改能進(jìn)一步降低就醫(yī)成本、特別是擠壓掉藥費(fèi)虛高的泡沫，保險公司將會用更有力的措施來推健康險。”北京大童保險經(jīng)紀(jì)公司張燾這樣表示。
　　近日，來自中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在近期壽險持續(xù)下滑的情況下，健康險卻出現(xiàn)了穩(wěn)健的增長速度。今年1~5月，健康險同比增長25%，而壽險同比下降1.4%。
　　在銀保渠道持續(xù)萎縮、保險業(yè)保費(fèi)增長乏力的大背景下，一向以經(jīng)營難度大著稱的健康險如何得以異軍突起？
　　新醫(yī)改預(yù)留市場空間
　　國內(nèi)一家專業(yè)健康險公司董事長曾這樣表示：在所有險種里，健康保險是經(jīng)營難度最大、復(fù)雜性最高的保險品種，其以出險率高、賠付率高、市場份額小著稱。
　　正因如此，健康險在險種里一直充當(dāng)壽險的“小跟班”角色，被當(dāng)作壽險的“附加險”搭配著來賣。
　　然而，最新的保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，健康險呈現(xiàn)逆市增長的態(tài)勢。今年1~5月健康險同比增長25%，而其“老大哥”壽險卻同比下降了1.4%。
　　近些年健康險的興起與中國正在進(jìn)行的醫(yī)療體制改革也密不可分。
　　“新醫(yī)改著重于公共衛(wèi)生均等化，但對腫瘤等重大疾病保障力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，健康險的市場機(jī)會就在于此。”中國人壽(18.77,0.34,1.84%)一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，過去基礎(chǔ)醫(yī)保覆蓋率和報銷額度有限，這給商業(yè)健康保險留下了較大的生存空間?，F(xiàn)在新醫(yī)改強(qiáng)調(diào)回歸公益性，基本醫(yī)療覆蓋率和補(bǔ)償率提高，健康險的機(jī)會在重大疾病保險上。
　　由于醫(yī)保覆蓋程度的提高終究趕不上醫(yī)藥費(fèi)用的上漲幅度，民眾的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)在逐步加重。因此運(yùn)用市場機(jī)制緩解全社會的醫(yī)療融資問題也成為了重要的一環(huán)。
　　對此，今年6月保監(jiān)會頒布《關(guān)于貫徹落實(shí)<“十二五期間”深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案>的通知》，要求各保險公司“高度重視并采取有力措施加快商業(yè)健康保險發(fā)展”，其中大力發(fā)展重特大疾病保險、積極探索長期護(hù)理保險被重點(diǎn)提出。
　　據(jù)了解，今年以來健康險的發(fā)展勢頭一直很穩(wěn)健。今年前4月健康險同比增長21%，壽險則同比下滑1.6%；在今年5月份，健康險保費(fèi)收入73.09億元，去年5月52.36億元，同比增長39.59，環(huán)比增長25%。
　　然而，“過去幾年的醫(yī)改，增加政府支出來補(bǔ)貼居民，公民自付比例降低了，這造成醫(yī)保保障程度不斷提高的假象。但事實(shí)上公民的醫(yī)藥費(fèi)用負(fù)擔(dān)不降反升，看病依舊貴。”張燾告訴《中國經(jīng)營報》小編。業(yè)內(nèi)也在高度關(guān)注北京市正在進(jìn)行的新醫(yī)改試點(diǎn)。
　　張燾將健康險良好的增長速度歸因于其天然的保障性質(zhì)，“在所有險種里，健康險是純粹的保障險種，受經(jīng)濟(jì)周期影響程度最小。”與壽險主力分紅險相比。由于受到連續(xù)下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率的影響，分紅險的競爭優(yōu)勢已經(jīng)逐步降低。
　　某大型壽險公司員工吳奇亦認(rèn)同這一說法，“前幾年分紅險賣得很火，現(xiàn)在分紅險大不如前了，新產(chǎn)品少、老產(chǎn)品沒有吸引力，健康險還不錯。”
　　健康險發(fā)展正面臨著政策和需求兩方面利好，在這種背景下，保險公司從過度依賴分紅、萬能險，開始重視小品種如健康險的發(fā)展。“對于保險公司來講，健康險如果管理得當(dāng)，可以長期地提供現(xiàn)金流量。”一位壽險公司高管稱。
　　上述壽險公司高管告訴小編，該公司在產(chǎn)品研發(fā)和銷售兩方面向健康險傾斜，一是開發(fā)健康險產(chǎn)品；二是鼓勵銷售人員更多地銷售健康險產(chǎn)品。“比如說，變相地提高健康險的傭金比例，用利益引導(dǎo)銷售人員側(cè)重健康險的銷售。”該高管表示。
　　需要政策和輿論引導(dǎo)
　　張燾在長期接觸市場后發(fā)現(xiàn)，20多歲到60歲的顧客對健康險的關(guān)注度很高，決不亞于目前爭論不休的養(yǎng)老保險。“畢竟對這個年齡段而言，健康是擺在人們面前更現(xiàn)實(shí)的問題，急迫性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于養(yǎng)老。”
　　但健康險卻并不叫座，其所占保險市場的份額很小。2011年全國健康險保費(fèi)總收入為691.72億元，僅為壽險保費(fèi)總收入的8%。今年1~5月，健康險保費(fèi)收入為360.55億元，占壽險保費(fèi)總收入的8.3%。
　　為什么健康險長期以來都沒有賣出大市場？某專業(yè)健康險公司董事長認(rèn)為，健康保險是民眾最晚覺醒的保險領(lǐng)域，也是經(jīng)營難度最大的保險領(lǐng)域。由于很多民眾對基本社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險的定位不清楚，且中國社會存在健康信用體系不透明等問題，導(dǎo)致一些賠付糾紛。
　　“社會醫(yī)療保障體系的準(zhǔn)確定位是商業(yè)健康保險發(fā)展的基礎(chǔ)，政府首先要從制度上明確商業(yè)健康保險發(fā)展的空間在哪，然后再從政策和輿論導(dǎo)向上支持商業(yè)健康保險的發(fā)展。”上述專業(yè)健康險公司董事長說。
　　今年3月，國務(wù)院頒布《“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實(shí)施方案》，提出“鼓勵企業(yè)、個人參加商業(yè)健康保險及多種形式的補(bǔ)充保險，落實(shí)稅收等相關(guān)優(yōu)惠政策”， 多位專業(yè)健康險公司高管為此感到興奮，認(rèn)為稅收優(yōu)惠是最大亮點(diǎn)、最大利好，但文件下發(fā)迄今已有5個月，至今沒有具體的稅收優(yōu)惠方案出臺。
　　如何讓民眾擁有正確的保險意識也是解決健康險發(fā)展的核心問題之一，由于健康險的件均保費(fèi)較低而保費(fèi)是件均保費(fèi)乘以件數(shù)(保費(fèi)=件均保費(fèi)×件數(shù))，因此只有投保的件數(shù)多，賠付的保費(fèi)才高。
　　國內(nèi)專業(yè)健康險公司高管、研究領(lǐng)域均對健康險行業(yè)發(fā)展持樂觀態(tài)度。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會和中國社科院課題組編寫的《中國健康保險發(fā)展報告》預(yù)測：2015年中國健康保險市場需求為2520億元~10360億元，其中城鎮(zhèn)市場空間約有3000億元，農(nóng)村市場空間為2250億元，基本處于未開發(fā)狀態(tài)。
　　【無憂保提示】“中國商業(yè)健康保險的發(fā)展，已經(jīng)不是半夜雞叫，也不是霞光萬丈，應(yīng)該是破曉在即。”上述健康險公司董事長表示，“健康保險發(fā)展所要求的基礎(chǔ)條件目前還沒有具備，尚需要政府(包括行業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān))和行業(yè)的共同努力。”