【摘要】黨的十七屆六中全會通過的《中共中央關(guān)于推動文化大發(fā)展大繁榮若干重大問題的決定》，日前，保險業(yè)貫徹落實《決定》的重點、難點和根本點，就是加強(qiáng)保險業(yè)誠信文化建設(shè)。
　　保險業(yè)誠信文化的困境及危害
　　1.社會對保險業(yè)不信任。保險業(yè)是以信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的行業(yè)，本來應(yīng)該是全社會最信任的行業(yè)?？墒牵捎诟鞣N各樣的原因，現(xiàn)在保險業(yè)成了不被社會信任的行業(yè)。全國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，帶強(qiáng)制性的汽車保險、建筑工程保險、進(jìn)出口保險等業(yè)務(wù)占總額的70%，人民群眾真正自愿購買的財產(chǎn)險保險業(yè)務(wù)僅占30%。甚至于，社會上不少人認(rèn)為“保險公司就是騙子公司”。有一個村里，春節(jié)寫對聯(lián)，上聯(lián)是“安國安民安家庭”，下聯(lián)竟然是“防火防盜防保險”。
　　2.保險公司經(jīng)營失信。保險公司業(yè)務(wù)、財務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)嚴(yán)重失信，假代理、假保單、假發(fā)票、假賠案，無奇不有。全國保費本來70%以上是保險公司正式員工做來的，代理業(yè)務(wù)只占30%左右?？墒菫榱蓑_取4%—30%的代理手續(xù)費，各家保險公司代理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)竟然人為調(diào)高到80%。一些基層保險公司，為了虛報銷售費用，就派人到汽車站、火車站，甚至于垃圾場去撿車票報銷。有的一個規(guī)模不到2000萬業(yè)務(wù)的地市級公司，一個月的車旅費高達(dá)30多萬元以上，而原始發(fā)票都是假的。理賠方面也存在不真實現(xiàn)象。據(jù)行業(yè)專家估計，保險業(yè)理賠方面的虛假水分大概占賠款總額的15%左右。
　　3.保險員工從業(yè)失信。一是表現(xiàn)在銷售宣傳上，不誠實仔細(xì)說明投保人的權(quán)利和義務(wù)，特別是免賠責(zé)任情形，而是肆意夸大保險范圍和賠償標(biāo)準(zhǔn)，好像買保險就是什么都可以賠，就是包賺不虧的好事情。二是表現(xiàn)在用假保單、鴛鴦單騙收客戶保費，或者收取保費后私自截留，不及時上繳公司，造成客戶已經(jīng)出險卻因保費未到賬而難于賠償。三是保險事故理賠上表現(xiàn)為想方設(shè)法找理由拒絕賠償。實在在保險賠償范圍內(nèi)，就想方設(shè)法找什么“投保額不足了，報案不及時了”等等理由扣除部分賠款。
　　保險失信的主要原因
　　1.市場經(jīng)濟(jì)影響。我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)是新興發(fā)展起來的經(jīng)濟(jì)。由于市場經(jīng)濟(jì)活動數(shù)量大、變化快，加之信息的公開公正和迅速有效傳遞尚未實現(xiàn)，使交易雙方信息嚴(yán)重不對稱，給失信和欺詐提供了可趁之機(jī)。因為社會流動性加大和市場交易的不確定，也使失信者有了從事欺詐而逃避打擊處罰的社會環(huán)境。
　　2.考核機(jī)制誤導(dǎo)。一些保險公司過分追求效益。保險公司作為企業(yè)，追求經(jīng)營效益本來無可非議。但是，一些保險公司沒有長期科學(xué)發(fā)展規(guī)劃，追求短期效益，過分追求經(jīng)營利潤，一切以保費為是，一切以利潤為王，一切用數(shù)字說話。“保費論英雄、數(shù)字見高低”成為部分保險公司考核領(lǐng)導(dǎo)干部的唯一標(biāo)準(zhǔn)。而利潤數(shù)字背后的真實性就難于考證，甚至于為了提高虛假的保費和利潤數(shù)字，以公司組織采取各種各樣非法手段印假保單、出鴛鴦單、搞假宣傳“撈取”保費，以不正當(dāng)、不充分理由拒賠惜賠去增創(chuàng)利潤。
　　3.員工教育滯后。保險業(yè)傳統(tǒng)文化教育的缺陷是造成誠信缺失的社會文化原因。社會誠信成于內(nèi)而形于外，個人內(nèi)在的誠實、坦誠是其社會行為能夠信守承諾、遵守契約的心理基礎(chǔ)。
　　4.懲治措施不力。加速的社會流動減小了失信的成本。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)博弈理論，在多次重復(fù)互動的小群體，失信和不合作時成本較高，而當(dāng)群體成員增加或一次性博弈過程中，失信和不合作的“搭便車者”成本會大大降低，尤其是在缺乏強(qiáng)有力的失信懲罰時。因此，在社會流動加速的情況下，失信的成本降低，而社會監(jiān)督和處理失信行為的成本相應(yīng)增高，會給某些人違背誠信道德提供誘因。
　　加強(qiáng)保險誠信文化建設(shè)對策
　　1.確立正確經(jīng)營導(dǎo)向。保險是重要的金融部門，誠信是保險業(yè)立業(yè)之本、成業(yè)之基，是保障社會穩(wěn)定和諧的核心內(nèi)容。沒有誠信，保險業(yè)就沒有存在的根基。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，保險業(yè)及其保險從業(yè)人員越要講誠信。要把誠信文化深入到保險公司新產(chǎn)品設(shè)計、承保、理賠、財務(wù)、經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。誠信缺失、不講信用，不僅危害經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，破壞保險市場和社會秩序，而且損害社會公正，損害群眾利益，妨礙社會文明進(jìn)步。
　　2.完善公司考核制度。保險公司考核當(dāng)然要以業(yè)務(wù)保費為基礎(chǔ)，以經(jīng)營利潤為基本，關(guān)鍵是要在整個考核評價體系、在評價體系的各個環(huán)節(jié)引入誠信評價機(jī)制。業(yè)務(wù)保費的一分一元、理賠支出的一案一款、財務(wù)處理的一票一金，都要真實可信。
　　3.健全失信懲治機(jī)制。健全法制，加大懲處力度，使失信的保險公司和保險員工無利可圖。防范和治理失信，僅僅靠道德規(guī)范是不夠的，還必須建立起一整套和保險市場主體相互關(guān)系進(jìn)行管理的法律、法規(guī)、制度、準(zhǔn)則，把保險公司誠信納入法制的軌道，形成有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的法制環(huán)境，維護(hù)和培育良好的保險市場信用秩序。
　　4.建設(shè)優(yōu)秀文化隊伍。保險業(yè)誠信文化，重在建設(shè)。保險公司要結(jié)合貫徹落實十七屆六中全會精神，加強(qiáng)公司誠信文化人才隊伍建設(shè)。建設(shè)一支政治上可靠、業(yè)務(wù)上精通、作風(fēng)上過硬的誠信文化建設(shè)隊伍。要充分利用各種宣傳輿論工具，向保險公司和全體員工宣傳信用對企業(yè)、個人發(fā)展的重要意義。
　　5.加強(qiáng)行業(yè)黨的建設(shè)。誠信，實事求是，是我們中華民族幾千年的光榮傳統(tǒng)，更是中國共產(chǎn)黨立黨之本。辦好中國的事情關(guān)鍵在黨，建設(shè)保險業(yè)誠信文化關(guān)鍵也在黨。要徹底改變保險業(yè)黨的建設(shè)薄弱現(xiàn)狀，在組織調(diào)查摸清確認(rèn)保險業(yè)黨員隊伍情況的基礎(chǔ)上，按照《中國共產(chǎn)黨章程》和《中國共產(chǎn)黨基層組織選舉工作暫行條例》的規(guī)定，建立健全保險公司各級基層黨的組織。根據(jù)保險業(yè)目前黨員隊伍狀況，擬在省級公司建立基層黨委會，在地級城市和黨員較多的縣市區(qū)分支機(jī)構(gòu)建立黨的支部委員會。通過黨的建設(shè)帶動整個保險業(yè)誠信文化建設(shè)，把保險業(yè)真正建設(shè)成為當(dāng)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)大潮中全國各族人民最信任的行業(yè)。
　　無憂保提示：保險文化是保險業(yè)發(fā)展的靈魂。確立保險文化在企業(yè)中的地位，關(guān)鍵是要在整個考核評價體系、在評價體系的各個環(huán)節(jié)引入誠信評價機(jī)制，形成有法可依、違法必究、執(zhí)法必嚴(yán)的法制環(huán)境，維護(hù)和培育良好的保險市場信用秩序。