【摘要】一項(xiàng)鼓勵小微保險公司政策看似給小微企業(yè)的發(fā)展帶來新的春天，但是由于銀行的不買賬導(dǎo)致險企被潑冷水。但現(xiàn)實(shí)卻讓人很失望。“我們拜訪了本地幾乎所有銀行，卻發(fā)現(xiàn)銀行對此興趣不大。”一位業(yè)內(nèi)人士說，銀行的答復(fù)是，這是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，需要上級銀行審批。但是6月初至今，他們還沒有收到銀行的進(jìn)一步答復(fù)。
　　扶持小微企業(yè)，保險市場很大
　　今年3月28日召開的國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，批準(zhǔn)實(shí)施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》。4月，《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見》發(fā)布，針對中小微企業(yè)融資難的問題，提出“要積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險和信用保險”。同樣是4月，浙江省政府出臺《關(guān)于促進(jìn)小型微型企業(yè)再創(chuàng)新優(yōu)勢若干意見》，要求擴(kuò)大小額貸款保證保險試點(diǎn)。
　　4月底，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波在溫州調(diào)研時指出，要加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升服務(wù)溫州實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。保險業(yè)要針對溫州小微企業(yè)、專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群和“三農(nóng)”的保險需求，加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷擴(kuò)大保險覆蓋面，在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面實(shí)現(xiàn)新突破。
　　5月3日，浙江省保險業(yè)參與溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)動員大會在溫州召開。浙江保監(jiān)局局長吳勉堅(jiān)在會上表示，全省保險業(yè)都將緊貼溫州當(dāng)前實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，實(shí)現(xiàn)政保合作，拓寬保險的服務(wù)領(lǐng)域，在大力培育保險市場、強(qiáng)化保險資金運(yùn)用、創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助推平安溫州建設(shè)、參與社保體系建設(shè)這五個方面積極作為。
　　溫州市委副書記、市長陳金彪5月3日表示，目前溫州市已精心制定《溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)實(shí)施方案》，并成立了實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組。下一步，市委市政府將把重點(diǎn)放在培育發(fā)展各類保險組織、拓展保險資金投資領(lǐng)域、加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度以及加強(qiáng)社會保障體系建設(shè)，加快構(gòu)建適合溫州經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和符合金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)要求的地方保險產(chǎn)品和保險服務(wù)體系。
　　目前，溫州小微企業(yè)占全市企業(yè)總數(shù)的99.5%，但貸款融資額僅占23.9%，信貸資源分配不均，小微企業(yè)難以取得貸款。4月末，企業(yè)向銀行融資平均利率為8.53%（基準(zhǔn)利率上浮30%），向中介機(jī)構(gòu)借款利率35%，融資成本高，小微企業(yè)難以承受。雖然小額貸款公司及一些擔(dān)保公司從一定程度上緩解了融資需求，但在費(fèi)率較高、要求提供反擔(dān)保等苛刻條件下，仍無法滿足小微企業(yè)的融資需求。而小額貸款保證保險不僅能夠幫助企業(yè)融資、轉(zhuǎn)嫁應(yīng)收賬款風(fēng)險，還可以幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管控，提高企業(yè)的發(fā)展品質(zhì)等。
　　據(jù)了解，2011年11月，浙江省金融辦發(fā)文確定了第一批擴(kuò)大小額貸款保證保險試點(diǎn)縣(市、區(qū))。溫州市的龍灣區(qū)、瑞安市、樂清市被列入其中。原則上，試點(diǎn)對象為申請小額貸款的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(個人工商戶)，貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于消費(fèi)及其他用途。其中，在額度方面，小企業(yè)單戶發(fā)放金額不超過300萬元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶限額20萬元，農(nóng)戶單戶限額30萬元。
　　試點(diǎn)期間，貸款利率原則上不超過同期基準(zhǔn)利率上浮30%的水平，保險機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的承保模式確定費(fèi)率，最高不超過貸款本息的2%，貸款時間不超過1年。投保保險的小額貸款為無抵押保險，如果出現(xiàn)風(fēng)險，銀行和保險機(jī)構(gòu)原則上按3:7的比例分?jǐn)傎J款本息損失。
　　據(jù)悉，該試點(diǎn)方案計(jì)劃一年內(nèi)向小貸借款人發(fā)放貸款累計(jì)超過5000萬元，爭取緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難的問題。
　　目前，龍灣區(qū)、瑞安市的小額貸款保證保險試點(diǎn)已經(jīng)有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。龍灣區(qū)財政設(shè)立100萬元的小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金、瑞安市財政設(shè)立了300萬元以上的小額貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金，在試點(diǎn)期間，對保險機(jī)構(gòu)在該保險項(xiàng)目賠款總額超出當(dāng)年該保險項(xiàng)保費(fèi)150%的部分，從該基金給予補(bǔ)償。
　　今年6月6日下午，溫州小額貸款保證保險第一單簽出，而這第一單是“雙胞胎”：瑞安農(nóng)村合作銀行以基準(zhǔn)利率上浮20%（企業(yè)）或30%（個人）優(yōu)惠條件、太平洋產(chǎn)險瑞安支公司以1.8%的優(yōu)惠費(fèi)率，向瑞安市超星箱包皮件有限公司和做服裝生意的個體戶陳先生分別貸款140萬元、15萬元。同一天，龍灣區(qū)農(nóng)村合作銀行以基準(zhǔn)利率上浮20%的優(yōu)惠條件、太平洋產(chǎn)險龍灣支公司以1.8%的優(yōu)惠費(fèi)率，為溫州市月球膠木電器有限公司貸款100萬元。
　　另據(jù)了解，今年5月底，太平洋產(chǎn)險浙江省分公司與中國工商銀行浙江省分行聯(lián)合推出了“易保貸”小額貸款+保證保險的組合產(chǎn)品。“易保貸”是為小微企業(yè)解決融資難題量身打造的，其支持對象主要為小微企業(yè)。只要有融資需求的小微企業(yè)，通過投保太平洋產(chǎn)險提供的費(fèi)率為2%的小額貸款保證保險獲得增信，即可從工行機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的小額貸款，單筆最高500萬元。工行提供了50億元小額貸款額度，預(yù)計(jì)2012年至少有1600家小微企業(yè)從中受益。
　　簽單數(shù)量不多？
　　“確實(shí)有保險公司簽出了小額貸款保證保險保單，但此后簽單數(shù)量其實(shí)并不多。”溫州的一位保險公司高管告訴我們。
　　溫州當(dāng)?shù)匾晃槐ｋU業(yè)內(nèi)人士分析，小額貸款保證保險叫好不叫座，可能有4個方面的原因：
　　第一，銀行方面對此項(xiàng)保險產(chǎn)品興趣不大，因?yàn)榘凑赵圏c(diǎn)方案，小額貸款利率原則上最多只能在同期基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%，而一旦出現(xiàn)違約風(fēng)險，則要承擔(dān)貸款本息30%的金額收不回來的風(fēng)險。也就相當(dāng)于，以央行7月6日降息前的一年期基準(zhǔn)貸款利率6.31%計(jì)算，銀行每貸出100萬元，可以多收18930元利息，一旦貸款收不回來，卻要承擔(dān)30萬元的風(fēng)險。此外，貸款利率的具體浮動幅度，也需要總行批準(zhǔn)，否則“上面不變，下面也不可能做很多”。
　　“銀行方面想將違約風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給保險公司，但這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。”上文提及的保險業(yè)內(nèi)人士說。因?yàn)槿绻y行不承擔(dān)任何風(fēng)險，很可能導(dǎo)致小額貸款濫發(fā)，上世紀(jì)末本世紀(jì)初的汽車消費(fèi)貸款保證保險（車貸險）就是一個典型例子。
　　車貸險是指購車人為獲得銀行的按揭貸款，到保險公司購買這個險種，保險合同簽訂后，如果借款人不能按約還款，由保險公司向銀行承擔(dān)賠償損失責(zé)任的一種保險。
　　車貸險業(yè)務(wù)于1998年推出，此后伴隨著汽車消費(fèi)需求的增加，該業(yè)務(wù)迅猛增長，成為有效保障銀行汽車消費(fèi)信貸安全的重要手段，成為汽車消費(fèi)市場的重要支柱之一。但隨著車貸險期限過半或到期，保險公司的賠付率不斷上升，不良車貸險不斷增加，各保險公司損失慘重。從2003年下半年開始，各保險公司開始停辦車貸險，紅火的車貸險一度陷入低谷。
　　很多保險公司與銀行簽訂的車貸險合作協(xié)議上有以下規(guī)定：“當(dāng)出現(xiàn)保險事故時，由保險公司直接承擔(dān)全部賠償責(zé)任。”
　　這位業(yè)內(nèi)人士表示，車貸險出現(xiàn)問題，固然與“市場的無序競爭”“保險責(zé)任及承保方式過于寬泛”“汽車降價過快，借款人喪失信用”等有關(guān)，但很重要的一個原因是，保險責(zé)任及承保方式過于寬泛，銀行不承擔(dān)任何風(fēng)險責(zé)任，部分員工不嚴(yán)格按照操作程序?qū)徍?，造成惡意騙貸現(xiàn)象嚴(yán)重，保險公司損失慘重。
　　小額貸款保證保險叫好不叫座的另一個原因，與小微企業(yè)不景氣有關(guān)。“以前溫州收到的各類訂單很多，多數(shù)小微企業(yè)的員工幾乎每天都要加班，一個月最多休息兩天。如今訂單少了，很多企業(yè)為了留住工人，只能維持不停產(chǎn)，員工每周都能休息一天，有員工開玩笑說，都快趕上雙休日了。”一位熟悉溫州小微企業(yè)的當(dāng)?shù)厝烁嬖V我們，他知道有一個企業(yè)主，平時開著瑪莎拉蒂跑車，今年為了應(yīng)付車輛年檢，只給車上了交強(qiáng)險，而且車也不開了，理由是“加不起油”。
　　“企業(yè)不景氣，貸款需求不高，小額貸款保證保險的投保需求自然也就小了。”這位保險業(yè)內(nèi)人士說。
　　還有兩個原因，影響了小額貸款保證保險的發(fā)展：企業(yè)主可以用房產(chǎn)證抵押，向銀行貸款；向親戚朋友借款，雖然利率可能比銀行貸款利率稍高，但省卻了銀行和保險公司審核的麻煩。
　　需要多方合作
　　據(jù)介紹，其實(shí)小額貸款保證保險還是有很大市場潛力的。很多小額貸款公司表達(dá)了購買該險種的意愿。但根據(jù)目前的試點(diǎn)方案，只有申請小額貸款的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(個人工商戶)可以投保，小額貸款公司并不在申請對象范圍內(nèi)。
　　我們從溫州保監(jiān)分局獲悉，近一個月以來，浙江省溫州市龍灣區(qū)及瑞安市政府、溫州保監(jiān)分局、溫州市農(nóng)村合作銀行、太平洋產(chǎn)險溫州分公司、人保財險溫州市分公司、瑞安華峰小額貸款股份有限公司等多方聯(lián)動推進(jìn)小額貸款保證保險試點(diǎn)，以解決小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難問題，促進(jìn)小微企業(yè)、農(nóng)戶和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者加快發(fā)展。
　　據(jù)溫州媒體報道，人保財險瑞安支公司與瑞安華峰小額貸款公司簽署銀保合作協(xié)議，今后，在小貸公司也可以利用小額貸款保證保險獲得貸款。
　　另據(jù)透露，關(guān)于如何促進(jìn)保險業(yè)如何更好地服務(wù)溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，浙江保監(jiān)部門正與有關(guān)部門洽商，目前已有框架，具體細(xì)化后就會出臺。
　　“扶持小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)展小額貸款保證保險，不能單靠保險公司一方推動，還需要政府、銀行等部門盡快出臺細(xì)化的政策，共同推動該業(yè)務(wù)發(fā)展。”這位保險公司業(yè)內(nèi)人士說。
　　無憂保提示：只有申請小額貸款的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(個人工商戶)可以投保，小額貸款公司并不在申請對象范圍內(nèi)?？磥?，保險業(yè)要想發(fā)掘新機(jī)遇，還有很長的一段路要走。