【摘要】我國(guó)老齡人口越來(lái)越多，養(yǎng)老問(wèn)題逐漸凸顯，保險(xiǎn)行業(yè)商機(jī)巨大，各大保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開(kāi)始紛紛籌建自己的養(yǎng)老社區(qū)，這樣的養(yǎng)老社區(qū)真的能夠保障老人嗎？
　　我國(guó)嚴(yán)重依賴(lài)基礎(chǔ)養(yǎng)老體系，國(guó)民的養(yǎng)老問(wèn)題，多是依靠社保解決，如此龐大的人口負(fù)擔(dān)顯然已讓社保力不從心。單純依靠養(yǎng)老金，可能越來(lái)越難以維持老年的優(yōu)雅。此外，“空巢”老人的數(shù)量也日漸增多，孤獨(dú)正成為越來(lái)越多老年人心里的傷。
　　而在這巨大的養(yǎng)老危機(jī)中，卻讓保險(xiǎn)公司看到了巨大的商機(jī)。在養(yǎng)老市場(chǎng)這塊巨大的“蛋糕”面前，各大保險(xiǎn)公司“摩拳擦掌”，在這場(chǎng)看不見(jiàn)硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)中，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始了各自的行動(dòng)。
　　具有天然優(yōu)勢(shì)的險(xiǎn)資對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)躍躍欲試，泰康人壽、新華人壽、中國(guó)人壽、合眾人壽等壽險(xiǎn)公司紛紛籌建自己的養(yǎng)老社區(qū)，中國(guó)平安也已將不動(dòng)產(chǎn)投資團(tuán)隊(duì)搭建完畢，時(shí)刻準(zhǔn)備進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)。但由于政策限制以及對(duì)盈利模式的摸索，大部分險(xiǎn)資涉水的養(yǎng)老項(xiàng)目都處于“摸著石頭過(guò)河”的狀態(tài)，其中泰康人壽的“幸福之家”養(yǎng)老社區(qū)已于6月6日正式奠基興建，成為險(xiǎn)企中最先“下水”的那一個(gè)。
　　是利益驅(qū)使也是社會(huì)責(zé)任
　　作為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)的第一個(gè)“吃螃蟹的人”，泰康人壽推出“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”，為我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃，“幸福有約”和其他養(yǎng)老產(chǎn)品的最大區(qū)別在于，除了獲得相應(yīng)的保障之外，還可以入住泰康“幸福之家”養(yǎng)老社區(qū)。泰康人壽將保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，在我國(guó)算得上是一種養(yǎng)老模式的創(chuàng)新，并為險(xiǎn)企進(jìn)軍養(yǎng)老市場(chǎng)提供了新的嘗試。
　　泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升認(rèn)為，創(chuàng)新就是率先模仿。據(jù)悉，陳東升在帶隊(duì)考察了美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老社區(qū)后，認(rèn)為美國(guó)的大型養(yǎng)老社區(qū)模式更加適合我國(guó)。模仿美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的泰康人壽，致力于打造有品質(zhì)的“五星級(jí)”高端社區(qū)，并通過(guò)其養(yǎng)老社區(qū)體驗(yàn)館向人們證實(shí)自己所言非虛。
　　然而，高端的養(yǎng)老社區(qū)意味著險(xiǎn)企和消費(fèi)者都需支付更高的費(fèi)用。對(duì)險(xiǎn)企而言，將面臨長(zhǎng)期的投入和漫長(zhǎng)的回報(bào)；而消費(fèi)者亦要支付高額的保費(fèi)，泰康人壽已為入住養(yǎng)老社區(qū)的高額保費(fèi)規(guī)定了“門(mén)檻”――200萬(wàn)――“幸福有約”繳費(fèi)起點(diǎn)為200萬(wàn)元人民幣，分為躉繳和十年期繳兩種，這也意味著，跨過(guò)這200萬(wàn)的“門(mén)檻”，就可以得到一把養(yǎng)老社區(qū)的鑰匙。
　　隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體水平的不斷提高，中產(chǎn)階級(jí)正在崛起，高凈值人群的數(shù)量也在增多，他們對(duì)高端養(yǎng)老社區(qū)均表現(xiàn)出很大興趣。然而，我國(guó)中低收入者仍占大多數(shù)，對(duì)他們而言，200萬(wàn)甚至可能是一輩子的收入。對(duì)這部分人，又該如何解決他們的養(yǎng)老問(wèn)題？
　　誠(chéng)然，參考國(guó)外養(yǎng)老社區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)，險(xiǎn)企進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)，的確應(yīng)從高端市場(chǎng)開(kāi)始，待高端市場(chǎng)成熟之后，逐漸過(guò)渡到中低端市場(chǎng)，而參照國(guó)外同等規(guī)模的養(yǎng)老社區(qū)，至少需要10年才能開(kāi)始盈利，個(gè)別高端社區(qū)甚至需要20年。險(xiǎn)企可以慢慢等待養(yǎng)老社區(qū)模式的成功、賺取利潤(rùn)，而數(shù)量日趨龐大、已進(jìn)入老齡化的中低端老年人群，又有多少個(gè)10年可以等？陳東升日前曾公開(kāi)表示，一旦泰康人壽的高端養(yǎng)老社區(qū)取得成功，未來(lái)將在合適的時(shí)機(jī)興建中端甚至低端社區(qū)，只是，按照目前的進(jìn)度，中低端社區(qū)恐怕要等很多年之后才能建起來(lái)吧。
　　讓各家保險(xiǎn)公司趨之若鶩的最主要原因，依舊是養(yǎng)老社區(qū)可能帶來(lái)的可觀利潤(rùn)。目前，較為樂(lè)觀的估計(jì)認(rèn)為養(yǎng)老地產(chǎn)的收益率在15%左右。雖然對(duì)養(yǎng)老地產(chǎn)投資收益率的預(yù)測(cè)不一，但是基本的共識(shí)是養(yǎng)老地產(chǎn)投資收益率將高于銀行存款、債券。陳東升曾對(duì)外明確表示，從資金運(yùn)用角度看，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，相當(dāng)于發(fā)行了30年、50年的長(zhǎng)期企業(yè)債券，同時(shí)又滿(mǎn)足了保險(xiǎn)資金對(duì)長(zhǎng)期、穩(wěn)定收益的需求。
　　作為企業(yè)，盈利永遠(yuǎn)是核心目標(biāo)。沒(méi)有利潤(rùn)，就沒(méi)有動(dòng)力。在看到各保險(xiǎn)公司在我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)掘金的同時(shí)，我們也不得不承認(rèn)，國(guó)民的養(yǎng)老問(wèn)題離不開(kāi)險(xiǎn)企的支持。在美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，除社保外，雇主主辦的企業(yè)年金及個(gè)人養(yǎng)老(個(gè)人退休賬戶(hù)、商業(yè)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄與投資)體系亦高度發(fā)達(dá)，形成養(yǎng)老體系穩(wěn)固的三大支柱。
　　養(yǎng)老社區(qū)不僅能在一定程度上彌補(bǔ)上述三種基本養(yǎng)老模式的不足，緩解供給不足的養(yǎng)老市場(chǎng)，更有助于彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的缺陷，提高老年人的養(yǎng)老水平，緩解人口老齡化帶來(lái)的家庭壓力和社會(huì)壓力。
　　而養(yǎng)老體系的不完善，使險(xiǎn)企進(jìn)入養(yǎng)老市場(chǎng)除卻盈利這一目的，肩上也多了一份社會(huì)責(zé)任。在泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升的眼中，養(yǎng)老社區(qū)和保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤這種模式革新了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，而這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心就是以人為本，深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，用人文關(guān)懷貫穿生命全過(guò)程，為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)“一張保單一輩子的幸福”這個(gè)價(jià)值觀。
　　服務(wù)質(zhì)量需始終如一
　　我國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)的巨大商機(jī)并不是最近這一兩年才顯現(xiàn)出來(lái)的。十年前建立的北京太陽(yáng)城國(guó)際老年公寓(以下簡(jiǎn)稱(chēng)太陽(yáng)城)，至今仍被公認(rèn)為是經(jīng)營(yíng)得最成功的老年社區(qū)之一。雖然太陽(yáng)城并不是由險(xiǎn)企主辦的養(yǎng)老社區(qū)，但除卻與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤，其功能基本和各險(xiǎn)企口中的養(yǎng)老社區(qū)相同。
　　十年前，北京太陽(yáng)城房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司總裁朱鳳泊用這樣一句話(huà)為老年人描繪出興建太陽(yáng)城的美好愿景――“當(dāng)你們分享奶酪時(shí)，一定記得給老人留一塊，而且要留最好的”。這句話(huà)曾感動(dòng)了無(wú)數(shù)老人，并成功讓太陽(yáng)城住滿(mǎn)了老年人。十年過(guò)去，如今在太陽(yáng)城中居住的老人，卻表示“這里和普通的養(yǎng)老院沒(méi)什么區(qū)別”。曾經(jīng)承諾的服務(wù)內(nèi)容不斷縮減，老年人的生活依舊要“自食其力”，房租連年上漲，不少人也因此不得不搬離太陽(yáng)城，不少居住在太陽(yáng)城的老年人表示“感覺(jué)被騙了”。似乎，再美好的承諾也都抵不過(guò)歲月的侵蝕。
　　一向堅(jiān)持“深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈”這個(gè)經(jīng)營(yíng)理念的泰康人壽，在推出養(yǎng)老社區(qū)之后，也將其價(jià)值觀更改為“一張保單，一輩子的幸福”。泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升日前曾表示，要將“幸福之家”建成集健身健康、文化娛樂(lè)、康復(fù)醫(yī)療、膳食美食和精神信仰于一體，徹底顛覆我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和模式的現(xiàn)代化養(yǎng)老社區(qū)、開(kāi)放式的社區(qū)養(yǎng)老大學(xué)。
　　“一張保單，一輩子的幸福”，短短的幾個(gè)字道出了人們對(duì)美好生活的憧憬，打動(dòng)人心，短短的幾個(gè)字，卻也和當(dāng)初太陽(yáng)城總經(jīng)理的話(huà)異曲同工。這一次，泰康人壽是否真的可以為老年人帶來(lái)一輩子的幸福？
　　泰康養(yǎng)老社區(qū)吸引客戶(hù)的原因之一，就在于其表示未來(lái)將陸續(xù)在上海、三亞等全國(guó)主要城市興建養(yǎng)老社區(qū)，投保人在全國(guó)任何一家養(yǎng)老社區(qū)，都擁有免費(fèi)入住資格。然而，作為第一個(gè)“吃螃蟹的人”，盈利前景尚難斷定，但也不乏很多專(zhuān)家表示未來(lái)利潤(rùn)可觀。不過(guò)，目前我國(guó)對(duì)險(xiǎn)企進(jìn)駐養(yǎng)老地產(chǎn)尚無(wú)扶持政策，同時(shí)，高端房地產(chǎn)項(xiàng)目需要大筆資金投入，很多尚不確定的因素使得未來(lái)“連鎖五星級(jí)酒店”的承諾有些遙不可及。
　　值得肯定的是，“幸福有約”的保費(fèi)投資所帶來(lái)的收益，只是“充抵”投保人入住養(yǎng)老社區(qū)的房租，其他開(kāi)支仍需另付。如此一來(lái)，雖然徹底斷了投保人全免費(fèi)的“五星級(jí)”服務(wù)的夢(mèng)想，卻也讓投保人有了清醒的認(rèn)識(shí)，理性投保，避免了未來(lái)可能出現(xiàn)的損失和糾紛。
　　泰康欲將養(yǎng)老社區(qū)建成對(duì)老年人的持續(xù)關(guān)愛(ài)的現(xiàn)代化社區(qū)，并提供持續(xù)關(guān)愛(ài)的服務(wù)。然而，不可忽視的一個(gè)現(xiàn)實(shí)就是，隨著我國(guó)老齡化的加劇，專(zhuān)業(yè)的護(hù)理才人缺口極大，也許泰康人壽可以將硬件設(shè)施建立健全，對(duì)老年人的人文關(guān)懷似乎仍是個(gè)不得不考慮的問(wèn)題。
　　按照泰康人壽的介紹，“幸福有約”的最大特點(diǎn)就是提前鎖定了入住成本。年輕時(shí)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，老年時(shí)即可得到養(yǎng)老社區(qū)的“鑰匙”，降低了通脹帶來(lái)的財(cái)富縮水。用年輕時(shí)的財(cái)富為自己換取一份穩(wěn)定的老年生活，且無(wú)需擔(dān)憂(yōu)資產(chǎn)貶值，養(yǎng)老社區(qū)的這種模式充分體現(xiàn)了險(xiǎn)企的人文關(guān)懷。
　　我國(guó)大大小小的養(yǎng)老院不計(jì)其數(shù)，可是，卻沒(méi)有一家真正做成了品牌，沒(méi)有一家真正給予老年人理想中的生活?？墒?，每個(gè)人都會(huì)老去，“老年的神閑”是每個(gè)人心中的向往，將這份向往變成現(xiàn)實(shí)的過(guò)程，離不開(kāi)險(xiǎn)企的支持，養(yǎng)老社區(qū)或許是一種不錯(cuò)的商業(yè)模式，人們期待這種模式能夠獲得成功，期待在險(xiǎn)企的幫助下，我國(guó)的養(yǎng)老體系能夠逐漸完善，實(shí)現(xiàn)“優(yōu)雅地老去”。發(fā)展過(guò)程中，難免會(huì)遇到各種問(wèn)題，這需要險(xiǎn)企在考慮利潤(rùn)的同時(shí)，也能夠擔(dān)起肩上的那份責(zé)任，真正給老年人提供一個(gè)“神閑”的養(yǎng)老方式，助推我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：盡管中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)有巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展前景，但壽險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)還有許多功課要做，有四方面問(wèn)題必須得到解決：壽險(xiǎn)公司必須選準(zhǔn)市場(chǎng)定位和盈利模式；最好能得到政府多大程度的支持；壽險(xiǎn)公司需要靈活和寬松的監(jiān)管政策；做養(yǎng)老地產(chǎn)還可以房養(yǎng)老，反向抵押。