【摘要】歲月的流逝定會將我們每個人都貼上“老年”的標(biāo)簽，如何養(yǎng)老，也成了時提時熱的焦點(diǎn)，特別是在老齡化進(jìn)程加快的今天，養(yǎng)老的問題離我們每個人都并不遙遠(yuǎn)。
　　和全國同步，云南也將在今年底以前，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的全覆蓋，惠民政策再次讓老百姓感到溫暖。在廣覆蓋、低保障的基礎(chǔ)上，如何讓老年人擁有更高質(zhì)量的生活，也成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。
　　在陽光人壽云南分公司培訓(xùn)部訓(xùn)練操作室主任陸云飛看來，即使是初入職的年輕人，養(yǎng)老的問題其實(shí)非?，F(xiàn)實(shí)，對于普通的工薪家庭來說，為了提高幸福指數(shù)和老年時期的生活質(zhì)量，有必要在年輕時養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣和科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃。
　　人人必修課
　　忙走于喧囂都市的年輕人，工作占據(jù)了大部分時光，經(jīng)驗(yàn)也隨之增長，而臉上逐漸加深的皺紋，卻在無情地記錄著時間的流走。
　　“很多二三十歲的年輕人都會有這樣一個誤區(qū)：‘現(xiàn)在我年紀(jì)還小，養(yǎng)老那是30、40年以后的事了。’”作為保險理財(cái)規(guī)劃師，陸云飛提醒年輕的職場人員，養(yǎng)老有必要在年輕時就做好準(zhǔn)備。
　　我國目前社會保險雖然覆蓋廣，但額度通常比較低，如果要想獲得質(zhì)量更高的養(yǎng)老保險保障，商業(yè)保險是社會保險必要的補(bǔ)充。
　　保險業(yè)內(nèi)人士做了幾個簡單的計(jì)算：按照目前較低的消費(fèi)水平，拋開物價上漲等因素，每人每天的飲食消費(fèi)約為30元，以此為標(biāo)準(zhǔn)，假定夫妻2人從60歲退休，活到80歲，僅在飲食方面就需要花費(fèi)43.8萬元。
　　對此，陸云飛分析認(rèn)為，簡單地來看，養(yǎng)老確實(shí)需要不小的支出，40多萬也只是按照目前的消費(fèi)水平所得，對于現(xiàn)在的年輕人來說，退休后可能需要更多的食品支出，如果再加上老年人花費(fèi)最多的醫(yī)藥、醫(yī)療等費(fèi)用，一對夫婦共需要100—200萬元的養(yǎng)老金才能活得比較安心。
　　“但同時，又不能把養(yǎng)老金簡單的數(shù)字化，貨幣也有時間價值。”他說，“年輕人也沒必要為巨大的金額感到恐懼，養(yǎng)老所需的錢，可以從國家的基本養(yǎng)老保險制度、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、儲蓄甚至投資積蓄等途徑獲得。”
　　通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，很多年輕人特別是剛?cè)肼毜哪贻p人收入水平并不是很高，消費(fèi)支出則主要集中于房租、用餐等基本生活支出以及朋友聚會等娛樂性支出，其中，娛樂支出占據(jù)月收入的很大比重。
　　對于年輕人的消費(fèi)比重，有專家認(rèn)為，過多的娛樂支出并不能提高年輕人的生活幸福指數(shù)，而且也和科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃相悖，年輕人應(yīng)該養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)習(xí)慣，讓娛樂消費(fèi)保持在合理的范圍，多做長遠(yuǎn)的理財(cái)規(guī)劃。
　　商業(yè)保險提質(zhì)
　　按照陸云飛的說法，人們養(yǎng)老所需的資金并不需要純粹靠個人“賺來”，就目前來說，職工的基本養(yǎng)老保險制度可以負(fù)擔(dān)大約1/3的養(yǎng)老費(fèi)用，而且效益較好的部分企業(yè)，還為職工購買企業(yè)年金，再加上商業(yè)養(yǎng)老保險和存款，年輕人也不用為養(yǎng)老發(fā)愁。
　　不過，雖然商業(yè)養(yǎng)老保險的重要補(bǔ)充作用不言而喻，但也有不少剛畢業(yè)的大學(xué)生抱怨：“每個月基本上都是入不敷出，何談理財(cái)規(guī)劃？更不用說購買保險了。”
　　年輕人通常都是領(lǐng)取著并不可觀的收入，奔走于市場一線，而并不科學(xué)的消費(fèi)觀，讓“月光族”擁有了龐大的隊(duì)伍。這支隊(duì)伍，如何與商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)生交集？
　　陸云飛建議，對于年輕人來說，一味地追求高預(yù)期回報(bào)的投資需要面臨較大的風(fēng)險，應(yīng)該科學(xué)平衡收入的分配。為不影響生活質(zhì)量，即使是對于養(yǎng)老保險的支出，每年也不宜超過年收入的20%。
　　具體說來，對于初入職場的年輕人，陸云飛建議盡可能去爭取用人單位提供的合法勞動保險，由于收入不高，因此，每年可以投入2000元左右的意外險和純保險。
　　剛成家的工薪族，雖然收入可能有所提高，但由于消費(fèi)支出增長較快，所以，保費(fèi)的提升也不應(yīng)該太快增加，所選的保險產(chǎn)品在提供保障的同時，應(yīng)該兼顧中長期的理財(cái)規(guī)劃。“可以選擇一些帶有分紅性質(zhì)的保險產(chǎn)品，保費(fèi)為每年3000—4000元為宜。”
　　而對于事業(yè)上已取得突破的成熟家庭，陸云飛建議“閑錢”應(yīng)該注重保值增值的作用，保險方面可選擇具有理財(cái)性質(zhì)的分紅型產(chǎn)品，同時提高養(yǎng)老保險的投入，讓個性化的商業(yè)養(yǎng)老保險，真正發(fā)揮社會養(yǎng)老保險有力補(bǔ)充的功能。
　　無憂保提示：老齡化的到來，養(yǎng)老保險保障了老年勞動者的基本生活，等于保障了社會相當(dāng)部分人口的基本生活。對于在職勞動者而言，參加養(yǎng)老保險，意味著對將來年老后的生活有了預(yù)期，免除了后顧之憂，從社會心態(tài)來說，人們多了些穩(wěn)定、少了些浮躁，這有利于社會的穩(wěn)定。