【摘要】隨后，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《示范條款》）作為改革的重要基礎(chǔ)和環(huán)節(jié)也于3月14日向社會(huì)公布。對(duì)于貫徹落實(shí)本次改革的主體——保險(xiǎn)公司，要適應(yīng)監(jiān)管新的規(guī)則、滿足社會(huì)新的期望、應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新的挑戰(zhàn)，需要深刻領(lǐng)會(huì)監(jiān)管部門(mén)的政策意圖和改革精髓，正確認(rèn)識(shí)和經(jīng)受住本次改革給行業(yè)帶來(lái)的五大考驗(yàn)。
　　費(fèi)率市場(chǎng)化導(dǎo)向改革考驗(yàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控能力
　　本次條款費(fèi)率改革遵循 “有管理的市場(chǎng)化導(dǎo)向”，以進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品創(chuàng)新。包括保險(xiǎn)在內(nèi)的金融業(yè)向來(lái)主張穩(wěn)步實(shí)施市場(chǎng)化改革，通過(guò)嚴(yán)格有效的監(jiān)管制度和防火墻設(shè)計(jì)，嚴(yán)格控制由于個(gè)別企業(yè)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的市場(chǎng)效應(yīng)，由于個(gè)別企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)連鎖導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)在本次車(chē)險(xiǎn)監(jiān)管制度設(shè)計(jì)上，建立了包括市場(chǎng)退出機(jī)制、限制個(gè)性化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)條件、建立純損失率定價(jià)參考及定期調(diào)整機(jī)制、限定35%預(yù)定附加費(fèi)用率上限等多道“風(fēng)險(xiǎn)防線”，對(duì)于市場(chǎng)化改革后可能產(chǎn)生的行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)做了充分的研判、預(yù)估與防范。以避免發(fā)生類(lèi)似日本財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施費(fèi)率自由化浪潮而產(chǎn)生的市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、費(fèi)率大幅下降、經(jīng)營(yíng)虧損嚴(yán)重、企業(yè)重組合并等一系列不良后果。
　　即便是做出如此周全的制度考慮，作為單個(gè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)乃至區(qū)域市場(chǎng)，隨著市場(chǎng)化改革不斷深入，仍然面臨必然的價(jià)格競(jìng)相優(yōu)惠、手續(xù)費(fèi)攀升、整體費(fèi)率下滑等潛在風(fēng)險(xiǎn)。為此，需要監(jiān)管部門(mén)在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，充分保護(hù)服務(wù)型競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新型競(jìng)爭(zhēng)，擠出和遏制非理性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這無(wú)異于國(guó)家實(shí)施房地產(chǎn)調(diào)控過(guò)程中擠出投機(jī)性需求、滿足剛性需要的政策邏輯；需要保險(xiǎn)公司從完善法人治理、強(qiáng)化效益考核、加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控等方面，適應(yīng)新的監(jiān)管和市場(chǎng)規(guī)則，在市場(chǎng)份額、經(jīng)營(yíng)效益、風(fēng)險(xiǎn)管控之間尋找最佳平衡點(diǎn)；需要行業(yè)協(xié)會(huì)密切關(guān)注市場(chǎng)新變化，圍繞改革的宗旨和方向，切實(shí)完善行業(yè)自律管理機(jī)制，維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。
　　責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)成本加大考驗(yàn)行業(yè)成本控制能力
　　在當(dāng)前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革所處總體背景下，新發(fā)布的《示范條款》得到了社會(huì)、媒體和廣大消費(fèi)者的關(guān)注和熱議。特別是，其中將原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)中“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十余條責(zé)任免除，一定程度上擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任和范圍。但受制于當(dāng)前國(guó)家保持物價(jià)穩(wěn)定、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)高位盈利以及客戶接受程度等多方因素，保持新舊條款價(jià)格體系的穩(wěn)定，應(yīng)當(dāng)是本次改革“題中應(yīng)有之意”。雖然我們還無(wú)法準(zhǔn)確的量化新增風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任對(duì)應(yīng)的保費(fèi)成本，但是按照風(fēng)險(xiǎn)與成本對(duì)價(jià)的原則，風(fēng)險(xiǎn)成本相對(duì)加大、費(fèi)率整體水平基本穩(wěn)定，必然擠壓一定的承保利潤(rùn)空間。
　　眾所周知，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)近兩年實(shí)現(xiàn)了盈利，而這種盈利在業(yè)內(nèi)帶有一定普遍性，可主要?dú)w因于保監(jiān)會(huì)70號(hào)文等一系列強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)帶來(lái)行業(yè)整體保費(fèi)充足率提升，渠道創(chuàng)新、集約化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)成本降低等等，這些行業(yè)共性問(wèn)題的改善促進(jìn)行業(yè)整體盈利能力大幅提升。市場(chǎng)化改革后，車(chē)險(xiǎn)作為社會(huì)大眾的必需品，價(jià)格仍將是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，是否具有更好的成本控制能力不僅是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)制勝的關(guān)鍵，也是全行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)化改革、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)性因素。
　　綜合考慮歷史因素、現(xiàn)實(shí)狀況與未來(lái)預(yù)估，今后各保險(xiǎn)公司在新的條款和費(fèi)率下，要保持既有市場(chǎng)份額和盈利水平，必須進(jìn)一步提升成本控制能力，特別是依靠電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)、交叉銷(xiāo)售等低成本的銷(xiāo)售渠道，進(jìn)一步降低銷(xiāo)售成本；依靠快速理賠、移動(dòng)查勘、信息化建設(shè)、總部集中化管理，進(jìn)一步降低管理成本。
　　差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制改革考驗(yàn)行業(yè)產(chǎn)品定價(jià)能力
　　本次改革對(duì)于行業(yè)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了多層次的設(shè)計(jì)和完善。一是保險(xiǎn)金額確定方式顯著變化。作為解決此前熱議的“高保低賠”問(wèn)題的改革措施，按照實(shí)際價(jià)值承保，改變了以往承保金額確定方式，即車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定。車(chē)輛實(shí)際價(jià)值參考新車(chē)購(gòu)置價(jià)和行業(yè)參考折舊率。二是建立差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制。放開(kāi)了預(yù)定附加費(fèi)用率下限（上限為35%）；規(guī)定連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任；鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。三是完善費(fèi)率浮動(dòng)管理機(jī)制。結(jié)合近幾年北京、深圳、廈門(mén)等地保監(jiān)局實(shí)施車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制改革的成果，本次條款修訂必將進(jìn)一步優(yōu)化費(fèi)率優(yōu)惠因子與浮動(dòng)系數(shù)，重新厘定費(fèi)率表和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，最終形成一套完整化、標(biāo)準(zhǔn)化的條款費(fèi)率體系。上述改革有利于提高車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)資源配置效率，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率科學(xué)匹配，進(jìn)一步促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，惠及廣大車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者。
　　差別化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制必將帶來(lái)市場(chǎng)格局以及游戲規(guī)則的新變化，而行業(yè)及各家保險(xiǎn)公司也面臨市場(chǎng)波動(dòng)和定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，如通過(guò)“協(xié)商確定保額”變相降低費(fèi)率，在允許具備資質(zhì)的保險(xiǎn)公司增加保險(xiǎn)責(zé)任、獨(dú)立開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的同時(shí)，容易引發(fā)其他企業(yè)通過(guò)手續(xù)費(fèi)、增值服務(wù)等方式變相降價(jià)，導(dǎo)致價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)更加激烈和市場(chǎng)波動(dòng)。改革對(duì)產(chǎn)品定價(jià)能力是一次考驗(yàn)，要求各家保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)自有數(shù)據(jù)的采集、分析和運(yùn)用，提高精算和核保技術(shù)，促進(jìn)保單費(fèi)率厘定的科學(xué)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控；要求行業(yè)建立落實(shí)定價(jià)機(jī)制改革的一系列配套基礎(chǔ)設(shè)施，包括完善全國(guó)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)、建立車(chē)型車(chē)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)、建立行業(yè)零配件和工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)、與交管數(shù)據(jù)對(duì)接等基礎(chǔ)建設(shè)，特別是依托信息平臺(tái)和IT手段控制費(fèi)率和保額、規(guī)范保費(fèi)測(cè)算，加強(qiáng)對(duì)定價(jià)管理鏈條中“敏感地帶”和薄弱環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理。
　　全面落實(shí)代位求償考驗(yàn)行業(yè)整體服務(wù)能力
　　針對(duì)媒體所謂的“無(wú)責(zé)不賠”問(wèn)題，本次改革中，車(chē)損險(xiǎn)重申三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，其中包括“無(wú)責(zé)代賠，先賠后追”索賠方式，避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而帶來(lái)的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。為貫徹落實(shí)代位求償機(jī)制，監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)采取了一系列制度措施。
　　代位求償機(jī)制對(duì)行業(yè)提出兩個(gè)挑戰(zhàn)，一是要建立行業(yè)內(nèi)部主體間、地區(qū)間協(xié)調(diào)落實(shí)機(jī)制，其中包括內(nèi)部資金清算、查勘定損、權(quán)責(zé)劃分等諸多繁雜的內(nèi)容和環(huán)節(jié)；二是考慮我國(guó)法律和社會(huì)環(huán)境現(xiàn)狀，實(shí)行“先賠后追”將使保險(xiǎn)公司承擔(dān)大量案件無(wú)法追償或較高追償成本。為此，行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)信息化建設(shè)，依托工作機(jī)制和信息平臺(tái)，降低行業(yè)內(nèi)部“交易成本”和協(xié)調(diào)效率。加強(qiáng)追償工作力度，完善追償工作機(jī)制，盡量降低追償成本和損失。雖然此項(xiàng)改革僅涉及局部、少量的理賠問(wèn)題，但是考驗(yàn)的卻是行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)落實(shí)機(jī)制的科學(xué)性和有效性。此外，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就綜合治理車(chē)險(xiǎn)理賠難問(wèn)題提出了指導(dǎo)行業(yè)建立理賠單證和時(shí)效標(biāo)準(zhǔn)、出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)理賠管理指引》、提高理賠服務(wù)透明度等一系列監(jiān)管舉措，對(duì)行業(yè)加快提升理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、透明化，既是一次改革機(jī)遇，也是一次全面的考驗(yàn)。
　　社會(huì)高度期許與關(guān)注考驗(yàn)行業(yè)輿論引導(dǎo)能力
　　伴隨車(chē)險(xiǎn)深入尋常百姓家庭，特別是去年以來(lái)個(gè)別媒體對(duì)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題的追蹤報(bào)道，車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)成為公眾和媒體關(guān)注保險(xiǎn)業(yè)的“焦點(diǎn)險(xiǎn)種”，甚至成為關(guān)系民生的敏感問(wèn)題。此前一系列的改革措施出臺(tái)，重點(diǎn)回應(yīng)和解決“高保低賠”、“無(wú)責(zé)免賠”等所謂“霸王條款”的熱點(diǎn)問(wèn)題，《示范條款》也突出了擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任、刪除部分免責(zé)條款、簡(jiǎn)化索賠資料、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)等保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的內(nèi)容和宣導(dǎo)。當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)改革的輿論形勢(shì)，客觀形成了較高的社會(huì)期許和客戶訴求，將使新的條款費(fèi)率相比以往歷次改革關(guān)注度更高、敏感性更強(qiáng)。
　　為此，行業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)本次改革的緊迫性和重要性認(rèn)識(shí)。一方面，各保險(xiǎn)公司應(yīng)加快實(shí)施包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠、客戶服務(wù)、系統(tǒng)升級(jí)、流程再造、風(fēng)險(xiǎn)管控、人員培訓(xùn)等在內(nèi)的一攬子改革實(shí)施方案，把本次改革對(duì)社會(huì)的承諾落實(shí)到位、贏得信任和支持；另一方面，行業(yè)應(yīng)重點(diǎn)制定新條款的新聞宣傳和客戶服務(wù)實(shí)施方案。高度重視對(duì)新舊條款切換期間消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和合同服務(wù)銜接工作，特別是針對(duì)專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域、條款改革環(huán)節(jié)以及客戶不易理解的問(wèn)題，做好主動(dòng)、充分的解釋說(shuō)明，積極開(kāi)展新聞發(fā)布和問(wèn)題應(yīng)答工作，做好輿論的正面引導(dǎo)，不僅要把“好事辦好”，而且要把“好事說(shuō)好”。
　　無(wú)憂保提示：每一項(xiàng)重要改革都將給實(shí)施主體帶來(lái)巨大的考驗(yàn)，任何一項(xiàng)改革的成敗都取決于是否能平衡和處理好各方利益關(guān)系。本次商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革是一項(xiàng)深層次、前瞻性的改革，一個(gè)系統(tǒng)性、復(fù)雜性的工程，通過(guò)全行業(yè)的共同努力，會(huì)真正實(shí)現(xiàn)本次改革的初衷，使之最終成為一項(xiàng)普惠性的改革創(chuàng)新。