【摘要】2月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），拉開了我國第二次車險市場化改革的序幕。但是在拿出新條款和新費率并實施之前的“真空期”，老保單老條款如何執(zhí)行新《通知》的規(guī)定沒有明確，如今就產(chǎn)生了一些各家保險公司無法回避的承保和理賠問題。
　　“真空期”執(zhí)行《通知》有點難
　　近幾天，朋友先后給筆者講述了兩個車險投保和索賠的煩惱。
　　案例一：朋友的一輛現(xiàn)代“途勝”車買了兩年了，最近續(xù)保時保險公司要按照新車購置價20.6萬元收取保費。朋友多少知道一些去年引起廣泛爭論過的所謂“高保低賠”，就問保險公司業(yè)務(wù)員：如果發(fā)生全損是否能按照20.6萬元賠付，業(yè)務(wù)員說“只能按出險時的實際價值賠。如何解決你提出的問題，要等新保單新條款出來以后才知道”。
　　案例二：在山西某公司投保的車輛A在北京撞了兩輛北京的車B和C，其中B車損失嚴重，已經(jīng)面目全非。事故中A車被裁定負全責(zé)。當(dāng)B和C向自己投保的保險公司請求賠償時，兩家公司都不約而同地說：“你還是找A車賠吧。我們不能賠，賠了你，追償不回來我們怎么辦？”可B、C車主說，“你們公司與公司之間好聯(lián)系，我們到山西去索賠太不方便了吧！”“可現(xiàn)在不是公司之間還沒有建立這種相互理賠的機制嘛！”B、C車輛投保公司的理賠人員說。這使兩位被保險人非常煩惱，保險公司也真的有難處。
　　這些客戶和公司顯然被“老保單”在“真空期”如何執(zhí)行《通知》的問題難住了。
　　為何“老保單”要堅持“高保低賠”？
　　所謂“高保低賠”，是指承保時，車輛按照當(dāng)時新車購置價作為保險金額來計算和收取保費，但是在發(fā)生車損事故，車輛遭受全損時，保險公司只按照該投保車輛的實際價值賠付。車輛使用年限越長，市場價值越低，與新車價（即保險金額）相比賠付差額越大。在去年的大討論中，大家都認為，這種情況雖然在出險車輛中不到0.01%，但是不夠公平。
　　在《通知》中，對解決“高保低賠”做出了明確規(guī)定。《通知》說“保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額”，這一文字雖然簡單，但是保險公司需要做大量的準備。
　　因為解決所謂“高保低賠”問題，并沒那么簡單：保險公司如果按照“公允價值”或者協(xié)商價值投保，對發(fā)生全損的車輛公平了，但就要重新考慮投保車輛發(fā)生部分損失時如何賠付的問題。因為99.9%以上的受損車輛是部分車損，部分損失就涉及到更換零配件問題，因為新車好說，按照新車購置價投保，無論換新零配件還是全損都沒有問題，賠償都與其保險費是匹配的。而舊車需要換舊的零配件，那就不那么方便了。若要換新零配件，就涉及到新舊零配件差價如何處理的問題。解決起來一般有三條途徑：1.更換“新零配件”，另外向投保人加收新舊件差價；2.在費率厘定時就把舊車換新件的差價精算進去；3.投保時先按新車收取保險費，發(fā)生全損時再退還新車和折舊后車輛保險費差價。不管采取何法，都給保險公司帶來新課題，按照市場公允價或協(xié)商價投保，要在精算費率時將上述因素考慮進去，這樣一來，保費是升是降，還很難說。保險公司必須根據(jù)精算結(jié)果來說話。如果只是在現(xiàn)行費率基礎(chǔ)上做減法，保險公司會面臨虧損問題。這是舊保單不愿執(zhí)行新《通知》的主要原因。
　　執(zhí)行“代位追償”難嗎？
　　這個問題回答起來是肯定的，因為這里面有保險公司太多的成本上升顧慮。
　　“無責(zé)不賠”的問題也曾經(jīng)在全國掀起軒然大波。以往，保險公司將這種投保車輛在事故中無責(zé)情況下的索賠責(zé)任，不是放在“免責(zé)”條款中，而是通過“理賠”條款將責(zé)任完全推給車主，要求車主自己去追償，這無論從理論上還是實踐上都有瑕疵。實際上，保險公司對于被保險人在保險事故中“無責(zé)”的情況，可以選擇賠，也可以選擇不賠，只要事先約定清楚，雙方同意也是可以的。但是從其他一些國家的實踐來看，對于被保險人“無責(zé)”的情況，大多都選擇只要消費者請求賠償，保險公司就會賠。然后按照《民法》和《保險法》的規(guī)定，行使代位追償權(quán)，所以才產(chǎn)生了保險經(jīng)營中重要的“代為追償原則”。
　　但是，對于第三者全責(zé)的車險賠案，如果所有向保險公司提出索賠的無責(zé)車輛，保險公司都要先賠付，然后代位追償，必然給保險公司帶來新的成本問題。因此，保險人必須調(diào)查研究：需要追償?shù)氖軗p車輛在全部受損車輛中有多大比例，其中，又有多大比例的賠款難以追回；這二者共同決定著保險公司因為追償而提高的成本數(shù)額，在精算車險價格時必須將這部分成本增加進去。這就意味著，認真執(zhí)行《通知》的這個精神，解決“無責(zé)不賠”的問題，方便了消費者索賠，但是保險公司顯然因此提高了成本。
　　改革成本還是要支付的
　　上述兩例中保險公司的考慮不能說沒有道理，但是在既要執(zhí)行《通知》規(guī)定，新條款又沒有面市的“真空期”，保險公司變通地使用舊保單舊條款，其實還是有辦法可想的。
　　筆者認為，對于“高保低賠”問題，不管保險公司當(dāng)時精算車險費率時是否考慮了99.99%的部分車損和0.01%的全損車輛的損失率問題，在“真空期”接受舊車投保時，其實可以不按照新車價投保，而按照“實際價值”或“公允價值”投保，這樣保費收入可能會有某種減少，這部分成本在新條款出來之前可以由公司自己消化。如果不愿自己消化，也可以在投保時臨時增添一個附加條款，規(guī)定在發(fā)生部分損失需要更換零配件時，由被保險人支付新舊件差價。如果投保人選擇按照新車購置價投保，保險公司可以承諾在發(fā)生全損的賠付后，另外退回新舊車保費差價。當(dāng)然采用這種附加條款的辦法效果不一定好。
　　無憂保提示：對于所謂“無責(zé)不賠”問題，在新條款面市之前自己消化“代為追償”所增加的損失和費用。為了縮短這個“真空期”，也會促進保險公司加快制定新的條款費率，促進保險監(jiān)管部門加快新條款費率的審批速度，盡可能縮短“真空期”之難。