【摘要】很多人以為只要是駕駛員在出險(xiǎn)當(dāng)時未進(jìn)行體檢或體檢不合格，按照保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)公司就可以免責(zé)拒賠。誠然，商業(yè)合同應(yīng)當(dāng)是簽訂合同的雙方當(dāng)事人共同意愿協(xié)商一致的結(jié)果，但是事實(shí)上，保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款是否公平合理，保險(xiǎn)合同是否經(jīng)過了保險(xiǎn)人和投保人的協(xié)商過程，保險(xiǎn)人是否僅依據(jù)保險(xiǎn)合同就可以絕對免責(zé)，筆者認(rèn)為還有待商榷。
　　一、對駕駛員體檢是否合格的認(rèn)定
　　根據(jù)《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》及其審驗(yàn)相關(guān)規(guī)定，駕駛員每年的體檢項(xiàng)目包括年齡和身體條件兩大項(xiàng)共計(jì)12條，其中年齡限制5條，規(guī)定最小年齡18周歲，最大年齡70周歲；身體條件限制7條，包括身高、視力、辨色力、聽力、上肢、下肢、軀干頸部等項(xiàng)目。單從對身體條件的檢查項(xiàng)目看，除了視力、辨色力和聽力需要專項(xiàng)設(shè)備檢查外，其他4項(xiàng)內(nèi)容通過直接觀察就可以發(fā)現(xiàn)是否存在問題?？梢哉f我國的駕駛員年審的體檢標(biāo)準(zhǔn)是以檢查基本項(xiàng)目為主，項(xiàng)目少且花費(fèi)不多，各種項(xiàng)目均不涉及個人隱私或具有傳染性，正常人不會為了達(dá)到隱瞞目的而故意不去例行體檢。即便體檢發(fā)現(xiàn)問題，則該名駕駛員是否就會被確定為體檢不合格，及是否具備駕駛資格和駕駛證是否有效等一系列問題，應(yīng)當(dāng)由交管部門認(rèn)證。交管部門沒有認(rèn)證的，應(yīng)當(dāng)由政府主管部門來確定，借以保證判斷的客觀性與公正性。
　　二、上述免責(zé)條款與現(xiàn)行法律法規(guī)的立法本意相悖
　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同內(nèi)容不應(yīng)與法律法規(guī)相悖
　　保險(xiǎn)公司制定上述免責(zé)條款的本義是因?yàn)樵隗w檢不合格的情況下，駕駛員駕駛機(jī)動車的出險(xiǎn)幾率會增加，但是，未按期體檢不等同于體檢不合格，體檢不合格也不一定就會導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人將未按期體檢與體檢不合格混為一談，這顯然是邏輯錯誤。是否具備駕駛資格，要以交管部門頒發(fā)的駕駛證為準(zhǔn)，即便體檢不合格，也并不完全等同于駕駛證不合格或者不具備駕駛資格。在法理層面，保險(xiǎn)人以“未按期體檢或體檢不合格”為由拒賠難以立足。
　　保險(xiǎn)合同的簽訂是否合法合理、保險(xiǎn)當(dāng)事人是否經(jīng)過了協(xié)商過程，很大程度取決于當(dāng)事人是否履行了互為告知和說明的義務(wù)。保險(xiǎn)人若提出免責(zé)依據(jù)，首先應(yīng)有證據(jù)證明保險(xiǎn)人自己已經(jīng)履行了免責(zé)內(nèi)容的告知義務(wù)，而“告知”的項(xiàng)目包括兩部分：一是解釋說明；二是理解接受?！逗贤ā返谌艞l規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。”商業(yè)機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同就是格式化（條款）合同，投保人在與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時，對于合同約定的內(nèi)容，投保人沒有第三種意見，只能選擇同意或者不同意。而《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵守公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則。”可以說，沒有經(jīng)過保險(xiǎn)當(dāng)事人協(xié)商過程的保險(xiǎn)合同，在其簽訂成立的一刻起就存在違法的嫌疑，更不用說在此情況下由保險(xiǎn)人單方設(shè)立的免責(zé)條款內(nèi)容了。
　　在承保實(shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)人履行告知的程序并不難，但關(guān)鍵是如何確定標(biāo)準(zhǔn)化的履約程序和告知內(nèi)容，使其既能達(dá)到告知的目的，又能符合法律法規(guī)的要求。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，在沒有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人認(rèn)同過保險(xiǎn)免責(zé)條款的情況下，保險(xiǎn)人一味強(qiáng)調(diào)自身已經(jīng)履行告知義務(wù)而推卸賠償責(zé)任的做法，既沒有法律依據(jù)，也不符合職業(yè)操守對誠信的要求。
　　（二）被保險(xiǎn)人違法是否構(gòu)成免責(zé)原因
　　《合同法》第四十一條規(guī)定，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。在對“未按時體檢和體檢不合格”的解釋時，顯然常理上不會有人將“未按時體檢和體檢不合格”與沒有駕駛資格等違法行為直接畫上等號。被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)時未按期體檢的情況是違反了交管部門的相關(guān)行政規(guī)定，但這并不是違法行為，因此不是構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒賠的理由。
　　無憂保提示：“出險(xiǎn)時未體檢或體檢不合格”不應(yīng)作為保險(xiǎn)人拒絕賠償?shù)睦碛?。刪除該項(xiàng)免責(zé)條款將是對法理與實(shí)務(wù)相結(jié)合的一次有益的嘗試?？梢姡傻牟粩嗤晟?，對于保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展也有著深遠(yuǎn)意義。