【摘要】銀行客服電話推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品？推銷保險(xiǎn)卻沒(méi)有產(chǎn)品書(shū)面材料？保險(xiǎn)合同只需投保人錄音即可生效？這些聽(tīng)起來(lái)似乎有些不可能的事情，如今卻在部分銀行頻頻出現(xiàn)，這究竟是詐騙還是推銷？
　　近日，在惠州市仲愷高新區(qū)某民企工作的李女士稱，她是廣發(fā)銀行信用卡的持卡客戶，在最近不到一周的時(shí)間內(nèi)，她在正常上班時(shí)間連續(xù)接到來(lái)自廣發(fā)銀行信用卡服務(wù)中心的多個(gè)電話，不過(guò)，令她感到厭煩和不解的是，銀行的客服人員卻打著“回饋客戶”的名義推銷一些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且客服人員還表示，如果同意投保，還可以錄音為憑直接辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由于心存疑慮，李女士幾番拒絕了客服人員的推銷，但客服推銷電話仍不時(shí)響起。
　　銀行頻打電話代銷保險(xiǎn)擾人！
　　“怎么你們銀行做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了？真的假的？”正在公司上班的李女士手機(jī)突然響起，電話那頭傳來(lái)一位自稱是廣發(fā)銀行客服人員的聲音，表示希望能耽誤李女士幾分鐘時(shí)間，不過(guò)，不等李女士反應(yīng)過(guò)來(lái)，客服人員便開(kāi)始向她推銷起一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)于隨后李女士的疑問(wèn)，該客服人員表示，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品是廣發(fā)銀行與保險(xiǎn)公司合作的保險(xiǎn)電銷（電話營(yíng)銷）項(xiàng)目。
　　趁著李女士猶豫之時(shí)，客服人員隨即又拋出一個(gè)“便利”舉措：只需要通過(guò)電話就可以投保，不需要來(lái)回奔波，雙方的電話內(nèi)容會(huì)被錄音，并以此作為“協(xié)議”確定雙方之間的投保協(xié)議。
　　特別是對(duì)于付款，客服人員更是提出可以直接從李女士的銀行賬戶中直接劃扣相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。“對(duì)方說(shuō)不要密碼、不要簽名，就可以從我的賬戶上劃款，難道我賬戶上的錢(qián)可以這么輕易地劃走，太危險(xiǎn)了。”聽(tīng)完客服人員的話，李女士不由地有些后怕，聽(tīng)到如此不放心的保險(xiǎn)，李女士找托詞拒絕并掛斷了電話。
　　李女士越想越不對(duì)勁，感覺(jué)像是一場(chǎng)騙局，便撥通了廣發(fā)銀行的電話進(jìn)行求證。經(jīng)證實(shí)，李女士接到的“4008695508”確為廣發(fā)銀行的電話專線，不過(guò)，這是該銀行與保險(xiǎn)公司電銷保險(xiǎn)項(xiàng)目的電話營(yíng)銷呼出號(hào)碼。
　　“掛完電話后，我跟辦公室的同事說(shuō)了這件事，沒(méi)想到還有幾個(gè)同事在最近幾天也接到了同樣的電話，內(nèi)容都是廣發(fā)銀行想要推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。”李女士說(shuō)，即便客服電話和客服人員都是真實(shí)的，但看不到書(shū)面條款、沒(méi)有親筆簽字，僅憑錄音就生效的協(xié)議還是讓她感到不放心，而且當(dāng)她要求客服人員將保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)內(nèi)容以郵件或其他書(shū)面形式發(fā)送給她時(shí)卻遭到了拒絕，因?yàn)榭头藛T聲稱“具體的合同或者條款資料要在合同生效后才能寄給本人”。
　　中意人壽保險(xiǎn)有限公司、?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司和招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司的官方網(wǎng)站上顯示，這3家公司都公布了各自與廣發(fā)銀行合作保險(xiǎn)電銷項(xiàng)目的電話營(yíng)銷呼出號(hào)碼，而且所依據(jù)都是中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)壽險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，同時(shí)，廣發(fā)銀行電話營(yíng)銷代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的呼出號(hào)碼也都是“4008695508”。
　　買(mǎi)保險(xiǎn)僅通過(guò)電話確認(rèn)妥否？
　　4008695508接線的客服人員稱，電話推銷保險(xiǎn)之所以可信，除了有電話錄音之外，還有事后的書(shū)面投保單，用以正式確立雙方之間的合同關(guān)系，而整個(gè)電話行銷的過(guò)程是“致電客戶（錄音）―客戶確認(rèn)―銀行劃賬―合同生效―投遞保單―客戶簽收―保險(xiǎn)公司取得保單回執(zhí)”。
　　“當(dāng)您拿到書(shū)面保單時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中的內(nèi)容和我在之前電話中作出的告知內(nèi)容完全一樣，因此您盡可放心。”客服人員在最后再次提醒說(shuō)。
　　那么，如果說(shuō)，事后的書(shū)面保單能使之前的雙方約定通過(guò)書(shū)面形式固定下來(lái)，保險(xiǎn)公司僅憑消費(fèi)者的銀行賬號(hào)和錄音，從銀行劃款又有什么依據(jù)？
　　客服人員表示，一般情況下，從銀行賬戶中取款都需要取得客戶本人的授權(quán)，比如提供身份證或者密碼等方式進(jìn)行，而在電話保險(xiǎn)的劃賬過(guò)程中，客戶的授權(quán)比較特殊，根據(jù)銀行與保險(xiǎn)公司之間簽訂的協(xié)議，保險(xiǎn)公司提供客戶賬號(hào)的時(shí)候還會(huì)提供電話錄音，雖然其中沒(méi)有客戶本人與銀行之間的直接授權(quán)，但由于電話錄音具有法律效力，銀行可以憑此認(rèn)定消費(fèi)者已默認(rèn)授權(quán)。
　　據(jù)了解，在拿到保險(xiǎn)公司提供的賬號(hào)之后，銀行所要做的就是審核賬號(hào)真實(shí)性以及與相關(guān)客戶信息的一致性，隨后便可根據(jù)客戶與保險(xiǎn)公司之間的“協(xié)議”劃款。
　　事實(shí)上，李女士所反映情況并非個(gè)案，在惠州市區(qū)的一些主要商場(chǎng)和寫(xiě)字樓接受調(diào)查的30位普通市民，其中有19人持有各類商業(yè)銀行的信用卡，他們均表示接到過(guò)1次以上銀行信用卡客服打來(lái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷電話，而其余11位持普通銀行卡的市民也表示，經(jīng)常會(huì)收到銀行發(fā)來(lái)的推銷理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的短信，只是沒(méi)有接到過(guò)類似的推銷電話。
　　據(jù)調(diào)查了解，包括廣發(fā)銀行在內(nèi)，惠州市其他一些大中型的中資商業(yè)銀行也都向其信用卡客戶推銷與保險(xiǎn)公司合作的電話代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，而多數(shù)接到過(guò)類似電話的市民也表示，一些商業(yè)銀行在電話推銷保險(xiǎn)過(guò)程中還存在誤導(dǎo)客戶的行為。
　　律師說(shuō)法
　　銀行代銷保險(xiǎn)涉嫌侵犯客戶隱私權(quán)和休息權(quán)
　　“從客服人員撥通電話的那時(shí)候起，他就能說(shuō)出電話這一頭客戶的姓名，銀行是不是存在利用我們客戶的個(gè)人信息推銷產(chǎn)品？如果接聽(tīng)者不是我本人，那么，接下來(lái)的電話錄音又怎能證實(shí)其真實(shí)性？”李女士質(zhì)疑，如果遇到有人拿了她的手機(jī)故意冒充她購(gòu)買(mǎi)了一份天價(jià)保險(xiǎn)，那么她的損失是不是該由銀行來(lái)承擔(dān)。
　　一位國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)人士稱，據(jù)其了解，目前惠州為電話保險(xiǎn)提供劃款服務(wù)的商業(yè)銀行有好幾家，之所以能扣款，是因?yàn)樵谑盏奖ｋU(xiǎn)公司送來(lái)的客戶銀行賬號(hào)和錄音資料時(shí)，銀行相信這些賬號(hào)的主人都已默認(rèn)授權(quán)，而通過(guò)這一授權(quán)，銀行便能將相應(yīng)的保險(xiǎn)款劃給保險(xiǎn)公司，不過(guò)，這種產(chǎn)品推銷方式也讓消費(fèi)者承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。
　　“為了達(dá)到推銷產(chǎn)品的目的，銀行不能也不應(yīng)當(dāng)以消費(fèi)者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)。”惠州市某律師事務(wù)所的一位主任律師表示，“電話保險(xiǎn)”方式本身所具備的特點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)十分不利，且不論電話錄音本身的法律效力如何，由于這一錄音資料僅保存在保險(xiǎn)公司一方，消費(fèi)者在拿到書(shū)面保單時(shí)，無(wú)從確定其中的內(nèi)容是否與當(dāng)初電話中客服人員所述一致，一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者一方取證起來(lái)將變得十分困難。
　　同時(shí)，銀行代銷的做法也涉嫌侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)和休息權(quán)，因?yàn)楹芏嗤其N電話為提高接通率，都是選擇在市民上班時(shí)間或晚上打，在這種情況之下，很多消費(fèi)者、普通用戶在休息時(shí)間接到這些騷擾電話和短信，休息很難得到保證，雖然在法律上“休息權(quán)”這三個(gè)字目前沒(méi)有清晰定義，但是如果大家都不去主張，消費(fèi)者的權(quán)益將永遠(yuǎn)無(wú)法得到保障。
　　無(wú)憂保提示：在接到這類電話或收到這類短信時(shí)，不要排除可能的詐騙行為。消費(fèi)者一定要謹(jǐn)慎處理，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是一件需要仔細(xì)考慮的事情，最好是當(dāng)面咨詢或撥打?qū)ｉT(mén)的咨詢電話咨詢。