【摘要】正當(dāng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停滯不前時(shí)，卻因豐泰保險(xiǎn)這家外資保險(xiǎn)公司的挺進(jìn)而復(fù)又變得熱鬧起來(lái)。豐泰的進(jìn)入，能否推動(dòng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展？如果能，又能發(fā)展到什么程度呢？
　　龐大且損壞概率和修復(fù)難易大不相同的藝術(shù)品，使得藝術(shù)品保險(xiǎn)成為一個(gè)大難題。正當(dāng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停滯不前時(shí)，卻因外資保險(xiǎn)公司的加入而變得熱鬧起來(lái)。近日，法國(guó)安盛集團(tuán)旗下的安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)與豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司聯(lián)手宣布進(jìn)入中國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，而該公司的介入能否推動(dòng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，備受市場(chǎng)關(guān)注。
　　沒(méi)人敢吃的“大蛋糕”
　　近年來(lái)，我國(guó)藝術(shù)品拍賣(mài)市場(chǎng)中用“億元”做單位的拍品已不罕見(jiàn)，而自2010年起，我國(guó)也超越英國(guó)成為僅次于美國(guó)的全球第二大藝術(shù)品交易市場(chǎng)。文化部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)交易總額高達(dá)1694億元，如按1%的保險(xiǎn)費(fèi)率和50%的藝術(shù)品投保比例來(lái)計(jì)算，保險(xiǎn)公司一年約可從中收取高達(dá)8.47億元的保費(fèi)。由此可見(jiàn)，藝術(shù)品保險(xiǎn)正在“烘焙”一塊增長(zhǎng)潛力非常巨大的“蛋糕”。
　　然而，在這一塊巨大的“蛋糕”面前，由于藝術(shù)品市場(chǎng)存在專(zhuān)業(yè)門(mén)檻高、價(jià)值巨大、風(fēng)險(xiǎn)集中、估值困難等技術(shù)壁壘，以及國(guó)內(nèi)藏家缺乏買(mǎi)保險(xiǎn)意識(shí)、機(jī)構(gòu)無(wú)錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司無(wú)豐富產(chǎn)品等諸多原因，竟然還沒(méi)有人敢動(dòng)起“刀叉”。
　　雖然，早在2011年1月份，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站就已發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，明確提出包括藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)、演藝活動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、文化企業(yè)信用保證保險(xiǎn)等在內(nèi)的11個(gè)試點(diǎn)險(xiǎn)種并確定人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和中國(guó)出口信用保險(xiǎn)三家作為試點(diǎn)保險(xiǎn)公司，但時(shí)隔一年多，藝術(shù)品保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上依然顯得那么“冷門(mén)”。幾家涉及藝術(shù)品保險(xiǎn)的公司主要通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單方式來(lái)運(yùn)作，且由于承保能力受限，這些公司還需通過(guò)與國(guó)際藝術(shù)品保險(xiǎn)商進(jìn)行合作來(lái)分保，業(yè)務(wù)發(fā)展的緩慢讓很多翹首以待的收藏界人士大失所望。
　　雖然有部分國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已開(kāi)始嘗試承接大型展覽和拍賣(mài)活動(dòng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)，但無(wú)論是保險(xiǎn)范圍還是保險(xiǎn)金額，都與實(shí)際需求之間存在著相當(dāng)大的差距，且國(guó)內(nèi)針對(duì)私人收藏藝術(shù)品的保險(xiǎn)產(chǎn)品尚未面世。目前國(guó)家相關(guān)部委已多次表態(tài)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，然而，由于藝術(shù)品持有者、展覽主辦方等保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)以及保險(xiǎn)公司的承保經(jīng)驗(yàn)不足，導(dǎo)致這一市場(chǎng)的活力不足，此前發(fā)生的故宮(微博)“碎瓷門(mén)”就凸顯了中國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)的缺位。
　　多原因?qū)е聡?guó)內(nèi)產(chǎn)品缺位
　　“造成國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)停滯不前的原因主要體現(xiàn)在承保前、保期內(nèi)和出險(xiǎn)后等環(huán)節(jié)。”安盛集團(tuán)豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉在接受本刊小編采訪(fǎng)時(shí)表示。
　　他說(shuō)，目前在承保前第三方機(jī)構(gòu)主體資格并不明晰。藝術(shù)品保險(xiǎn)在投保前的鑒定評(píng)估是最大的難題，投保人與保險(xiǎn)公司往往會(huì)產(chǎn)生較多的爭(zhēng)議，而評(píng)估結(jié)果必須符合藝術(shù)家目前市場(chǎng)價(jià)格的定位，不能過(guò)度偏離市場(chǎng)價(jià)值。“對(duì)于藝術(shù)品保險(xiǎn)而言，除了可以通過(guò)相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)了解到藝術(shù)品價(jià)值外，還可以通過(guò)專(zhuān)業(yè)的有公信力的第三方機(jī)構(gòu)，經(jīng)由專(zhuān)家鑒定，并由公司出具鑒定報(bào)告，第三方的主體資格必須明晰。”袁穎暉表示。
　　同樣，國(guó)內(nèi)對(duì)于藝術(shù)品在保期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管控、防損服務(wù)也缺乏經(jīng)驗(yàn)。袁穎暉認(rèn)為：“國(guó)內(nèi)藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)管控缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)且沒(méi)有數(shù)據(jù)參考，加之保險(xiǎn)公司承保能力有限并缺乏再保險(xiǎn)公司的支持，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)有形成規(guī)模。藝術(shù)品的保險(xiǎn)費(fèi)率很難界定。”此外，袁穎暉認(rèn)為藝術(shù)品出險(xiǎn)后的承保能力和修復(fù)機(jī)制更有待考驗(yàn)。目前，拍賣(mài)公司和博物館是銷(xiāo)售藝術(shù)品保險(xiǎn)的重點(diǎn)，但雙方對(duì)此都顯得很謹(jǐn)慎。原因恰是藝術(shù)品保險(xiǎn)數(shù)額很大，充分考驗(yàn)著保險(xiǎn)公司的承保能力。
　　“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，藝術(shù)品保險(xiǎn)優(yōu)先考慮的是修復(fù)原則。通常，大部分出現(xiàn)損壞的藝術(shù)品都可修復(fù)，但修復(fù)后會(huì)有部分折價(jià)貶值。由此保險(xiǎn)賠付的是修復(fù)費(fèi)用加價(jià)值降低的那部分費(fèi)用，也就是投保標(biāo)的恢復(fù)到受損前的狀態(tài)所需要支付的費(fèi)用。藝術(shù)品損壞后的價(jià)值很難估計(jì)，修復(fù)后的價(jià)值更是缺乏數(shù)據(jù)參考。這些環(huán)節(jié)都很容易產(chǎn)生糾紛。”袁穎暉說(shuō)，“在鑒定評(píng)估環(huán)節(jié)中，國(guó)內(nèi)還缺少具備主體資格的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，在出險(xiǎn)后又面臨藝術(shù)品修復(fù)領(lǐng)域人才的空白。這些都限制了中國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。”
　　外資險(xiǎn)企搶先試水
　　正當(dāng)國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)停滯不前時(shí)，外資險(xiǎn)企卻開(kāi)始挺進(jìn)這一市場(chǎng)。已在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)達(dá)十五年的豐泰保險(xiǎn)，在其慶典上最出彩的亮點(diǎn)當(dāng)屬已收到中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展藝術(shù)品保險(xiǎn)的批準(zhǔn)，可在國(guó)內(nèi)推出包括企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品、藝術(shù)品展覽及運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，以及博物館藝術(shù)保險(xiǎn)。
　　此前，我國(guó)并沒(méi)有針對(duì)私人收藏家的藝術(shù)品保險(xiǎn)，因此豐泰保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的“試水”，無(wú)疑意味著我國(guó)私人藝術(shù)品收藏家“無(wú)處投保”的狀況將大為改觀(guān)。據(jù)袁穎暉介紹，除上述兩張保單之外，針對(duì)博物館藝術(shù)品保險(xiǎn)、商業(yè)畫(huà)廊及拍賣(mài)行藝術(shù)品保險(xiǎn)的兩張保單經(jīng)營(yíng)許可也正在申請(qǐng)準(zhǔn)備中，而申請(qǐng)成功后，這4張保單將構(gòu)成豐泰保險(xiǎn)藝術(shù)品保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種。“豐泰承保的藝術(shù)品包括油畫(huà)、水墨畫(huà)、書(shū)法作品、雕塑、古董、樂(lè)器、名貴酒品等，承保范圍包括展覽、借展、運(yùn)輸、暫時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)、布展及卸展等過(guò)程。其中，承保私人收藏品將填補(bǔ)國(guó)內(nèi)在該領(lǐng)域的空白。”袁穎暉表示。
　　在他看來(lái)，藝術(shù)品承保與普通的財(cái)險(xiǎn)承保流程大體一致，但最關(guān)鍵的是如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、對(duì)藝術(shù)品估值和藝術(shù)品修復(fù)評(píng)估等。“藝術(shù)品的價(jià)格難以確定，對(duì)承保提出了很高的要求，而且并非所有的藝術(shù)品都可以承保，如對(duì)投機(jī)性收藏品和一些疑似有道德風(fēng)險(xiǎn)的"騙保"行為，絕不會(huì)承保。”袁穎暉說(shuō)，“藝術(shù)品保險(xiǎn)的核心是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，主要體現(xiàn)在兩方面。即通過(guò)成立專(zhuān)業(yè)包裝、運(yùn)輸公司并建立完整的倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)備和管理，以及構(gòu)建立專(zhuān)業(yè)的藝術(shù)品修復(fù)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，在出險(xiǎn)后通過(guò)修復(fù)將損失降到最低。”
　　市場(chǎng)發(fā)展可能迎來(lái)“蝴蝶效應(yīng)”
　　如今，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的藝術(shù)品保險(xiǎn)已發(fā)展為一個(gè)擁有良好投保體系且相對(duì)成熟的行業(yè)。保險(xiǎn)公司有專(zhuān)門(mén)的藝術(shù)品部門(mén)對(duì)展出、拍賣(mài)或者私人收藏的藝術(shù)品進(jìn)行評(píng)估，而結(jié)果則由藝術(shù)品本身價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本等多個(gè)因素來(lái)決定。較之歐美文化藝術(shù)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，我國(guó)的藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)分散且手段應(yīng)用不足，因此這恰是一個(gè)發(fā)展藝術(shù)品保險(xiǎn)的良好契機(jī)。
　　從險(xiǎn)種的大分類(lèi)來(lái)看，專(zhuān)業(yè)藝術(shù)品保險(xiǎn)是一種特殊的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，由于藝術(shù)品的諸多特性，使得該保險(xiǎn)的完善和發(fā)展取決于多方面發(fā)展，如培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)藝術(shù)品核保、理賠及營(yíng)銷(xiāo)人員；建立具有公信力的藝術(shù)品鑒定及鑒價(jià)的專(zhuān)業(yè)人員或機(jī)構(gòu)；培養(yǎng)各類(lèi)藝術(shù)品的修復(fù)專(zhuān)家；成立專(zhuān)業(yè)包裝、運(yùn)輸公司及倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)備；提升收藏者對(duì)藝術(shù)品防損及購(gòu)買(mǎi)藝術(shù)品保險(xiǎn)的理解等。
　　國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)現(xiàn)階段還很難成為主營(yíng)業(yè)務(wù)，需求也往往是“雷聲大、雨點(diǎn)小”，培育成熟的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)絕非一朝一夕。不過(guò)，有了豐泰保險(xiǎn)的“試水”，無(wú)疑會(huì)帶動(dòng)我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而帶動(dòng)一系列的周邊產(chǎn)業(yè)，最終恰如“蝴蝶效應(yīng)”一般，給我國(guó)的藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)可能是翻天覆地的變化。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：飛速發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，很需要膽大的公司進(jìn)行嘗試，有了第一步成功的嘗試，往后的發(fā)展必將水到渠成。雖然“試水”新事物風(fēng)險(xiǎn)極大，但只要策劃的當(dāng)，時(shí)機(jī)合適，“大蛋糕”定會(huì)落入你的口中！