【摘要】近期，泰康人壽推出了一款保險產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計劃――“幸福有約終身養(yǎng)老計劃”。據(jù)悉，這是一種保險產(chǎn)品銜接高端養(yǎng)老社區(qū)的創(chuàng)新商業(yè)模式，而此模式的推出，也立刻引來市場關(guān)于養(yǎng)老問題的熱議。
　　老齡社會為險企帶來新發(fā)展
　　據(jù)中國保監(jiān)會2011年發(fā)布的人口報告顯示，預計到2035年，中國老年人口將占到全部人口的30%以上，而這部分老年人口中，有能力購買入住類似泰康這種高端養(yǎng)老社區(qū)的中產(chǎn)階層潛在客戶亦數(shù)量可觀，故此這樣高級化的養(yǎng)老需求十分被看好。
　　而從美國、日本、歐洲等發(fā)達國家經(jīng)驗來看，高端養(yǎng)老社區(qū)不同于普通養(yǎng)老院，它能提供居住生活、餐飲、醫(yī)療護理、文化娛樂、健身運動等全方位、多層次的高品質(zhì)生活，還能根據(jù)客戶的身體情況進行分區(qū)照管，比如獨立生活區(qū)、協(xié)助生活區(qū)、專業(yè)護理區(qū)和記憶障礙區(qū)等等。
　　在美國，成熟的養(yǎng)老社區(qū)入住率可以達到95%，遠高于酒店的平均入住率。而老人在養(yǎng)老社區(qū)的平均居住年限超過10年，很多人從退休開始在養(yǎng)老社區(qū)的生活時間達到20至30年。同時，因為養(yǎng)老不受經(jīng)濟周期的波動，所以在如此高的居住年限下，養(yǎng)老社區(qū)可以為保險公司帶來持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
　　泰康產(chǎn)品鎖定未來居住成本
　　據(jù)了解，“幸福有約”計劃由泰康人壽的“樂享新生活養(yǎng)老年金保險(分紅型)”保險和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認函”共同組成。其中，“樂享新生活”養(yǎng)老年金保險的繳費起點為200萬元人民幣，分為一年期躉繳和十年期期繳。若是購買躉交的產(chǎn)品，被保險人的年齡需要在18-60周歲之間。若是購買期交的產(chǎn)品，除需要滿足上述條件之外，還需滿足在交費期滿時，被保險人不能超過65周歲。入住養(yǎng)老社區(qū)時的年齡要求為退休年齡，既女性55歲以上(包含55歲)，男性60歲以上(包含60歲)。
　　該產(chǎn)品提供從約定年齡開始、按月領(lǐng)取的年金，可作為養(yǎng)老的日常生活費，年金在85歲之前保證領(lǐng)取，85歲之后，客戶可繼續(xù)領(lǐng)取至終身。“樂享新生活”還提供備選的一次性領(lǐng)取生存金，可作為養(yǎng)老生活的啟動資金。此外，該產(chǎn)品還可以附加終身醫(yī)療保險、終身重疾保險、高額定期壽險和高額意外保險，滿足客戶的多方面保險需求。
　　而更重要的是，購買了該款養(yǎng)老年金保險的客戶，還可以享受到由泰康之家提供的保證入住養(yǎng)老社區(qū)的資格。保險合同產(chǎn)生的利益可用于來支付社區(qū)每月的房屋租金和居家費用。這也就是說，客戶在投保時就可以約定其將來在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)的基本養(yǎng)老服務價格，比如入住養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)老公寓面積、日常養(yǎng)老服務的價格等，而不會到時再遭到隨行就市上調(diào)，即投保人可提前數(shù)十年鎖定養(yǎng)老社區(qū)居住成本。
　　客戶期待能夠了解更多產(chǎn)品細節(jié)
　　雖然泰康此次推出的產(chǎn)品著實算得上是對保險企業(yè)盈利模式的創(chuàng)新，但在銷售過程中，營銷人員的不正當銷售或者對此產(chǎn)品缺乏了解，還是給消費者心中萌上了一層陰霾。
　　據(jù)《保險雜志》報道，2011年泰康人壽北京分公司長安支公司有保險營銷員多次以入住“養(yǎng)老社區(qū)”為噱頭進行了誤導銷售，告訴消費者，“只要買就能住”。事后，北京保監(jiān)局對泰康人壽北京分公司長安支公司及有關(guān)人員分別做出來處罰，并對此事專門發(fā)布了消費者風險提示。
　　此外，泰康保險營銷員對此產(chǎn)品的介紹中著重強調(diào)“(所繳保費用于投資)收益高于銀行存款利率”，但一般不會提及年金收益要以實際投資收益為準，存在著風險。
　　而有部分網(wǎng)友也正是基于此表示，如果幾十年后保險產(chǎn)品的年金分紅不理想怎么辦？其他如醫(yī)療、餐飲、護理等費用會不會遭遇“坐地起價”？社區(qū)內(nèi)不同區(qū)域的服務人員標準和素質(zhì)究竟如何？而當小編向泰康人壽電話客服咨詢以上情況時，客服人員表示：“該款產(chǎn)品的具體細節(jié)并未出臺，請關(guān)注泰康官方網(wǎng)站。”
　　而對于認同此產(chǎn)品并已經(jīng)購買了“幸福有約”的一位客戶表示，他看中的就是可以用每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金從泰康人壽購買養(yǎng)老服務，他覺得這樣可以省去很多麻煩，并且這些基本的養(yǎng)老服務現(xiàn)在就可以約定其價格。此外，現(xiàn)在子女為生計在外奔波，空巢老人孤單寂寞，養(yǎng)老社區(qū)設施完善且同齡人較多，一方面可以解決子女的后顧之憂，老年人也可免受孤獨寂寞，是不錯的選擇。
　　同時，根據(jù)小編了解，客戶在入住泰康養(yǎng)老社區(qū)時，需支付兩筆費用，即入門費和月服務費。入門費中含有一定數(shù)額的風險押金(將在人們出現(xiàn)緊急情況時使用)，除了入門費外，每個月需支付月服務費。人們所支付的費用根據(jù)入住區(qū)域(獨立生活、協(xié)助生活或?qū)I(yè)護理)以及享受服務的內(nèi)容制定。此外，人們還需要承擔相應的生活費用。在入住的期間(5年、10年或者更長)到期時，入門費將進行部分或者全部退還。購買的泰康養(yǎng)老金產(chǎn)品即可用于支付、減免相關(guān)所需費用。
　　無憂保提示：客戶在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)可以享受包括餐飲、醫(yī)療護理、文化娛樂、健身運動等全方位、多層次的高品質(zhì)養(yǎng)老生活。養(yǎng)老社區(qū)的完善，一方面可以解決子女的后顧之憂，老年人也可免受孤獨寂寞，是不錯的選擇。