【摘要】正當(dāng)國內(nèi)藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)停滯不前時，卻因外資保險公司的加入而變得熱鬧起來。近日，法國安盛集團(tuán)旗下的安盛藝術(shù)品保險與豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司聯(lián)手宣布進(jìn)入中國藝術(shù)品保險市場，而該公司的介入能否推動國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的發(fā)展，備受市場關(guān)注。
　　沒人敢吃的“大蛋糕”
　　近年來，我國藝術(shù)品拍賣市場中用“億元”做單位的拍品已不罕見，而自2010年起，我國也超越英國成為僅次于美國的全球第二大藝術(shù)品交易市場。文化部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年我國藝術(shù)品市場交易總額高達(dá)1694億元，如按1%的保險費(fèi)率和50%的藝術(shù)品投保比例來計算，保險公司一年約可從中收取高達(dá)8.47億元的保費(fèi)。由此可見，藝術(shù)品保險正在“烘焙”一塊增長潛力非常巨大的“蛋糕”。
　　然而，在這一塊巨大的“蛋糕”面前，由于藝術(shù)品市場存在專業(yè)門檻高、價值巨大、風(fēng)險集中、估值困難等技術(shù)壁壘，以及國內(nèi)藏家缺乏買保險意識、機(jī)構(gòu)無錢買保險及保險公司無豐富產(chǎn)品等諸多原因，竟然還沒有人敢動起“刀叉”。
　　雖然，早在2011年1月份，保監(jiān)會網(wǎng)站就已發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，明確提出包括藝術(shù)品綜合保險、演藝活動財產(chǎn)保險、文化企業(yè)信用保證保險等在內(nèi)的11個試點險種并確定人保財險、太平洋產(chǎn)險和中國出口信用保險三家作為試點保險公司，但時隔一年多，藝術(shù)品保險在保險市場上依然顯得那么“冷門”。幾家涉及藝術(shù)品保險的公司主要通過財產(chǎn)險保單方式來運(yùn)作，且由于承保能力受限，這些公司還需通過與國際藝術(shù)品保險商進(jìn)行合作來分保，業(yè)務(wù)發(fā)展的緩慢讓很多翹首以待的收藏界人士大失所望。
　　雖然有部分國內(nèi)保險公司已開始嘗試承接大型展覽和拍賣活動的藝術(shù)品保險，但無論是保險范圍還是保險金額，都與實際需求之間存在著相當(dāng)大的差距，且國內(nèi)針對私人收藏藝術(shù)品的保險產(chǎn)品尚未面世。目前國家相關(guān)部委已多次表態(tài)鼓勵保險公司支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，然而，由于藝術(shù)品持有者、展覽主辦方等保險意識不強(qiáng)以及保險公司的承保經(jīng)驗不足，導(dǎo)致這一市場的活力不足，此前發(fā)生的故宮(微博)“碎瓷門”就凸顯了中國藝術(shù)品保險的缺位。
　　多原因?qū)е聡鴥?nèi)產(chǎn)品缺位
　　“造成國內(nèi)藝術(shù)品保險停滯不前的原因主要體現(xiàn)在承保前、保期內(nèi)和出險后等環(huán)節(jié)。”安盛集團(tuán)豐泰保險(亞洲)有限公司上海分公司副總經(jīng)理袁穎暉在接受本刊小編采訪時表示。
　　他說，目前在承保前第三方機(jī)構(gòu)主體資格并不明晰。藝術(shù)品保險在投保前的鑒定評估是最大的難題，投保人與保險公司往往會產(chǎn)生較多的爭議，而評估結(jié)果必須符合藝術(shù)家目前市場價格的定位，不能過度偏離市場價值。“對于藝術(shù)品保險而言，除了可以通過相關(guān)的數(shù)據(jù)庫了解到藝術(shù)品價值外，還可以通過專業(yè)的有公信力的第三方機(jī)構(gòu)，經(jīng)由專家鑒定，并由公司出具鑒定報告，第三方的主體資格必須明晰。”袁穎暉表示。
　　同樣，國內(nèi)對于藝術(shù)品在保期內(nèi)的風(fēng)險管控、防損服務(wù)也缺乏經(jīng)驗。袁穎暉認(rèn)為：“國內(nèi)藝術(shù)品風(fēng)險管控缺乏市場經(jīng)驗且沒有數(shù)據(jù)參考，加之保險公司承保能力有限并缺乏再保險公司的支持，國內(nèi)藝術(shù)品保險市場一直沒有形成規(guī)模。藝術(shù)品的保險費(fèi)率很難界定。”此外，袁穎暉認(rèn)為藝術(shù)品出險后的承保能力和修復(fù)機(jī)制更有待考驗。目前，拍賣公司和博物館是銷售藝術(shù)品保險的重點，但雙方對此都顯得很謹(jǐn)慎。原因恰是藝術(shù)品保險數(shù)額很大，充分考驗著保險公司的承保能力。
　　“對于保險公司而言，藝術(shù)品保險優(yōu)先考慮的是修復(fù)原則。通常，大部分出現(xiàn)損壞的藝術(shù)品都可修復(fù)，但修復(fù)后會有部分折價貶值。由此保險賠付的是修復(fù)費(fèi)用加價值降低的那部分費(fèi)用，也就是投保標(biāo)的恢復(fù)到受損前的狀態(tài)所需要支付的費(fèi)用。藝術(shù)品損壞后的價值很難估計，修復(fù)后的價值更是缺乏數(shù)據(jù)參考。這些環(huán)節(jié)都很容易產(chǎn)生糾紛。”袁穎暉說，“在鑒定評估環(huán)節(jié)中，國內(nèi)還缺少具備主體資格的第三方評估機(jī)構(gòu)，在出險后又面臨藝術(shù)品修復(fù)領(lǐng)域人才的空白。這些都限制了中國藝術(shù)品保險市場的發(fā)展。”
　　外資險企搶先試水
　　正當(dāng)國內(nèi)藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)停滯不前時，外資險企卻開始挺進(jìn)這一市場。已在我國開展業(yè)務(wù)達(dá)十五年的豐泰保險，在其慶典上最出彩的亮點當(dāng)屬已收到中國保監(jiān)會關(guān)于開展藝術(shù)品保險的批準(zhǔn)，可在國內(nèi)推出包括企業(yè)及私人收藏藝術(shù)品、藝術(shù)品展覽及運(yùn)輸?shù)谋ｋU產(chǎn)品，以及博物館藝術(shù)保險。
　　此前，我國并沒有針對私人收藏家的藝術(shù)品保險，因此豐泰保險對于國內(nèi)藝術(shù)品保險市場的“試水”，無疑意味著我國私人藝術(shù)品收藏家“無處投保”的狀況將大為改觀。據(jù)袁穎暉介紹，除上述兩張保單之外，針對博物館藝術(shù)品保險、商業(yè)畫廊及拍賣行藝術(shù)品保險的兩張保單經(jīng)營許可也正在申請準(zhǔn)備中，而申請成功后，這4張保單將構(gòu)成豐泰保險藝術(shù)品保險的主要險種。“豐泰承保的藝術(shù)品包括油畫、水墨畫、書法作品、雕塑、古董、樂器、名貴酒品等，承保范圍包括展覽、借展、運(yùn)輸、暫時倉儲、布展及卸展等過程。其中，承保私人收藏品將填補(bǔ)國內(nèi)在該領(lǐng)域的空白。”袁穎暉表示。
　　在他看來，藝術(shù)品承保與普通的財險承保流程大體一致，但最關(guān)鍵的是如何進(jìn)行風(fēng)險評估、對藝術(shù)品估值和藝術(shù)品修復(fù)評估等。“藝術(shù)品的價格難以確定，對承保提出了很高的要求，而且并非所有的藝術(shù)品都可以承保，如對投機(jī)性收藏品和一些疑似有道德風(fēng)險的"騙保"行為，絕不會承保。”袁穎暉說，“藝術(shù)品保險的核心是建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制，主要體現(xiàn)在兩方面。即通過成立專業(yè)包裝、運(yùn)輸公司并建立完整的倉儲設(shè)備和管理，以及構(gòu)建立專業(yè)的藝術(shù)品修復(fù)專家團(tuán)隊，在出險后通過修復(fù)將損失降到最低。”
　　市場發(fā)展可能迎來“蝴蝶效應(yīng)”
　　如今，歐美發(fā)達(dá)國家的藝術(shù)品保險已發(fā)展為一個擁有良好投保體系且相對成熟的行業(yè)。保險公司有專門的藝術(shù)品部門對展出、拍賣或者私人收藏的藝術(shù)品進(jìn)行評估，而結(jié)果則由藝術(shù)品本身價格、風(fēng)險系數(shù)和保險運(yùn)營成本等多個因素來決定。較之歐美文化藝術(shù)品的風(fēng)險管理，我國的藝術(shù)品風(fēng)險分散且手段應(yīng)用不足，因此這恰是一個發(fā)展藝術(shù)品保險的良好契機(jī)。
　　從險種的大分類來看，專業(yè)藝術(shù)品保險是一種特殊的財產(chǎn)損失保險，由于藝術(shù)品的諸多特性，使得該保險的完善和發(fā)展取決于多方面發(fā)展，如培養(yǎng)專業(yè)藝術(shù)品核保、理賠及營銷人員；建立具有公信力的藝術(shù)品鑒定及鑒價的專業(yè)人員或機(jī)構(gòu)；培養(yǎng)各類藝術(shù)品的修復(fù)專家；成立專業(yè)包裝、運(yùn)輸公司及倉儲設(shè)備；提升收藏者對藝術(shù)品防損及購買藝術(shù)品保險的理解等。
　　國內(nèi)藝術(shù)品保險現(xiàn)階段還很難成為主營業(yè)務(wù)，需求也往往是“雷聲大、雨點小”，培育成熟的藝術(shù)品保險市場絕非一朝一夕。不過，有了豐泰保險的“試水”，無疑會帶動我國藝術(shù)品保險市場，從而帶動一系列的周邊產(chǎn)業(yè)，最終恰如“蝴蝶效應(yīng)”一般，給我國的藝術(shù)品保險市場帶來可能是翻天覆地的變化。
　　無憂保提示：保險公司有專門的藝術(shù)品部門對展出、拍賣或者私人收藏的藝術(shù)品進(jìn)行評估，較之歐美文化藝術(shù)品的風(fēng)險管理，我國的藝術(shù)品風(fēng)險分散且手段應(yīng)用不足，培育成熟的藝術(shù)品保險市場絕非一朝一夕。