【摘要】人口老齡化問題近來已經(jīng)被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。根據(jù)相關(guān)資料，到2030年，我國(guó)老年人口占總?cè)丝诘谋嚷蕦⒏哌_(dá)30%以上。一向嗅覺敏銳的保險(xiǎn)公司早已將目光瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老市場(chǎng)這塊大蛋糕，泰康人壽、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、合眾人壽等紛紛“試水”養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，爭(zhēng)奪養(yǎng)老社區(qū)新市場(chǎng)。
　　蛋糕誘人更不等人。日前，泰康人壽推出“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”，成為我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃。“幸福有約”計(jì)劃是一款高端養(yǎng)老年金產(chǎn)品，繳費(fèi)起點(diǎn)為200萬元人民幣，分為躉繳和十年期繳兩種，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求，選擇在65歲或70歲時(shí)開始按月領(lǐng)取年金，目前已在北京市場(chǎng)由個(gè)險(xiǎn)渠道銷售。“幸福有約”和其他養(yǎng)老產(chǎn)品的最大區(qū)別在于，跨過這200萬的“門檻”，除了獲得相應(yīng)的保障之外，還可以得到一把入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的鑰匙。按其規(guī)劃方案，養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)配套設(shè)施完備、服務(wù)周到，但高額的保費(fèi)，也讓很多人望而卻步，稱其為“有錢人的游戲”。不過，中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小編采訪了多位高凈值人士，其中大部分人士對(duì)泰康養(yǎng)老社區(qū)很“感興趣”。
　　巨大的市場(chǎng)空間，加上潛在的盈利回報(bào)，保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤養(yǎng)老社區(qū)的這種養(yǎng)老新模式一時(shí)間成為市場(chǎng)的熱點(diǎn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小編在查閱大量資料，并采訪各方人士后發(fā)現(xiàn)，社會(huì)各界雖然對(duì)養(yǎng)老社區(qū)模式較為認(rèn)可，紛紛表示一旦成功將為險(xiǎn)企帶來持續(xù)、穩(wěn)定的利潤(rùn)，卻也沒有忽視其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)平安素有金融業(yè)“急行軍”之稱，而其養(yǎng)老地產(chǎn)卻一直停留在論證層面，始終觀望不前。開工沒有回頭箭，中國(guó)平安的“慢半拍”的最主要原因，恐怕主要還是出于對(duì)養(yǎng)老社區(qū)盈利前景莫測(cè)難料的考量。
　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)將推出“壽險(xiǎn)"養(yǎng)老社區(qū)"系列觀察”，以泰康養(yǎng)老社區(qū)為例，從保險(xiǎn)產(chǎn)品、客戶反饋、監(jiān)管法規(guī)、專家觀點(diǎn)等多個(gè)方面深入探討和分析，保險(xiǎn)公司養(yǎng)老社區(qū)模式未來發(fā)展前景。
　　“幸福有約”亮相 入住養(yǎng)老社區(qū)“門檻”高達(dá)200萬
　　泰康人壽推出“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”(以下簡(jiǎn)稱“幸福有約”)，該計(jì)劃由泰康人壽的“樂享新生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)”保險(xiǎn)和泰康之家的“入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函”共同組成。據(jù)了解，購(gòu)買“幸福有約”一年期繳或10年躉交保費(fèi)200萬即可獲入住養(yǎng)老社區(qū)的資格，此外，該產(chǎn)品還可以附加終身醫(yī)療保險(xiǎn)、終身重疾保險(xiǎn)、高額定期壽險(xiǎn)和高額意外保險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，“幸福有約”計(jì)劃相關(guān)養(yǎng)老社區(qū)產(chǎn)品主要針對(duì)30(周)歲至60(周)歲的年齡段客戶，買保險(xiǎn)住社區(qū)的入住的資格來自于保費(fèi)的額度，每年保費(fèi)在30萬元左右，躉交的最低門檻則需要200-300萬元。入住以后，如需要更加高級(jí)的服務(wù)，可能還需要另外交錢，或者提高保費(fèi)額度?？梢哉f，這里的“資格”是保證入住，并不是費(fèi)用全免。
　　假設(shè)一位投保人保費(fèi)交200萬以上，取得入住資格，卻由于個(gè)人原因沒有入住，保險(xiǎn)公司是否會(huì)提供相應(yīng)的補(bǔ)償？對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小編的提問，泰康未作正面回答。同時(shí)強(qiáng)調(diào)，無論是否入住養(yǎng)老社區(qū)，客戶所購(gòu)買的“樂享新生活養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”產(chǎn)品的利益不會(huì)受到任何影響。
　　被爆“銷售誤導(dǎo)” 公眾獲悉產(chǎn)品詳情難度大
　　據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小編了解，由于泰康官網(wǎng)未公開“幸福有約”的詳細(xì)介紹，公眾若要了解產(chǎn)品信息尚有不便。對(duì)此，泰康人壽相關(guān)人士稱，現(xiàn)階段屬于地域銷售高端產(chǎn)品，只在北京地區(qū)銷售。目前的銷售情況也暫不對(duì)外公布。那么，泰康人壽是如何推廣宣傳“幸福有約”的呢？
　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)小編登陸中國(guó)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，去年年底，泰康人壽就因涉嫌銷售誤導(dǎo)遭到處罰。行政處罰決定書中指出了泰康人壽在某次產(chǎn)品說明會(huì)上存在欺騙投保人的三個(gè)違法事實(shí)。同時(shí)，北京保監(jiān)局對(duì)泰康人壽北京分公司長(zhǎng)安支公司處以罰款20萬元，并責(zé)令改正違法行為。
　　緣何銷售人員會(huì)出現(xiàn)誤導(dǎo)行為呢？深究其因或許是因?yàn)樵摦a(chǎn)品未有一個(gè)詳盡的介紹。進(jìn)駐養(yǎng)老社區(qū)是該產(chǎn)品最大的亮點(diǎn)，而具體細(xì)則卻模糊不清，這一問題導(dǎo)致銷售人員在推介產(chǎn)品時(shí)將養(yǎng)老社區(qū)作為噱頭進(jìn)行宣傳，而實(shí)際上，產(chǎn)品性質(zhì)、責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)提示等關(guān)鍵因素，大多民眾無從知曉。未予完善的產(chǎn)品細(xì)則好似一把高擎的達(dá)摩克利斯之劍。如此看來，今后銷售人員誤導(dǎo)的行為或?qū)⒊蔀榇蟾怕适录?。?duì)于投保人來說，也將會(huì)陷入投保“盲區(qū)”。
　　試水高端養(yǎng)老市場(chǎng) 新品未來前景待考驗(yàn)
　　作為國(guó)內(nèi)提供綜合養(yǎng)老計(jì)劃的首家險(xiǎn)企，泰康人壽推出的“幸福有約”計(jì)劃現(xiàn)進(jìn)展如何？泰康人壽助理總裁兼北京分公司總經(jīng)理孫建軍曾介紹，該款養(yǎng)老產(chǎn)品在北京地區(qū)首批發(fā)售，試銷第一周已有7名客戶成功簽單。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家曹遠(yuǎn)征成為“幸福有約”計(jì)劃的第一位簽單客戶。
　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，就產(chǎn)品而言，泰康的“幸福有約”計(jì)劃與其他保險(xiǎn)公司推出的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品大同小異，獨(dú)特之處在于與養(yǎng)老社區(qū)的入住掛鉤，且提前鎖定了入住成本。目前，我國(guó)的養(yǎng)老地產(chǎn)處于起步階段，其收益率究竟如何尚不明朗。險(xiǎn)企參與養(yǎng)老地產(chǎn)走得都是高端路線，但是也意味著投資大、風(fēng)險(xiǎn)高，保險(xiǎn)公司必須面對(duì)土地、建筑、運(yùn)營(yíng)等成本的挑戰(zhàn)。
　　無憂保提示：養(yǎng)老地產(chǎn)是否能夠解決中國(guó)目前的養(yǎng)老金缺口問題還無從知曉，但至少，這是一個(gè)良好的開始。目前，最為關(guān)鍵的是，公司有必要盡快在官網(wǎng)介紹該產(chǎn)品的詳情，讓公眾及時(shí)獲悉“幸福有