【摘要】近日，盧森堡歐盟總部舉行歐元區(qū)財(cái)長(zhǎng)會(huì)議。與此同時(shí)，歐洲各家壽險(xiǎn)公司仍在緊張地等待償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ（Solvency Ⅱ）議案在歐洲議會(huì)的通過(guò)結(jié)果。這一醞釀了10年的議案旨在確保保險(xiǎn)公司擁有與其承保風(fēng)險(xiǎn)相稱(chēng)的資本儲(chǔ)備。
　　目前歐洲地區(qū)健康險(xiǎn)保費(fèi)出現(xiàn)前所未有的大漲，其中英國(guó)市場(chǎng)尤甚，這讓保險(xiǎn)公司和保戶(hù)不免擔(dān)憂(yōu)。過(guò)去的十幾年中，歐洲健康險(xiǎn)保費(fèi)漲幅高達(dá)10%，國(guó)際健康險(xiǎn)公司紛紛尋找其中原因，力圖降低成本?？偛吭O(shè)于英國(guó)的國(guó)際保險(xiǎn)公司威廉-羅素（William Russell）指出，外科手術(shù)費(fèi)報(bào)價(jià)高低差距較大是保費(fèi)上漲的主要原因。例如，進(jìn)行一次全膝關(guān)節(jié)置換手術(shù)，一位香港外科醫(yī)生的報(bào)價(jià)為4.2萬(wàn)美元，而威廉-羅素國(guó)際理賠經(jīng)理妮科拉·鄧肯（Nichola Duncan）稱(chēng)：“我們聯(lián)系了其他3位當(dāng)?shù)氐闹饪漆t(yī)生，他們的平均報(bào)價(jià)為2.4萬(wàn)美元。”鑒于醫(yī)療費(fèi)用上漲，包括威廉-羅素在內(nèi)的數(shù)家保險(xiǎn)公司紛紛請(qǐng)求保戶(hù)在接受治療前通知保險(xiǎn)公司，這樣保戶(hù)就無(wú)需自費(fèi)治療。保費(fèi)大漲的其它原因還包括過(guò)度診療。
　　英國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)上漲，與此同時(shí)，由于西班牙和希臘經(jīng)濟(jì)恢復(fù)緩慢，之前移居兩國(guó)的英國(guó)公民紛紛回國(guó)，這些移居希臘的英國(guó)公民面臨一個(gè)重大的潛在問(wèn)題，即一旦希臘脫離歐元區(qū)，該國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)將隨即翻番。這些人如此擔(dān)憂(yōu)，是考慮到醫(yī)院并不會(huì)因希臘“脫歐”而降低醫(yī)療費(fèi)用。雖然“憂(yōu)云不散”，但包括安盛（AXA）在內(nèi)的知名險(xiǎn)企則認(rèn)為，希臘棄用歐元并重新使用德拉馬克后，醫(yī)院將降低醫(yī)療費(fèi)用，他們對(duì)此抱有信心。安盛銷(xiāo)售與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)總監(jiān)凱文·麥爾登（Kevin Melton）承認(rèn)：“保費(fèi)會(huì)有所上漲，但醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用會(huì)有所降低，理賠成本將因此減少。”然而，即使醫(yī)院降低醫(yī)療費(fèi)用，保費(fèi)仍然很有可能上漲，因?yàn)橐凭酉ＥD的英國(guó)公民會(huì)購(gòu)買(mǎi)大量的國(guó)際健康險(xiǎn)，其保險(xiǎn)范圍并不局限于希臘。
　　事實(shí)證明，希臘的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題不僅損害了上述移居者的利益，也損害了持有歐洲健康保險(xiǎn)卡（EHIC）的旅客的利益。設(shè)立該卡的目的是使保險(xiǎn)卡持有人在旅行途中能夠獲得與所在國(guó)家本國(guó)公民同等的公共醫(yī)療服務(wù)。以前很多歐洲人去其他歐洲國(guó)家旅行時(shí)會(huì)將該卡作為主要的旅游保險(xiǎn)，但現(xiàn)在希臘公立醫(yī)院自身存在很大問(wèn)題，很難顧及持有該卡的外籍游客。這意味著，即使游客持有該卡也不一定能獲得應(yīng)有的醫(yī)療服務(wù)，也許最終還得去昂貴的私營(yíng)醫(yī)院自費(fèi)治療。由于該卡在很多情況下已經(jīng)失去效應(yīng)，旅游保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求正在不斷增長(zhǎng)。
　　歐洲各國(guó)對(duì)他國(guó)公民免費(fèi)使用本國(guó)公共醫(yī)療服務(wù)越發(fā)謹(jǐn)慎，歐洲健康保險(xiǎn)卡在希臘的失效只是這一大趨勢(shì)的一個(gè)側(cè)面。法國(guó)是最先限制為外國(guó)公民提供公共醫(yī)療服務(wù)的國(guó)家。2008年，前法國(guó)總統(tǒng)薩科奇簽署了一項(xiàng)法案，該法案規(guī)定未達(dá)退休年齡的外籍非工作人士不得免費(fèi)享受公共醫(yī)療服務(wù)，而須購(gòu)買(mǎi)私人醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　隨著越來(lái)越多的歐洲國(guó)家面臨經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，各國(guó)在其醫(yī)療體系和相關(guān)事務(wù)方面越加精打細(xì)算。就在法國(guó)頒布上述法案后不久，西班牙也頒布了類(lèi)似的法案，而希臘方面，雖然嚴(yán)格意義上講并未有意將移居者至于公共醫(yī)療體系之外，但事實(shí)上移居者的確無(wú)法享有應(yīng)有的公共醫(yī)療。該趨勢(shì)的支持者認(rèn)為，移居者對(duì)公共醫(yī)療體系并無(wú)貢獻(xiàn)，因此不應(yīng)享受公共醫(yī)療服務(wù)，歐洲健康保險(xiǎn)卡這樣的保險(xiǎn)卡已遭濫用。
　　目前，英國(guó)國(guó)民也順勢(shì)而動(dòng)，向政府施壓，希望政府能強(qiáng)制外國(guó)公民購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)，以確保國(guó)民健康保險(xiǎn)制度（NHS）不再成為外國(guó)公民的免費(fèi)醫(yī)療證，而且在醫(yī)療服務(wù)方面，英國(guó)公民應(yīng)享有優(yōu)先權(quán)。
　　就在健康險(xiǎn)和旅游險(xiǎn)市場(chǎng)充滿(mǎn)不確定性的同時(shí)，歐洲各大壽險(xiǎn)公司正在密切關(guān)注償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ議案的通過(guò)結(jié)果。該議案旨在保護(hù)險(xiǎn)企，使其免遭金融危機(jī)的再次打擊。該議案目前仍然在接受歐洲議會(huì)的審議，而安聯(lián)和慕尼黑再保險(xiǎn)等德國(guó)險(xiǎn)企以及眾多其它險(xiǎn)企都希望償付能力標(biāo)準(zhǔn)Ⅱ的實(shí)施能有一個(gè)過(guò)渡期，原因是40%的德國(guó)險(xiǎn)企在符合新規(guī)定方面存在問(wèn)題。各家險(xiǎn)企認(rèn)為，立即執(zhí)行新的償付能力標(biāo)準(zhǔn)將損害險(xiǎn)企利益，因?yàn)殡U(xiǎn)企沒(méi)有足夠的時(shí)間去適應(yīng)嚴(yán)格的監(jiān)管措施和突然提高的資本儲(chǔ)備要求。
　　無(wú)憂(yōu)保提示：歐洲各國(guó)對(duì)他國(guó)公民免費(fèi)使用本國(guó)公共醫(yī)療服務(wù)越發(fā)謹(jǐn)慎，歐洲健康保險(xiǎn)卡在希臘的失效只是這一大趨勢(shì)的一個(gè)側(cè)面。在過(guò)渡期內(nèi)，險(xiǎn)企將逐步實(shí)現(xiàn)新標(biāo)準(zhǔn)所要求的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貼現(xiàn)率。