【摘要】隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注，人們紛紛擔(dān)心，銀行一旦破產(chǎn)，自己的存款是否還能拿回來(lái)。不過(guò)日前，有消息稱，我國(guó)將擇機(jī)推出存款保險(xiǎn)制度。
　　銀行將為儲(chǔ)戶的存款買保險(xiǎn)
　　存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按照一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。
　　日前，有媒體報(bào)道指出，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽(yù)所長(zhǎng)夏斌稱，央行內(nèi)部已經(jīng)起草一個(gè)很完整的關(guān)于如何推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度的報(bào)告，具體的保險(xiǎn)規(guī)模和銀行機(jī)構(gòu)需要上繳的保險(xiǎn)費(fèi)率也已明確。
　　根據(jù)公開(kāi)資料，到目前為止，全球范圍內(nèi)有三種形式的存款保險(xiǎn)制度，以美國(guó)為例，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)由美國(guó)聯(lián)邦政府創(chuàng)辦，為商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄客戶提供保險(xiǎn)。一旦銀行倒閉，存款人的存款損失就由FDIC來(lái)賠付。銀行可以向FDIC交保費(fèi)，也可以選擇不交。
　　相比之下，1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)案中，政府成了最后收拾殘局的人。這家銀行是中國(guó)迄今為止唯一一家因到期不能支付債務(wù)最后不得不破產(chǎn)的銀行。
　　利率市場(chǎng)化倒逼存款保險(xiǎn)制度
　　央行宣布從6月8日起，存款利率浮動(dòng)區(qū)間上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，貸款利率浮動(dòng)區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。時(shí)隔8年，央行再次調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間，是利率市場(chǎng)化的重要一步。
　　對(duì)銀行而言，利率市場(chǎng)化不得不面對(duì)利潤(rùn)被擠壓的問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行(601988,股吧)業(yè)研究中心主任郭田勇公開(kāi)表示，利率市場(chǎng)化將使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，中小型銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。
　　可是，目前銀行是否需要啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度，銀行人士也提出不同看法。一國(guó)有銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人向小編表示，目前誰(shuí)也沒(méi)想過(guò)中國(guó)的銀行會(huì)倒閉，所以別說(shuō)普通老百姓，就是他們銀行從業(yè)人員目前也沒(méi)考慮過(guò)存款保險(xiǎn)制度是否有必要。
　　不過(guò)，另外一家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人則明確表示，利率市場(chǎng)化步伐加快后，中國(guó)的銀行業(yè)必須建立存款保險(xiǎn)制度。他指出，一旦市場(chǎng)利率化之后，銀行的破產(chǎn)也應(yīng)該按市場(chǎng)化流程去辦理，去清產(chǎn)核資。
　　保額上限最高或達(dá)30萬(wàn)元
　　那么，如果實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)費(fèi)率要高才合適？同時(shí)保額能達(dá)到多少呢？
　　按照瑞銀的分析，由于30萬(wàn)以下的存款賬戶大約占到總賬戶的95%以上，因此將保險(xiǎn)限額定在20萬(wàn)～30萬(wàn)元具有較高的涵蓋度。
　　此外，考慮到中國(guó)金融體系的現(xiàn)狀，將可能先實(shí)行簡(jiǎn)化的分類差別保險(xiǎn)費(fèi)率，條件具備后再過(guò)渡到風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率更為可行。存款保險(xiǎn)制度推行初期，0.04%～0.12%的差別費(fèi)率水平或較為合適，例如對(duì)國(guó)有大行、股份制銀行和城商行農(nóng)信社三類群體分別實(shí)行0.05%、0.08%和0.11%的費(fèi)率水平。
　　根據(jù)瑞銀的觀點(diǎn)，按照實(shí)行20萬(wàn)的限額保險(xiǎn)、0.04%～0.12%差別費(fèi)率計(jì)算，瑞銀表示，大約需要10年可以達(dá)到保險(xiǎn)基金目標(biāo)規(guī)模，每年對(duì)上市銀行凈利潤(rùn)增速的影響在1個(gè)百分點(diǎn)左右。在基金達(dá)到目標(biāo)規(guī)模后，保費(fèi)費(fèi)率有望降低，對(duì)上市銀行盈利的影響將降低到0.3個(gè)百分點(diǎn)。
　　道德風(fēng)險(xiǎn)并不是推行障礙
　　目前，不少業(yè)內(nèi)人士擔(dān)心，存款保險(xiǎn)制度會(huì)催生道德風(fēng)險(xiǎn)。
　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，一方面，存款保險(xiǎn)制度的存在使得存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，特別是在利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制也會(huì)弱化，在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中就可能為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。
　　此外，在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度還有特殊問(wèn)題，四大國(guó)有銀行有政府為其做后盾，無(wú)償享受政府提供的保險(xiǎn)，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險(xiǎn)體系，造成保險(xiǎn)基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候?qū)?chǔ)戶進(jìn)行賠付。
　　無(wú)憂保提示：目前，推出存款保險(xiǎn)制度的條件已經(jīng)比較成熟，但同時(shí)也存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。一旦市場(chǎng)利率化之后，銀行的破產(chǎn)也應(yīng)該按市場(chǎng)化流程去辦理，去清產(chǎn)核資。