【摘要】投保時看清保險條款是投保人必須注意的事情，但是如何能夠充分理解繁雜的保險條款呢？對于保險條款內(nèi)容理解不宜造成的糾紛又該怎么辦呢？請看以下案例分解。
　　邱偉
　　案情介紹
　　1998年8月5日，投保人熊某某以自己為被保險人與某保險公司訂立了一份A終身保險合同，選擇分二十年繳納保險費，年繳保費為12150元，保險金額為15萬元。該保險合同所使用的A終身保險條款第六條“保險金額”約定：每年在生效對應(yīng)日按保險單所列明保險金額的5%增加保險金額。第七條“保險責任”約定：在保險合同有效期間內(nèi)，保險人負下列保險責任：1.自保險合同生效之日起，被保險人生存至每三周年生效對應(yīng)日，保險人按保險單所列明保險金額的10%給付保險金。2.被保險人因疾病造成死亡或身體高度殘疾，保險人按保險金額給付保險金，本保險合同即行解除。3.被保險人因遭受意外傷害造成死亡或身體殘疾，保險人按保險金額給付保險金，本合同即行解除。
　　保險公司按照“保險單所列明保險金額的10%”即1.5萬元的標準已向熊某某給付了四次生存金。后熊某某認為保險公司計算生存金的標準與保險條款不相符，應(yīng)根據(jù)A終身保險條款第六條約定逐年增加后的保險金額來計算每次領(lǐng)取的生存金，從而訴至法院要求判令保險公司為其增加保險金額，返還生存金27573元。
　　法院審理
　　一審法院審理認為：綜合A終身保險條款第六條“每年在生效對應(yīng)日按保險單所列明保險金額的5%增加保險金額”，第七條“自保險合同生效之日起，被保險人生存至每三周年生效對應(yīng)日，保險人按保險單所列明保險金額的10%給付保險金”，原告并未出現(xiàn)因疾病造成死亡或身體高度殘疾，或因遭受意外傷害造成死亡或身體殘疾的情形，故其尚不能按保險條款第六條的“保險金額”來領(lǐng)取保險金，而只能依照保險條款第七條的第一項領(lǐng)取生存金。原告要求判令增加保險金額，返還生存金27573元的訴請，證據(jù)不足，其理由不能成立。遂判決駁回原告的訴訟請求。
　　熊某某不服一審判決，提起上訴稱：一審法院把保險條款第七條和第六條混為一談是錯誤的。保險條款第六條是“保險金額”的定義，該條明確了每年在生效對應(yīng)日按保險單所列明保險金額的5%增加保險金額；而第七條是“保險責任”的定義，該條明確了保險公司承擔保險責任的三種情形。“保險金額”和“保險責任”是兩個定義，不能用“保險責任”來混淆“保險金額”。請求二審法院撤銷一審判決，改判支持上訴人的訴訟請求。
　　被上訴人保險公司答辯稱：上訴人熊某某混同了“保險單列明的保險金額”和“保險金額”之間的概念和區(qū)別。本案中，上訴人投保的A終身保險“保險單列明的保險金額”為15萬元，該金額是固定不變的，“保險單列明的保險金額”與保險條款第六條約定的“保險金額”(即每年在生效對應(yīng)日按保險單所列明保險金額的5%增加保險金額來支付保險金)是不同的。正是兩者存在區(qū)別，才會在保險條款第七條的第一項和第二、三項中分別以“保險單列明的保險金額”和“保險金額”來區(qū)分，并且約定了不同的適用情形。請求二審法院依法駁回上訴，維持原判。
　　二審法院審理認為，從一二審查明的事實來看，保險條款第七條第一項明確約定：1.自保險合同生效之日起，被保險人生存至每三周年生效對應(yīng)日，保險人按保險單所列明保險金額的10%給付保險金。結(jié)合上訴人的保險單，可以確定該保單的基本保險金額為15萬元，由此可見，被保險人生存至每三周年生效對應(yīng)日，保險人按保險單所列明保險金額的10%給付的保險金應(yīng)確定為1.5萬元。保險條款第六條“保險金額”雖約定：每年在生效對應(yīng)日按保險單所列明保險金額的5%增加保險金額，但該保險金額僅適用于保險條款第七條第二、三項中被保險人因疾病或因遭受意外傷害造成死亡或身體高度殘疾時保險人承擔保險責任的情形。故上訴人要求被上訴人增加生存保險金的理由不充分，遂判決駁回上訴，維持原判。
　　案例評析
　　本案的爭議焦點是如何理解A終身保險條款第七條第一項中“保險單所列明保險金額”?，F(xiàn)簡要分析如下：
　　一、關(guān)于保險條款內(nèi)容的理解
　　根據(jù)《中華人民共和國保險法》，保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。A終身保險條款第六條對該保險產(chǎn)品的保險金額確定方式進行了明確，而第七條對保險責任進行了界定。從條款中“保險金額”前面是否添加限定詞可見，“保險單所列明保險金額”與未加限定詞的“保險金額”所指并非同一對象。
　　本案中熊某某“保險單所列明保險金額”為15萬元，該15萬元是計算第六條所稱“保險金額”及第七條第一項生存保險金的依據(jù)，亦即該保單的保險金額每年在生效對應(yīng)日按15萬元的5%增加；而每三周年生效對應(yīng)日，原告可按“保險單所列明保險金額”15萬元的10%從被告處領(lǐng)取生存保險金。而如果被保險人熊某某發(fā)生了第七條第二項和第三項的情形，則保險人應(yīng)按第六條規(guī)定的“每年在生效對應(yīng)日按15萬元的5%增加”的保險金額向被保險人或者保單受益人給付保險金。
　　二、關(guān)于保險條款的制定和備案
　　原被告訟爭的保險合同訂立于1998年8月5日，當時有效的《中華人民共和國保險法》(1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過)第一百零六條規(guī)定，商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報金融監(jiān)督管理部門備案。
　　本案中涉及的A終身保險條款經(jīng)國家金融監(jiān)督管理部門(當時為中國人民銀行)審查備案，符合國家有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定。在處理有關(guān)該保險條款的爭議時，應(yīng)當根據(jù)其遵循的精算規(guī)則和費率表來確定保險合同當事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。如按照原告對條款進行肆意曲解，將嚴重導(dǎo)致保險合同當事人雙方的權(quán)利義務(wù)失衡，侵犯保險公司的合法權(quán)益。本案如按照原告的主張，將導(dǎo)致其獲取高額利益，明顯違反權(quán)利義務(wù)一致性原則，涉嫌不當?shù)美?br> 　　無憂保提示：保險公司應(yīng)對保險條款中的一些抽象性文字進行必要的處理, 使保險合同格式條款通俗化、規(guī)范化，避免產(chǎn)生文字上的歧義,盡量減少條款爭議的出現(xiàn)。