【摘要】眾所周知，我國(guó)是唯一一個(gè)老年人口過(guò)億的國(guó)家。作為保險(xiǎn)業(yè)投資養(yǎng)老社區(qū)的第一個(gè)“吃螃蟹的人”，對(duì)保險(xiǎn)公司助推中國(guó)養(yǎng)老保障體系建設(shè)的方式和作用有何認(rèn)識(shí)、思考和建言？近日，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)業(yè)股份有限公司董事長(zhǎng)趙健走訪泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司，在與泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升的對(duì)話中，一個(gè)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合、倡導(dǎo)尊重生命、體現(xiàn)人文關(guān)懷的保險(xiǎn)商業(yè)創(chuàng)新模式漸次顯現(xiàn)輪廓。
　　趙?。旱诙稳珖?guó)人口普查數(shù)據(jù)證實(shí)了中國(guó)人口老齡化加速的事實(shí)： 2010年我國(guó)60歲以上老年人已經(jīng)達(dá)到1.78億，約占全球老年人口的23.6%，也就是說(shuō)全球1/4的老齡人口集中在中國(guó)。近年來(lái)商業(yè)性養(yǎng)老社區(qū)的出現(xiàn)，被專(zhuān)家認(rèn)為是解決我國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要途徑，正吸引越來(lái)越多的地產(chǎn)商、醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、各種投資基金和保險(xiǎn)公司踴躍參與。今年5月，泰康推出了我國(guó)第一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃；6月，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)在北京進(jìn)入實(shí)質(zhì)性建設(shè)階段。作為一家壽險(xiǎn)公司，泰康為什么要進(jìn)軍養(yǎng)老市場(chǎng)？為什么最終選擇以投資養(yǎng)老社區(qū)這一途徑進(jìn)入養(yǎng)老市場(chǎng)？
　　陳東升：節(jié)能、環(huán)保、人文關(guān)懷將是21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的三大潮流，以人文關(guān)懷為主題的新型產(chǎn)業(yè)將成為全球化時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新方向。我始終認(rèn)為，買(mǎi)保險(xiǎn)就是尊重生命，保險(xiǎn)為投保人提供“從搖籃到天堂”的保障和陪伴，是最具人文關(guān)懷屬性的金融產(chǎn)業(yè)。面對(duì)中國(guó)人口老齡化加速的現(xiàn)實(shí)，建設(shè)與保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合的新生活田園——現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，可以照顧人們的生老病死，為老人提供一種新的有價(jià)值的生活方式，讓老人安全，子女放心，是當(dāng)今最能體現(xiàn)人文關(guān)懷的一個(gè)商業(yè)創(chuàng)新。
　　泰康投資養(yǎng)老社區(qū)，始于對(duì)連鎖經(jīng)營(yíng)商業(yè)模式的探索，受益于美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的啟示。
　　泰康對(duì)連鎖經(jīng)營(yíng)的商業(yè)模式思考已久。泰康的股東之一是中國(guó)國(guó)際旅行社，在上世紀(jì)90年代，國(guó)旅占據(jù)中國(guó)旅游市場(chǎng)業(yè)務(wù)的70%，但利潤(rùn)卻十分微薄。不久后，攜程網(wǎng)通過(guò)掌握票源和房源兩大核心資源迅速崛起，利潤(rùn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)時(shí)幾大國(guó)有旅行社。攜程網(wǎng)成功后又開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)快捷酒店——如家酒店，3年就在全國(guó)開(kāi)了100多家連鎖店，并順利上市。那時(shí)，我們開(kāi)始對(duì)連鎖商業(yè)模式產(chǎn)生了濃厚的興趣。
　　與此同時(shí)，我們也一直在觀察和思考，民政體系中的養(yǎng)老、管理和服務(wù)與市場(chǎng)需求差距很大。試想，既然保險(xiǎn)公司有養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么我們能不能在現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)如家酒店連鎖模式，將全國(guó)的養(yǎng)老院、敬老院用一個(gè)統(tǒng)一的品牌托管起來(lái)呢？
　　事實(shí)上，在養(yǎng)老市場(chǎng)中，泰康人壽有過(guò)一次早期的失敗嘗試。2008年，我們?cè)诒本┩┩顿Y過(guò)百萬(wàn)元建了一個(gè)社區(qū)養(yǎng)老院，重點(diǎn)向老年人提供上門(mén)服務(wù)。不過(guò)，由于缺乏充分的市場(chǎng)調(diào)研，開(kāi)業(yè)后不久發(fā)現(xiàn)望京多為年輕人居住，沒(méi)有大的養(yǎng)老市場(chǎng)。結(jié)果可想而知，最后以慘淡經(jīng)營(yíng)關(guān)門(mén)收?qǐng)觥?br> 　　趙?。菏∧顺晒χ?。你剛才談到，泰康投資養(yǎng)老社區(qū)，始于對(duì)連鎖經(jīng)營(yíng)商業(yè)模式的探索，受益于美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)的啟示。泰康是如何受?chē)?guó)際經(jīng)驗(yàn)啟示創(chuàng)新養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展模式的？
　　陳東升：創(chuàng)新就是率先模仿。既然自我探索失敗，就應(yīng)該放開(kāi)眼量，到世界發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)去看一看。第一站我們前往日本。由于日本人口老齡化、退休金制度和《看護(hù)法》的強(qiáng)制實(shí)施，催生了養(yǎng)老這一新興產(chǎn)業(yè)，各種養(yǎng)老院如雨后春筍般涌現(xiàn)。不過(guò)因?yàn)閲?guó)土狹小、城市擁擠，日本多采取小型的分散式養(yǎng)老，不大適合中國(guó)國(guó)情。
　　之后又去看了美國(guó)養(yǎng)老社區(qū)，讓我們深深為之震撼。美國(guó)的養(yǎng)老社區(qū)大多為大型社區(qū)，成規(guī)模，有品質(zhì)。特別是費(fèi)城的Willow valley（萬(wàn)柳）養(yǎng)老社區(qū)，配備著齊全的醫(yī)療康復(fù)設(shè)備、陽(yáng)光玻璃房、運(yùn)動(dòng)器械、大型游泳池、歌劇院、文化中心，甚至老年人還有自己的董事會(huì)辦公室，活脫脫一個(gè)開(kāi)放式的社區(qū)養(yǎng)老大學(xué)。
　　美國(guó)老年人在養(yǎng)老社區(qū)內(nèi)呈現(xiàn)出的飽滿的精神狀態(tài)和高漲的生活熱情，也深深感染了每一個(gè)前往參觀考察的泰康董事會(huì)成員。泰康獨(dú)立董事、北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院院長(zhǎng)孫祁祥在亞利桑那州考察回國(guó)后，有感而發(fā)寫(xiě)出題為《讓我們快樂(lè)、優(yōu)雅地老去》的文章，發(fā)表在《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》上，認(rèn)為對(duì)老人最大的善待是讓他們能夠享受快樂(lè)感，具備安全感，消除孤獨(dú)感。保證所有的老人都有享受晚年幸福生活的權(quán)利，是我們社會(huì)在建立養(yǎng)老制度、制定養(yǎng)老政策時(shí)需要認(rèn)真思考的一個(gè)問(wèn)題。
　　經(jīng)過(guò)數(shù)次考察和對(duì)現(xiàn)金流、收益率的反復(fù)論證，泰康認(rèn)為美國(guó)的大型養(yǎng)老社區(qū)模式更加適合中國(guó)，于是決定將這一養(yǎng)老社區(qū)模式帶回中國(guó)。我們希望建成的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)，集健身健康、文化娛樂(lè)、康復(fù)醫(yī)療、膳食美食和精神信仰于一體，徹底顛覆中國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和模式。
　　趙健：目前業(yè)內(nèi)幾家大的壽險(xiǎn)公司,包括新華保險(xiǎn)、中國(guó)人壽等也先后涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，這是否表明參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是壽險(xiǎn)公司未來(lái)投資的一大趨勢(shì)？泰康如何看待與同行之間在養(yǎng)老領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)與合作？
　　陳東升：養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模大，回收期長(zhǎng)，必須有長(zhǎng)期資金支持。在中國(guó)，養(yǎng)老社區(qū)由壽險(xiǎn)公司來(lái)做最合適，不僅可大大降低養(yǎng)老社區(qū)的融資和運(yùn)營(yíng)成本，還將使壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈拉長(zhǎng)20年，是對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式的一大創(chuàng)新和發(fā)展。
　　經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，中國(guó)正由新興市場(chǎng)國(guó)家邁向中等發(fā)達(dá)國(guó)家，伴隨著財(cái)富和消費(fèi)時(shí)代的到來(lái)，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)正在形成和崛起。泰康人壽專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)，以家庭為核心，提出“一張保單一輩子的幸福“的理念。面臨老齡化時(shí)代的提早到來(lái)，泰康抓住中產(chǎn)階級(jí)生活方式的變革，第一個(gè)將人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老社區(qū)相嫁接，滿足人們的終極保障需求，體現(xiàn)保險(xiǎn)的終極人文關(guān)懷。
　　將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)銜接是一個(gè)創(chuàng)新。即使在養(yǎng)老社區(qū)十分發(fā)達(dá)的美國(guó)，養(yǎng)老市場(chǎng)也主要是由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和慈善機(jī)構(gòu)主導(dǎo)。因此，泰康將壽險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老業(yè)，是對(duì)保險(xiǎn)商業(yè)模式的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新。首先，是投資的延伸，壽險(xiǎn)資金具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流和穩(wěn)健的收益回報(bào)率，不受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)影響，投資養(yǎng)老社區(qū)相當(dāng)于發(fā)行了一份長(zhǎng)期穩(wěn)定的債券。第二，帶動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的延伸，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的銷(xiāo)售，以及新開(kāi)發(fā)的看護(hù)保險(xiǎn)和喪葬保險(xiǎn)。第三，還帶動(dòng)了服務(wù)的延伸，帶動(dòng)老年健康、醫(yī)療和膳食服務(wù)的興起。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也具有獨(dú)特的自身優(yōu)勢(shì)，包括龐大的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)和客戶(hù)資源，投資收益較高和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)。
　　無(wú)憂保提示：中國(guó)養(yǎng)老保障體系目前面臨不少困境，養(yǎng)老社區(qū)市場(chǎng)尚在培育過(guò)程中，壽險(xiǎn)公司也應(yīng)該不斷了解市場(chǎng)需求，探索運(yùn)營(yíng)規(guī)律。彌補(bǔ)目前社會(huì)保障體系中保障不充足的缺陷。