【摘要】隨著存款的增多，風險不斷增大，出現(xiàn)了存款保險。存款保險作為一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)。隨著中國利率市場化進程的加快，銀行經(jīng)營風險問題引起業(yè)內(nèi)的關(guān)注，有消息稱，我國將擇機推出存款保險制度，目前的條件已經(jīng)比較成熟，但同時也存在一定的道德風險。
　　銀行將為儲戶的存款買保險
　　存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按照一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。
　　日前，有媒體報道指出，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長夏斌稱，央行內(nèi)部已經(jīng)起草一個很完整的關(guān)于如何推進存款保險制度的報告，具體的保險規(guī)模和銀行機構(gòu)需要上繳的保險費率也已明確。
　　根據(jù)公開資料，到目前為止，全球范圍內(nèi)有三種形式的存款保險制度，以美國為例，聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）由美國聯(lián)邦政府創(chuàng)辦，為商業(yè)銀行儲蓄客戶提供保險。一旦銀行倒閉，存款人的存款損失就由FDIC來賠付。銀行可以向FDIC交保費，也可以選擇不交。
　　相比之下，1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)案中，政府成了最后收拾殘局的人。這家銀行是中國迄今為止唯一一家因到期不能支付債務(wù)最后不得不破產(chǎn)的銀行。
　　利率市場化倒逼存款保險制度
　　央行宣布從6月8日起，存款利率浮動區(qū)間上限調(diào)整為基準利率的1.1倍，貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。時隔8年，央行再次調(diào)整利率浮動區(qū)間，是利率市場化的重要一步。
　　對銀行而言，利率市場化不得不面對利潤被擠壓的問題。中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇公開表示，利率市場化將使銀行業(yè)競爭更加激烈，中小型銀行面臨更大的風險。
　　可是，目前銀行是否需要啟動存款保險制度，銀行人士也提出不同看法。一國有銀行相關(guān)負責人向小編表示，目前誰也沒想過中國的銀行會倒閉，所以別說普通老百姓，就是他們銀行從業(yè)人員目前也沒考慮過存款保險制度是否有必要。
　　不過，另外一家銀行相關(guān)負責人則明確表示，利率市場化步伐加快后，中國的銀行業(yè)必須建立存款保險制度。他指出，一旦市場利率化之后，銀行的破產(chǎn)也應(yīng)該按市場化流程去辦理，去清產(chǎn)核資。
　　無憂保提示：存款保險減輕了儲戶們可能遭受的風險帶來的損失，是十分有益的。存款保險制度始于20世紀30年代的美國，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。