【摘要】為您分享下列案例：丈夫林先生，37歲，天津國家控股上市公司上班，年收入9萬元，婚后在天津買有房子兩套，無車，活期存款才5000元。現(xiàn)自住1套60平米的學(xué)區(qū)房(一次性付款)，將來女兒入戶天津方便上學(xué)。2010年購有1套120平米商品房，銀行貸款74萬元，按揭30年，每月還貸5000元，欠親友7萬元。單位代繳五險一金，無商業(yè)保險。每月生活支出1500元。
　　妻子沙女士，39歲，深圳私企上班，年收入7萬元，單位包吃住。有活期存款1.5萬元，定期存款2000元，欠親友14.5萬元，每月需還3000元。2007年花9萬元購進(jìn)10只基金(其中股票型4只 混合型4只 指數(shù)型2只)，至今未贖回，資產(chǎn)縮水近五分之二。單位代繳三險一金，去年購有一份分紅兩全型保險2萬元。獨生女8個月大，帶在身邊，家婆來深圳幫照顧，每月生活支出2500元，借給2個親戚共4.6萬元，礙于情面估計很難收回。
　　理財目標(biāo)
　　1.盡快還清親友的錢且不影響生活質(zhì)量。
　　2.在天津買一輛小車，方便丈夫上下班。
　　3.為孩子能良好成長打好經(jīng)濟基礎(chǔ)。
　　4.有經(jīng)濟能力買商業(yè)保險，增加意外 重疾時的保障。
　　5.提前還清銀行貨款。
　　家庭財務(wù)狀況分析
　　目前林先生沙女士一家資產(chǎn)包括住房2套、存款2.2萬元、各類基金5.4萬元、分紅保險2萬元和4.6萬元借款；負(fù)債包括62萬元房貸(扣除已經(jīng)還款12萬元)和21.5萬元欠款。其中金融資產(chǎn)負(fù)債合計為-81.3萬元，負(fù)債水平較高。
　　收支方面，當(dāng)前每年收入包括工資16萬元；年支出包括房貸還款6萬元、生活支出4.8萬元和歸還欠款3.6萬元。每年凈現(xiàn)金流入1.6萬元，家庭儲蓄水平較低。
　　從以上分析看來，林先生沙女士一家的生活顯得相對拮據(jù)，負(fù)債壓力較大。如其他調(diào)價不發(fā)生變化，4年后沙女士欠款還清時，金融資產(chǎn)為20.6萬元，負(fù)債為45萬元，資產(chǎn)負(fù)債合計將變化為-24.4萬元；年凈現(xiàn)金流入將變化為5.2萬元，屆時“苦日子”會得到改善。
　　眼下林先生和沙女士處于兩地分居狀況，孩子雖然和沙女士一起住在深圳，但隨孩子成長，家庭重心還是天津的林先生一邊。
　　每年1.6萬 4年后還清欠款
　　林先生一家目前欠款合計21.5萬元，其中沙女士所欠的14.5萬元是每月必須償還的。如果保持生活質(zhì)量不變，家庭可以用于還款的金融資產(chǎn)包括2.2萬元存款、5.4萬元基金、刨除還房貸每年有5.2萬元的家庭儲蓄。
　　不考慮其他理財目標(biāo)，以最快的方式計算：林先生一家可用存款和基金一次還清所欠的7萬元，以及沙女士所欠款的0.6萬元，剩余的13.9萬元用每年5.2萬元的全部家庭儲蓄償還也需要2年零8個月才能還清。如果能順利要回借給親友的4.6萬元并還給沙女士的話，剩余的欠款也需要用1年零9個月才能還清。但這樣做會造成林先生一家資產(chǎn)的流動性枯竭，一旦緊急用錢的情況出現(xiàn)，可能還會造成需要跟親友借錢的尷尬局面。
　　建議林先生一家不必動用目前的存量資產(chǎn)，僅用每年1.6萬元的家庭儲蓄償還所欠的7萬元，這樣基本4年后能與沙女士所欠14.5萬元同時還清，也能有資金備用。
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