【摘要】今年62歲的唐邵民已經(jīng)退休，但是由于工作需要，單位返聘他繼續(xù)工作?，F(xiàn)在，他每月有退休金2300元，還有單位發(fā)的薪水3000元左右，年底還有10000元獎(jiǎng)勵(lì)。愛人已退休，每月養(yǎng)老金1000元。夫妻倆除了自住房產(chǎn)外，還有定期存款25萬，股票市值3萬元。唐先生的兒子在外地工作，每個(gè)月支付1000元生活費(fèi)給唐先生。今年25歲的小女兒在長(zhǎng)沙工作，月薪2500元，年終獎(jiǎng)金9000元，吃住在家里，每月也會(huì)向父母交納600元的伙食費(fèi)。目前全家每月的日常開銷在2500元左右。
　　理財(cái)目標(biāo)
　　1.為小女兒籌備嫁妝。
　　2.積攢養(yǎng)老金，購(gòu)買一些保險(xiǎn)。
　　3.兩年后買一輛家用轎車。
　　理財(cái)診斷
　　投資收益率偏低
　　唐先生家庭每月收入包括兒女交納的生活費(fèi)共計(jì)為7900元，每月家庭日常開銷為2500元左右，實(shí)際每月可結(jié)余5400元左右，每年可結(jié)余6.48萬元，加上年底獎(jiǎng)勵(lì)，每年可結(jié)余7.48萬元。
　　考慮到唐先生已經(jīng)退休，加上未來兩年的具體需求如購(gòu)車、籌備嫁妝以及退休準(zhǔn)備等，在制訂理財(cái)計(jì)劃時(shí)應(yīng)強(qiáng)調(diào)低風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性兼顧的理財(cái)產(chǎn)品，資產(chǎn)類別主要由財(cái)富保值和財(cái)富增值構(gòu)成，其投資方向主要為貨幣市場(chǎng)和固定收益市場(chǎng)。
　　理財(cái)建議
　　收益型理財(cái)產(chǎn)品為買車資金“加碼”
　　由于買車時(shí)間已固定為兩年后，所以可以購(gòu)買流動(dòng)性較弱而收益較好的理財(cái)產(chǎn)品，例如銀行穩(wěn)定理財(cái)投資期限大概為兩年的產(chǎn)品，與買車時(shí)間匹配，并且此類產(chǎn)品收益相對(duì)較高。如果按照7.45%的預(yù)期年投資收益率，唐先生可以將自己定期存款中的8萬元作為該產(chǎn)品的資金，那么兩年后，唐先生可以得到本息合計(jì)10萬元的總收入。
　　期限靈活產(chǎn)品為女兒添“嫁妝”
　　由于小女兒的喜事無法確定時(shí)間，而嫁妝需要隨時(shí)準(zhǔn)備好，所以需要投資流動(dòng)性稍好、投資期限較靈活的產(chǎn)品。最好選那些投資期限為三到六個(gè)月，并且能提前贖回的產(chǎn)品。
　　如果產(chǎn)品到期時(shí)女兒仍未出嫁，唐先生可以進(jìn)行同類產(chǎn)品再投資，保持良好流動(dòng)性的同時(shí)也獲得了連續(xù)滾動(dòng)的收益。例如，如果按照產(chǎn)品預(yù)期4%的年收益率以及3個(gè)月的期限，唐先生投入19萬8千，那么3個(gè)月后賬戶中便有20萬元存款。
　　另外，以唐先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，在除去一切開支的基礎(chǔ)上，可以考慮每個(gè)月存入1000元的基金定投產(chǎn)品。
　　保險(xiǎn)規(guī)劃
　　自行建立
　　養(yǎng)老專戶防范風(fēng)險(xiǎn)
　　唐先生夫妻兩人沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，這是不太明智的。但對(duì)于退休族群而言，由于投保年齡已經(jīng)偏大，多數(shù)保障型保險(xiǎn)已經(jīng)很難購(gòu)買，而他們最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)來自大額醫(yī)療費(fèi)用支出。為此，夫妻倆不如自行建立一個(gè)“養(yǎng)老+老年醫(yī)療賬戶”。比如，可以從現(xiàn)有的金融資產(chǎn)中勻出10萬元，作為這個(gè)賬戶的初始投入，今后需要這方面的支出時(shí)，可以?？顚Ｓ?。唐先生夫婦還可以投保一些老年意外險(xiǎn)，特別是包含骨折保障責(zé)任的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　同樣，也可以考慮購(gòu)買一些期繳的銀保產(chǎn)品。每年的產(chǎn)品分紅又解決了汽車消費(fèi)及保養(yǎng)等多出來的開支，一舉多得。
　　【無憂保提示】唐先生家庭具有一定的積蓄，月收入也有相當(dāng)盈余，生活負(fù)擔(dān)輕；但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，除儲(chǔ)蓄外并無其他投資，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。