【摘要】人到中年，就要面對(duì)“上有老，下有小”的困境。年屆不惑的裴先生最近很苦惱，身為父親要照顧孩子，身為兒子又要照顧生病的父親，只怪自己“分身無(wú)術(shù)”。
　　72歲的老父親生病住院了，雖然父親在老家山東煙臺(tái)，家里還有姐姐姐夫照料老人，但是身為兒子，裴先生一方面心理負(fù)擔(dān)重，為自己不能在老人身邊服侍而內(nèi)疚，一方面也要“遙控指揮”家里人，近兩個(gè)周末還每次來(lái)回打“飛的”去看望和照料老人。
　　中產(chǎn)家庭收支平衡
　　“看上去，我們的工作收入都還不錯(cuò)，但其實(shí)壓力也不小。”
　　今年剛滿40歲的裴先生是上海一家外資企業(yè)的部門(mén)負(fù)責(zé)人，稅后月收入17000元，年終獎(jiǎng)約6萬(wàn)元。裴太太今年38歲，在一家國(guó)有企業(yè)擔(dān)任中層，稅后月薪9000元，年終獎(jiǎng)通常有5萬(wàn)元。他們的寶貝女兒10歲，在上海一家實(shí)驗(yàn)學(xué)校就讀。
　　支出方面，除了公積金抵扣，房貸的現(xiàn)金還款還需每月5000元。家庭基本開(kāi)銷5000元，外出就餐購(gòu)物等每月至少2000元。鐘點(diǎn)工費(fèi)用1500元。女兒的興趣班費(fèi)用1000元。
　　此外，裴先生夫婦還分別給雙方父母每月500元的孝敬費(fèi)。“我們夫妻倆都不在父母身邊，父母培養(yǎng)我們不容易，現(xiàn)在老了，所以每個(gè)月都聊表孝心。”
　　如此一來(lái)，裴先生家庭每月結(jié)余大約10000余元。
　　“此外，女兒上了小學(xué)后，我們就開(kāi)始給她進(jìn)行基金定投了，每月2000元。”裴先生介紹說(shuō)，他們?yōu)榕畠旱慕逃饍?chǔ)備計(jì)劃已經(jīng)進(jìn)行了四五年了，將來(lái)還會(huì)堅(jiān)持。
　　年度性支出方面，主要有近1萬(wàn)元的車險(xiǎn)保費(fèi)，1萬(wàn)元的人身保險(xiǎn)費(fèi)(裴先生夫婦單位均有團(tuán)體保險(xiǎn)，夫婦倆還都自己購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)重疾險(xiǎn))，還有平常人情往來(lái)1萬(wàn)元。此外就是全家的旅游和探親費(fèi)用一年大約2萬(wàn)元，年終購(gòu)物大宗消費(fèi)等1萬(wàn)元。算下來(lái)，年度性結(jié)余有5萬(wàn)元左右。
　　多個(gè)理財(cái)目標(biāo)需兼顧
　　家庭資產(chǎn)方面，裴先生夫婦手上的現(xiàn)金和活期存款大約5萬(wàn)元，股票市值約20萬(wàn)元，基金凈值目前近20萬(wàn)元，家里還有20萬(wàn)元的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。此外，他們家居住的房產(chǎn)市值估計(jì)約360萬(wàn)元。還有一輛私家車殘值約15萬(wàn)元。家庭資產(chǎn)總計(jì)約440萬(wàn)元。家庭負(fù)債方面，主要就是房屋貸款，目前的本金余額大約還有80萬(wàn)元。
　　“人到中年，看起來(lái)好像工作家庭都已經(jīng)圓滿了，但我自己知道，人生的重壓才剛剛開(kāi)始不久。父母都老了，以后都還需要我們照顧。特別像這次我父親住院令我倍感壓力。女兒才上小學(xué)，以后的求學(xué)道路還很長(zhǎng)，”裴先生感嘆說(shuō)，“另外我們夫妻倆還要考慮自身的養(yǎng)老問(wèn)題。特別是最近人社部提出要延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡，我們公司里同事也都在討論，覺(jué)得將來(lái)的社保政策不確定性太強(qiáng)，以后想要比較舒適地退休，可能還是得靠個(gè)人儲(chǔ)備。真是覺(jué)得有點(diǎn)辛苦啊，不知道怎樣才能兼顧全家人各方面的需求？”
　　巧用年金險(xiǎn)預(yù)約幸福人生
　　文/交銀康聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司、AFP金融理財(cái)師、MDRT(美國(guó)百萬(wàn)圓桌會(huì)議)會(huì)員潘瑩琦
　　從家庭周期理論來(lái)看，裴先生的家庭目前正處于“成熟期”，也是非常典型的“上有老、小有小的夾心族”。
　　多個(gè)理財(cái)目標(biāo)同步進(jìn)行
　　這類家庭有一個(gè)比較鮮明的特點(diǎn)，就是同一時(shí)期內(nèi)有多個(gè)比較重要的理財(cái)目標(biāo)，比如子女教育金的儲(chǔ)備、夫妻養(yǎng)老金的儲(chǔ)備、老年父母的贍養(yǎng)金問(wèn)題等，這些理財(cái)目標(biāo)都比較重要，而且時(shí)間上都比較緊迫。
　　處于這一時(shí)期的裴先生，和大多數(shù)同階段的人一樣，目前遭遇了一定的財(cái)務(wù)焦慮。好在裴先生夫婦早已有所打算，每個(gè)月向父母送去一定的生活費(fèi)，還每個(gè)月以基金定投的方式為女兒做好教育金的長(zhǎng)期儲(chǔ)備打算。
　　同時(shí)，以裴先生夫婦的收支狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況來(lái)看，想要在一定時(shí)期內(nèi)，盡量處理好以上多個(gè)理財(cái)目標(biāo)之間的關(guān)系，兼而得之，還是有可能的，當(dāng)然也需要好好規(guī)劃一番，我們建議裴先生繼續(xù)以長(zhǎng)期基金定投的方式儲(chǔ)備女兒教育金，同時(shí)建議裴先生夫婦購(gòu)買(mǎi)一定的商業(yè)年金保險(xiǎn)，作為今后退休養(yǎng)老金的來(lái)源之一。
　　為養(yǎng)老理財(cái)組合奠定基礎(chǔ)
　　在各種養(yǎng)老理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言又有特殊的意義。一個(gè)完整的養(yǎng)老理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉(cāng)石”。為什么這么說(shuō)？
　　因?yàn)轲B(yǎng)老年金類保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。其中，養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。
　　而且，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。“復(fù)利的魔力”恰好可通過(guò)養(yǎng)老年金這類長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。
　　此外，終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。
　　在準(zhǔn)備將商業(yè)保險(xiǎn)作為將來(lái)養(yǎng)老資金來(lái)源之一后，當(dāng)然就是挑選合適自己的產(chǎn)品了。在低利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，我們建議還是選擇有分紅功能的年金險(xiǎn)為佳，除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者還能夠通過(guò)分紅收益，抵消一定的通脹影響。
　　比如，40周歲的裴先生如果投保“交銀幸福人生年金保險(xiǎn)”，每月繳5100元左右，分10年繳費(fèi)。他從65歲起每年可領(lǐng)35000元的養(yǎng)老金，可領(lǐng)至100歲，累計(jì)領(lǐng)取年金126萬(wàn)元。除此之外，該產(chǎn)品還提供紅利分配，投保人可以選擇現(xiàn)金領(lǐng)取和累積生息兩種方式靈活進(jìn)行紅利的領(lǐng)取。裴先生如選擇紅利累積生息的方式，在產(chǎn)品期滿時(shí)，可領(lǐng)取累積紅利金額按中檔紅利計(jì)算約157萬(wàn)元。
　　無(wú)憂保提示：選擇好保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以減輕中年人生活的壓力。許多年金保險(xiǎn)不僅具備養(yǎng)老保險(xiǎn)的產(chǎn)品功能，還不失理財(cái)規(guī)劃及資金融通的特性。您不妨為您和您的家人選擇性的投保一些產(chǎn)品。