【摘要】隨著農業(yè)產業(yè)結構調整步伐的穩(wěn)步推進，農業(yè)保險在促進陜西農業(yè)產業(yè)化、完善農業(yè)風險管理體系、幫助農民增產增收等方面，發(fā)揮著越來越重要的作用。 為農作物買保險成了一種時尚。
　　一個金融創(chuàng)新產品
　　在陜西楊凌，我們遇到了楊元利，作為楊凌新華府現代農業(yè)有限公司和新華府果蔬專業(yè)合作社的總經理，說起“銀保富”設施蔬菜大棚保險這件事，他還有一點不好意思，“剛開始確實認識不足，去年的那場大暴雨之后我才深有感觸。”
　　楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)被譽為中國的“農科城”，是目前我國唯一的國家級農業(yè)高新區(qū)，由國家科技部等22個部委和陜西省人民政府共同管理建設。2010年，陜西省財政廳、陜西保監(jiān)局建立了“楊凌農業(yè)保險創(chuàng)新實驗區(qū)”，并將楊凌確定為全省三個“銀保富”試點縣（區(qū)）之一。
　　“銀保富”是原陜西省省長袁純清提議并命名，陜西省政府有關部門和人保財險共同推出的一項支持設施農業(yè)發(fā)展的新型農村金融產品。人保財險陜西省分公司總經理助理趙寧告訴我們，當時推出這一產品就是希望運用財政補貼政策，有效調動銀行、保險資源，促成銀行涉農信貸業(yè)務與農業(yè)保險風險保障相結合，支持蔬菜種植戶規(guī)?；彤a業(yè)化，促進設施農業(yè)向現代農業(yè)轉變。
　　他介紹說，設施蔬菜產業(yè)是陜西省農村經濟發(fā)展的戰(zhàn)略性特色優(yōu)勢產業(yè)和區(qū)域性主導產業(yè)之一。近年來，設施蔬菜生產快速發(fā)展，但由于農村地區(qū)金融產品少、農村金融體系不健全等原因，造成蔬菜種植“貸款難”，成為制約設施農業(yè)發(fā)展的瓶頸。
　　據介紹，“銀保富”是個系列產品的總稱，采取“農戶+財政+保險+銀行”的模式，通過保單質押的方式，降低銀行信貸進入農村市場的風險。主要包含四個方面：一是通過農戶購買“銀寶富”獲得風險保障，并籌措到擴大生產所需資金；二是通過財政資金對參保農戶給予一定的保費補貼，引導農戶參保，從而撬動銀行貸款；三是通過保險公司提供保險服務，在保險事故發(fā)生后，賠償金在被保險人所欠貸款本金余額范圍內，優(yōu)先支付給貸款金融機構，減少銀行貸款風險；四是通過銀行以保單的風險保障功能為依托發(fā)放小額信貸，既開拓了銀行自身業(yè)務發(fā)展，也保證了較高的還貸率。
　　“這就是要在財政支持的基礎上，通過保險的介入化解銀行機構的貸款風險，從而擴大對設施蔬菜建設的信貸投放量，同時防止農戶‘因災致貧’、‘因貸返貧’。”楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)管委會金融工作辦公室副主任李林說。
　　要是沒有“銀保富”損失就大了
　　2010年，“銀保富”剛開始推廣的時候，作為楊凌最大的專業(yè)合作社，新華府第一個投了保。楊元利坦言，當初之所以投保，主要是看中了“銀保富”的保費補貼和融資功能，所以只挑了最便宜的一款，每個大棚交80多元，占總保費的30%，其余70%由政府補貼。“186個大棚我們一共交了1.4萬元保費，很快就從銀行獲得了180萬元的抵押貸款，緩解了當年西安世園會花卉工作面臨的流動資金困難”。
　　但讓楊元利沒有想到的是，2011年9月，陜西關中地區(qū)遭遇60年不遇的暴雨、連陰雨特大災害，導致新華府果蔬專業(yè)合作社的大棚損失嚴重。所幸人保財險及時支付了14.5萬元的保險賠款，為大棚重建提供了資金支持。“這種土夯的大棚最怕連陰雨，水一積就容易垮塌。一遇到刮風下雨，保險公司的人跑得比農民還快，第一時間趕到現場查看情況。”楊元利介紹說。
　　據了解，去年這場災害同時導致楊凌2500多座日光溫室蔬菜大棚不同程度倒塌，災害發(fā)生后，人保財險及時為80多家受損的合作社、726戶大棚種植戶支付了248萬元的賠款，為他們恢復生產發(fā)揮了重要作用。
　　“我們有8個大棚遭了災，保險公司的人來了以后一個棚一個棚地現場查勘，拿到理賠款后我們又把棚重新搭起來了。”紅櫻合作社的大棚種植戶任讓席說：“一個標準棚一年的投入成本得3、5萬元，要是沒有‘銀保富’，去年我們的損失可就大了。”
　　人保財險楊凌支公司經理余黨民介紹說，目前楊凌已經實現了“銀保富”的全覆蓋。2011年，該公司共承保“銀保富”596戶、2611個標準棚，面積3393畝，累計收取保費240萬元，其中農戶繳費36萬元，政府補貼204萬元。
　　爭取走向全省乃至全國
　　“‘銀保富’從承保到理賠，都必須深入到田間地頭。承保時，我們的員工要早出晚歸，向農戶耐心細致地講解保險條款。為了做好解釋工作，有時嗓子都會講啞了。”余黨民告訴我們，收取保費時，他們的員工需要一個棚一個棚地丈量面積，5個大棚就要走一公里。定損時也一樣，要一戶一戶地查勘，一畝一畝地登記，一個棚一個棚地協商，以確保定損合理。
　　他還告訴我們，借楊凌農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)的優(yōu)勢，今后人保財險楊凌支公司將在豐富和完善“銀保富”保險產品系列化上做好文章，形成涉及種植、養(yǎng)殖業(yè)的保險系列產品，使育肥豬、仔豬、種公豬等“銀保富”保險產品不斷完善和擴大，走向全省乃至全國。
　　截至去年底，人保財險陜西省分公司在全省三個試點縣（區(qū)）共承保了2.97萬畝“銀保富”，為1.78萬戶次農民提供了保險保障，賠款支出562萬元，受益農戶3139戶。同時，帶動銀行貸款1073萬元，為935戶農民緩解了建設資金不足的困難，承擔風險2.6億元。
　　“自從‘銀保富’實施以來，我們的貸款發(fā)放總量年年都在上升，尤其在對農民的小額貸款方面更是如此。”楊凌農村商業(yè)銀行市場開發(fā)部負責人蔣新透露說。
　　李林表示，“銀保富”不僅具有保險的經濟補償功能，而且整合了銀行、保險等各類金融工具，實現了金融資本鏈條與現代農業(yè)產業(yè)鏈條的有機結合，能夠為農戶、農業(yè)合作社和農業(yè)企業(yè)提供全面的融資支持和金融服務，從而推動現代農業(yè)的快速發(fā)展。
　　“今年我們已經把‘銀保富’的保費提了一個檔次，從每畝80多元提高到了現在的130多元。” 楊元利告訴我們，今年又投資設立了一個食用菌工廠，“目前正在跟人保財險洽談投保事宜，希望能夠快一點達成一致，從而獲得相應的保障”。
　　蘋果之鄉(xiāng)有保險
　　今年39歲的劉百懷是延安市洛川縣槐柏鎮(zhèn)楊候村人，我們見到他時，他正在打理自家的果園。劉百懷告訴我們，他們家有10畝果園，去年遭了雹災，幸虧參加了保險，殘次果賣了2萬多元，保險公司又賠了1萬多，基本上本錢沒損失。
　　“每畝我自己只交40元保費，其余40元政府補貼，一年交400元的保費就夠了?，F在種蘋果的投資越來越大，風險也大，參加了保險，心里就更有底了，投資的膽子也能更大一點。”劉百懷說。
　　據洛川縣副縣長王亞玲介紹，洛川是一個以蘋果為主導產業(yè)的農業(yè)縣，也是全縣16.1萬農民的主要經濟來源，每年蘋果種植收入占全縣農民人均收入的95%。目前蘋果種植面積50萬畝，占全縣耕地面積的80%。2011年洛川蘋果總產量達74.5萬噸，產值26億元。
　　不過，受局部氣候影響，洛川也是一個自然災害頻發(fā)的地方，根據當地氣象部門的統(tǒng)計，年均冰雹災害在25次以上，風災、晚霜、凍害也時有發(fā)生，每年平均受損果園面積達到5萬多畝，經濟損失在1.5億元以上。
　　“農民靠的就是蘋果，要是災情特別重的年份，辛苦一年到頭來連成本都收不回來。僅在2011年，洛川就遭受了3次大面積的嚴重冰雹襲擊。”人保財險洛川支公司經理趙延軍告訴我們，雖然當地政府和相關職能部門每年都想盡辦法，像幫助果農在果園用煙熏防凍害、架設防雹網、及時發(fā)布天氣情況等，力圖減少自然災害給果農帶來的損失。“這些辦法確實管用，每年政府光防雹投入就要200萬元，但有時特殊天氣來的太快、太猛，果農還是會遭受很大的損失，甚至會徹底絕產，導致下一年的生產恢復受到很大影響”。
　　2007年，在陜西省財政廳、省農業(yè)廳、陜西保監(jiān)局和人保財險陜西省分公司等有關單位的共同推動下，陜西的蘋果保險首先在洛川開始試點。“果業(yè)是陜西特色農業(yè)的主要構成部分，其中蘋果又在陜西果業(yè)中占絕大比重，所以開始準備政策性農業(yè)保險試點時，我們首先選擇蘋果作為試點品種。”陜西保監(jiān)局產險處處長井正萌介紹說。
　　據了解，截至去年底，人保財險洛川支公司共承保蘋果保險30.3萬畝，參保果農60761戶；累計受災面積15.7萬畝，累計支付賠款1951萬元，受益果農39472戶。
　　從試試看到主動投保
　　舊縣鎮(zhèn)故現村的果農王向榮告訴我們，剛開始時，他們村很多人并不接受蘋果保險：“把錢交給保險公司，受災后會不會真賠、賠得是否合理公平，大家心里都沒有底”。在村干部和人保公司的宣傳動員下，2007年，故現村只有一小部分果農抱著試試看的心理投了保，王向榮就是其中一員。結果，當年就遭了災。
　　“遭災以后，縣、鄉(xiāng)政府和保險公司的人都來村里查看災情，有人害怕查災不公平，又是發(fā)煙又是請吃飯，結果都讓人家拒絕了。人保財險表示，一定會按照公平、公正、公開的原則查災定損。”王向榮告訴我們：“現在村子里大部分人都參加了保險，大家都說看來發(fā)家致富還真離不了保險。”
　　槐柏鎮(zhèn)楊候村村支書劉忠孝則告訴我們，他們村一共有138戶人家，種了1527畝蘋果，去年只有66戶人家參加了保險，其他人不愿意投保。“去年我們村蘋果全都遭了雹災，保險公司到村里給參加保險的一次性兌現了57萬元賠款，沒參加保險的只能自己承擔損失，今年我們村所有的蘋果都參加了保險”。
　　“今年蘋果長得不錯，就看天氣了，如果在下果之前沒有災的話，說不定會有一個好收成。”劉百懷說。
　　無憂保提示：農作物保險要想做大做強，做好理賠服務很關健，因為果農最關心的是能賠多少、什么時候賠。為了保證查勘、定損的客觀公正，避免果農之間在理賠上相互攀比，應該盡快完善理賠標準。