【摘要】許小姐今年25歲，是一家國有企業(yè)的白領，月收入在4000元左右，正值青春年華的她從來沒有考慮過養(yǎng)老問題。“我每個月都沒有什么積蓄，是典型的月光族。”許小姐說，她和其他年輕女孩一樣，喜歡購買各種漂亮衣服和化妝品，還有一些娛樂消費，如看電影外出吃飯唱歌等。如此懂得“享受生活”的結(jié)果就是，工資全部花光，沒有結(jié)余。
　　去年6月，許小姐突然患闌尾炎手術(shù)住院，休息了兩周左右，總費用大約1萬元。突然的額外消費讓她不得不向父母伸手借錢，隨后，病好以后，為了盡早還錢給父母，她只能從信用卡中透支消費，然后再用工資一點點償還，變成了“卡奴”。“現(xiàn)在工資勉強能還卡帳和照顧自己的生活，但父母年齡越來越大，不敢想象萬一出現(xiàn)身體狀況，我該如何支付他們的醫(yī)療費。”許小姐說，她是獨生女，一旦父母生病入院，所有費用都得由她一人承擔，確實有些壓力。
　　專家建議
　　靈活萬能險和醫(yī)療保障相結(jié)合
　　新華保險的理財師對于20-30歲的年輕人理財規(guī)劃這樣建議：一定要有強制儲蓄的習慣。理財師介紹，30歲以下的年輕人剛參加工作不久，沒有節(jié)制性，因此需要進行強制儲蓄來為自己積攢養(yǎng)老錢。另外，最好夠買一份商業(yè)保險幫助理財投資，并提供醫(yī)療保障。
　　“萬能險是首選。”理財師表示，30歲以下的年輕人是跳槽人群的主力軍，因此，經(jīng)濟收入并不完全穩(wěn)定，萬能險的存取方式比較靈活，風險較小。一旦投保人出現(xiàn)特殊情況影響經(jīng)濟，就可以選擇保費緩繳或補繳，等經(jīng)濟實力恢復再補繳。在保費繳納的金額上，理財師建議30歲以下的年輕人將工資的30%-40%拿出繳納保險金，以形成一種強制性儲蓄的習慣，剩下的工資用于消費生活也不會有太大壓力。
　　在資金提取方面，萬能險也不需要每月按量提取，投保人完全可以根據(jù)自己的需要任意提取，甚至可以一次性取出，也可以幫助解決年輕人的經(jīng)濟危機。“年輕人應該盡量選擇中短期理財產(chǎn)品，保持收益的同時也可以隨時根據(jù)年齡增長來改變產(chǎn)品購買計劃。”
　　理財師建議，30歲以下的年輕人除了理財以外，一定要購買一份商業(yè)醫(yī)療和意外傷害保險，“年輕人工作壓力大，儲蓄又不多，用商業(yè)醫(yī)療險可以緩解各種醫(yī)療產(chǎn)生的費用壓力，同時也能在意外情況發(fā)生時為父母養(yǎng)老提供一份保障。”
　　70后上有老下有小，經(jīng)濟支柱壓力最大
　　32歲的馮女士事業(yè)穩(wěn)定，與丈夫兩人的月收入在1萬元左右，孩子今年7歲即將進入小學。雙方家中父母健在，有退休金。
　　看上去十分優(yōu)越的生活也經(jīng)不起意外發(fā)生。今年初，公公患病入院，手術(shù)治療費用大約在20萬元左右。“丈夫家兄弟姐妹4人，決定一家出5萬元，解決了醫(yī)療費用。”公公的住院讓馮女士大為感嘆，想到自己是家中獨女，如果是自己父母生病就得她一人承擔所有醫(yī)療費用，壓力很大。
　　另一方面，孩子即將上學，未來的教育費用也給馮女士帶來不少壓力。“讀書最花錢，如果孩子成績不好花的錢就會更多。”馮女士說，想將孩子送到國外念書，于是就要更加努力的攢錢。“家里還有房貸要還，我和丈夫都得拼命賺錢才能維持這種上有老下有小的開銷。”
　　專家建議
　　加大保障力度，理財分紅險最佳
　　理財專家認為，30歲-40歲是準備養(yǎng)老的黃金年齡，此類人群有了穩(wěn)定的工作，家庭也有了一定的儲蓄。因此，為自己規(guī)劃養(yǎng)老未來也是必要的事。建議30歲-40歲的人群，加大自己的保障型保險力度，同時選擇分紅險來進行理財。
　　首先，在重疾和意外險方面，此類人群的保險額度不應低于10萬元。“30多歲的人一般是家里的經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生意外，老人和孩子的生活就必須依靠保險金。”專家表示，這類家庭中，夫妻雙方都應該購買高額的意外和重疾險，保險金大約應該占全部家庭收入的10%左右，這樣才能保證投保保額達到10萬元以上，從而取得保障效果。
　　其次，30歲-40歲的人群還面臨孩子的教育基金問題，因此，為孩子購買教育保險，以及進行專戶儲蓄十分必要。“專門建立一個賬戶，購買教育類保險，確保孩子教育基金充足。”專家指出，此類保險不易投保風險大的產(chǎn)品，應以保值為根本。一般來說，購買教育險時，也同時應該為孩子購買意外和重疾險，但孩子的保額不應超過父母，要本著“先大人再小孩”的原則購買保險。
　　最后，30歲-40歲的人也應該開始計劃投資養(yǎng)老金。如果希望提前退休，此類人群就應該選擇風險小，穩(wěn)定收益的分紅險產(chǎn)品。同時，將家庭收入中的40%都用于購買保險產(chǎn)品。“分紅險產(chǎn)品操作簡單，更加方便。”專家認為，購買一份回報力度較大的分紅型產(chǎn)品，能保證在60歲以后，每月的養(yǎng)老需求，同時也能對于前期每年繳納的保費進行返還和收益回報，儲存金額的升值空間遠遠大于銀行存款。
　　60后看病要花錢，孩子婚嫁要攢錢
　　林先生今年48歲，在教師行業(yè)工作25年時間，落下一身職業(yè)病。“頸椎、喉嚨，總是犯病，每次看病理療就要花不少錢。”雖然單位購買的社保能為林先生解決一些醫(yī)療費用，但還遠遠不夠。同時，林先生的妻子也隨著年齡增長出現(xiàn)了許多女性疾病，看病費用已經(jīng)成為家庭消費的重頭。
　　另一方面，林先生的孩子今年21歲，大學三年級，過不了幾年就要開始考慮人生婚姻。“要給他買房子準備結(jié)婚資金。”林先生感覺到，自己根本不可能提前退休，只能用工作的錢來為家人看病，為孩子攢錢買房。
　　專家建議
　　中期定投保險，幫忙養(yǎng)老
　　對于40歲以上的人群來說，加大醫(yī)療保險的金額已經(jīng)有些不劃算。最好的方法就是購買重大疾病保險，針對癌癥等重疾，夫妻雙方的投保額度最好在30萬元左右。
　　另外，除了幫孩子攢錢買房以外，40歲以上的人最好購買一些中期定投型保險。10年-15年的理財保險產(chǎn)品較為合適。保費金額應該控制在家庭收入的15%左右，以減少資金壓力。同時，在保險到期后，也可以有固定收益來幫助提供養(yǎng)老資金，為社保和養(yǎng)老金做補充。
　　年過半百，理財已晚？
　　51歲的張先生還有9年時間才能正式退休，他仔細計算過，退休以后，他的收入將下降50%以上。“我想買一份保險理財，但發(fā)現(xiàn)似乎已經(jīng)有點晚。”張先生去保險公司咨詢過，不論是購買醫(yī)療健康保險還是理財型保險，50歲以上的人群已經(jīng)處于“不劃算”的階段中。不僅保費繳納的金額昂貴，回報收益時間長，可能需要等到70歲以上才能得到收益。“我這年紀，交的保費比得的保險金還多。”
　　【無憂保提示】“50歲以上的人購買保險，保險公司都會加大保費金額。”理財專家建議，50歲以上的人群可以選擇“繞道而行”，為孩子投保，同樣能為自己的養(yǎng)老做準備。