【摘要】為了發(fā)揮保險(xiǎn)功能作用，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的保障能力，大連保監(jiān)局對(duì)小微企業(yè)融資保險(xiǎn)情況進(jìn)行了專題調(diào)查。以下是小編匯總的詳細(xì)資料。
　　小微企業(yè)融資保險(xiǎn)產(chǎn)品前景向好
　　調(diào)查顯示，大連轄內(nèi)有6家產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)展了小微企業(yè)融資的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，產(chǎn)品類別主要有三種。
　　一是保證保險(xiǎn)類產(chǎn)品。作為大連產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)融資的主流產(chǎn)品，保證保險(xiǎn)在市場(chǎng)規(guī)模和盈利能力上均占優(yōu)勢(shì)。二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類產(chǎn)品。該種類產(chǎn)品規(guī)模較小，賠付率較高，僅有個(gè)別公司經(jīng)營(yíng)。部分公司開(kāi)展了抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要針對(duì)向銀行貸款、同時(shí)根據(jù)銀行要求對(duì)抵押物進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶群體，2011年保費(fèi)收入90萬(wàn)元，綜合賠付率達(dá)110%。三是人身意外保險(xiǎn)類產(chǎn)品。有公司開(kāi)辦了貸款人無(wú)恙意外傷害險(xiǎn)，但由于當(dāng)前市場(chǎng)需求較低，目前尚無(wú)保費(fèi)收入。
　　大連隨著國(guó)家和地方政府扶持小微企業(yè)發(fā)展等相關(guān)政策的出臺(tái)，越來(lái)越多的產(chǎn)險(xiǎn)公司參與小微企業(yè)融資保險(xiǎn)服務(wù)的熱情增高，現(xiàn)已有4家產(chǎn)險(xiǎn)公司要求在2012年開(kāi)展服務(wù)小微企業(yè)融資的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體看，小微企業(yè)融資保險(xiǎn)需求空間較大，開(kāi)發(fā)前景看好。
　　目前發(fā)展小微企業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
　?。ㄒ唬╇U(xiǎn)種發(fā)展缺少政策支持。為促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，大連近兩年在小微企業(yè)貸款利率和稅收政策等方面出臺(tái)了多項(xiàng)優(yōu)惠政策。但對(duì)小微企業(yè)保險(xiǎn)尚未出臺(tái)政策支持，使保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的功能作用未得到充分發(fā)揮，這在貸款保證保險(xiǎn)方面表現(xiàn)尤為明顯。
　　一是小微企業(yè)投保動(dòng)力不足。申請(qǐng)小額貸款的企業(yè)多處于起步階段，其資金壓力較大，貸款壞賬損失風(fēng)險(xiǎn)較高；同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)因素影響，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率也較高，這增加了企業(yè)融資成本，使部分小微企業(yè)放棄以保險(xiǎn)方式獲得貸款。
　　二是再保險(xiǎn)支持動(dòng)力不足。由于風(fēng)險(xiǎn)較高，部分保險(xiǎn)公司對(duì)接受小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)持回避態(tài)度，不利于險(xiǎn)種健康發(fā)展。
　　（二）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段缺乏。保險(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)以往信用情況的審查需要多方配合，但在具體操作環(huán)節(jié)，缺乏與相關(guān)部門和行業(yè)的聯(lián)系互動(dòng)機(jī)制，制約了保險(xiǎn)公司有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，限制了小微企業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)發(fā)展。
　　一是保險(xiǎn)公司與銀行存在信息不對(duì)稱問(wèn)題。保險(xiǎn)公司承保貸款保證保險(xiǎn)時(shí)，主要依靠銀行方面提供借款人信息，保險(xiǎn)公司處于獲取信息的被動(dòng)地位，在風(fēng)險(xiǎn)管控上依賴于銀行從受理客戶申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸中分析決策到貸后跟蹤管理、逾期催收等各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否完善，而在此過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與銀行信息不對(duì)稱情況在一定范圍內(nèi)存在。
　　二是保險(xiǎn)行業(yè)缺乏小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)支持。一方面，保險(xiǎn)行業(yè)尚未實(shí)現(xiàn)與人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對(duì)接；另一方面，小微企業(yè)征信系統(tǒng)記錄不夠健全，使保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)投保人信用狀況的全面了解，對(duì)小微企業(yè)信用審核能力存在不足，增加了核保風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄈ阂庑袨榉蓱椭我罁?jù)不足。在當(dāng)前法律環(huán)境下，借款人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的追償手段和能力較為有限。當(dāng)借款人發(fā)生惡意欺詐、逃廢債務(wù)、與銀行從業(yè)人員惡意竄通違規(guī)貸款等失信行為時(shí)，保險(xiǎn)公司缺乏法律法規(guī)依據(jù)，無(wú)法有效開(kāi)展后續(xù)追償工作，更無(wú)法對(duì)借款人形成有效制約。在大量小微企業(yè)同時(shí)出現(xiàn)資金困難時(shí)，使保險(xiǎn)行業(yè)面臨較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，也間接影響了理賠服務(wù)水平的提升。
　　推動(dòng)小微企業(yè)融資保險(xiǎn)建議
　?。ㄒ唬└纳普攮h(huán)境。開(kāi)發(fā)小微企業(yè)融資保險(xiǎn)是一項(xiàng)利國(guó)利民的事業(yè)。融資保險(xiǎn)既是扶持小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略之舉，又是保障民生、促進(jìn)社會(huì)和諧的務(wù)實(shí)之措，既是推動(dòng)科技創(chuàng)新、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要支撐，又是保險(xiǎn)業(yè)拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的新渠道。因此,做好小微企業(yè)融資保險(xiǎn)需要取得共識(shí)，形成合力，共同推動(dòng)落實(shí)。
　　（二）改善信用環(huán)境。建議保監(jiān)會(huì)以及各派出機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，協(xié)調(diào)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合推動(dòng)小微企業(yè)保險(xiǎn)信用環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)跟蹤監(jiān)督管理，防范化解保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
　?。ㄈ└纳品森h(huán)境。建議保監(jiān)會(huì)或各派出機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與司法機(jī)關(guān)合作，依據(jù)小微企業(yè)信貸出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題出臺(tái)法律文件，完善借款人失信懲戒措施，加大對(duì)惡意拖欠、逃脫金融債務(wù)行為的打擊力度，情節(jié)嚴(yán)重的，依法追究刑事責(zé)任，為小微企業(yè)合法、有效融資提供法律支撐。
　?。ㄋ模└纳票ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要主動(dòng)對(duì)接小微企業(yè)融資保險(xiǎn)需求，設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)的小額貸款保證保險(xiǎn)、貸款抵押保險(xiǎn)等，以優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)產(chǎn)品助力小微企業(yè)發(fā)展。
　　【無(wú)憂保提示】大連產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)自2009年開(kāi)辦服務(wù)小微企業(yè)融資的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前處于由個(gè)別經(jīng)營(yíng)向普遍經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)折期?，F(xiàn)有平安、陽(yáng)光、中銀3家產(chǎn)險(xiǎn)公司正在開(kāi)辦服務(wù)小微企業(yè)融資的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，經(jīng)與銀行業(yè)積極搭建合作平臺(tái)、不斷擴(kuò)展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，已形成較為成熟的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，2011年行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.2億元。