【摘要】繼國務院3月份發(fā)文，“鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)發(fā)展基本醫(yī)保之外的健康保險產(chǎn)品”之后，中國保監(jiān)會6月19日下發(fā)《關于貫徹落實〈“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案〉的通知》，要求保險業(yè)“大力發(fā)展商業(yè)健康保險”。
　　隨著政策指引的陸續(xù)出臺，商業(yè)健康保險似乎迎來了發(fā)展良機。但商業(yè)保險的金融屬性，時刻提醒著公眾：保險公司在商業(yè)保險產(chǎn)品的設計上一定是商業(yè)優(yōu)先。
　　政府看重其保障邏輯，保險公司重在其商業(yè)邏輯，而參保人希望康利兩全。不出意外，對于承擔各方“重任”的商業(yè)健康保險產(chǎn)品的研發(fā)，三方還將有多輪博弈，伴隨著這些較量，如下問題必將一一被拋出：已禁止發(fā)行達9年的分紅型健康險種能否卷土重來？罕見型疾病患者能否受到商業(yè)健康保險“眷顧”？重大疾病保險單一的現(xiàn)狀能否改變？
　　政策追問
　　商業(yè)健康險種可否依靠
　　政府對商業(yè)健康保險的“垂青”早有時日，特別是隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，相關管理部門對商業(yè)健康保險產(chǎn)品市場的發(fā)展日益“牽掛”。
　　資料顯示，市場上的健康保險產(chǎn)品個數(shù)也在增加，從2008年約300種投保計劃，增加到2011年的1000多種。不難看出，政策對該類產(chǎn)品的市場發(fā)展起到了促進作用。
　　據(jù)了解，目前健康保險產(chǎn)品可以分為兩大類：一類是住院及手術(shù)費用保險，即保險公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔的住院費用，有效降低投保人實際自付比例；另一類是重大疾病保險，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險公司將一次性支付投保人一筆保險金。
　　“高額醫(yī)療費用保險、護理保險、收入損失保險、綜合醫(yī)療保險以及專項醫(yī)療服務保險等險種，基本上仍是空白。”業(yè)內(nèi)相關人士在接受《國際金融報》小編采訪時坦言，政策對商業(yè)健康保險發(fā)展的態(tài)度一直是非常支持的，但是目前各大保險公司推出的產(chǎn)品大同小異，基本處于無欲無求的狀態(tài)，對基本醫(yī)療保險的補充作用有限。
　　對于商業(yè)保險產(chǎn)品種類偏少的原因，上述人士強調(diào)，“保險公司的數(shù)據(jù)庫規(guī)模有限，還未能實現(xiàn)與醫(yī)院，或者其他保險同業(yè)之間的數(shù)據(jù)共享；這也限制了保險公司的精算能力及其開發(fā)新產(chǎn)品的能力。”
　　保險公司追問
　　分紅健康險能否重來
　　盡管商業(yè)健康保險的發(fā)展得到了政策支持，但保險公司相關人士在回答《國際金融報》小編關于“分紅型健康保險是否會重回市場”的提問時，還是顯得諱莫如深。
　　所謂分紅型健康險，是在原來保障重大疾病的健康險基礎上附加分紅功能，投保人除享受原有的大病保障外，還能根據(jù)保險公司的經(jīng)營情況額外獲得紅利分配。
　　2001年一經(jīng)推出，立即成為健康險市場主流。但好景不長，保監(jiān)會于2003年10月1日叫停了分紅型健康險種。對此，當時保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負責人說，停辦分紅健康保險的原因，一是此類產(chǎn)品風險大；二是停辦分紅健康保險有利于促進健康保險回歸保障的本意；三是國外沒有分紅健康保險。
　　時過境遷，隨著政策層面對健康保險的青睞，保險公司對分紅型健康險還是念念不忘。值得注意的是，2011年9月，中國人保得到保監(jiān)會批準，試點發(fā)行分紅型健康保險。
　　“數(shù)據(jù)顯示了專業(yè)健康險公司的困境，保監(jiān)會批復中國人保健康做分紅型健康險試點，可能是因為其規(guī)模達到了一定水平。”某健康險公司副總在接受小編采訪時坦言，但分紅型健康險能否拉升專業(yè)健康險公司的保費規(guī)模不得而知，畢竟其他公司還沒有獲得批復。
　　參保人追問
　　罕見病保險產(chǎn)品是否可行
　　《人民日報》5月4日報道，目前我國有100萬—150萬罕見病患者。按照世界衛(wèi)生組織的定義，罕見病患病率為0.65%—1%，亦即10萬人中，罕見病人只有65—100個。
　　“目前，有治療方法的罕見病，由于前期研發(fā)投入高且市場小，多數(shù)藥物價格昂貴。”北京市慈善協(xié)會秘書長唐崟說，我國關于罕見病治療的特殊醫(yī)療保障政策還很匱乏，患者無力自行擔負，處于用不起藥的困境。
　　遺憾的是，目前中國市場尚無關于罕見病的商業(yè)健康保險產(chǎn)品。瓷娃娃罕見病關愛中心相關工作人員此前在接受采訪時無奈地表示，在我國，很多商業(yè)保險的條款中往往把罕見病排除在外，不予投保。
　　【無憂保提示】資料顯示，在美國，罕見病患者通過社會保險或者商業(yè)保險，能夠?qū)崿F(xiàn)90%以上的報銷比例，有的甚至100%。“患者只需每年繳納專門針對罕見病的商業(yè)保險，比其他投保人多繳納1000美元，就能夠用上幾十萬美元甚至更貴的任何罕見病藥物。”