【摘要】丁克族在享受當(dāng)下的幸福生活之外，所要付出的代價(jià)就是，相比有子女家庭在年老時(shí)可以得到孩子的贍養(yǎng)接濟(jì)，丁克家庭所需要的養(yǎng)老和醫(yī)療，包括將來的護(hù)理費(fèi)用，必須全部靠自己積攢。因此，通過保險(xiǎn)為自己“養(yǎng)一個(gè)孩子”，就顯得尤為重要。
　　李哲(化名)今年35歲，大型合資企業(yè)的管理高層，年薪稅后30萬元，公司負(fù)責(zé)繳納社保。李太太今年30歲，是一家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)師，稅后年收入約為20萬元左右。
　　李先生一家在市中心有一套住房，是當(dāng)年結(jié)婚時(shí)買的，價(jià)值150萬元，房款已全部付清。自從家里養(yǎng)了寵物以后，顯得家里的空間太小，于是夫婦倆又在郊區(qū)購置了一套較大的房產(chǎn)，價(jià)值200萬元，貸款80萬元，月還款約6300元，20年還款期。目前李先生一家居于市郊，市中心的住房暫時(shí)空置。因市郊住房離夫婦倆的公司較遠(yuǎn)，李先生又購置了一輛價(jià)值30萬元的車代步出行，并已辦理了相關(guān)車險(xiǎn)。目前李先生家庭有存款5萬元，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品50萬元，無其他理財(cái)產(chǎn)品，也并未購買任何其他保險(xiǎn)。
　　理財(cái)目標(biāo)：合理支出，保障未來
　　李先生夫婦婚后一直保持著高消費(fèi)的狀態(tài)，對此他們之前并不在意?？墒巧蟼€(gè)月李先生的父親突然病重，這一噩耗幾乎徹底轉(zhuǎn)變了他們原本的生活觀念，使他們逐漸意識(shí)到僅僅活在當(dāng)下是不夠的，更何況他們的晚年將不會(huì)有子女的照料，一切都得靠自己，必須從現(xiàn)在起未雨綢繆。因此現(xiàn)在的理財(cái)目標(biāo)主要在還清房貸后還需要儲(chǔ)蓄一筆養(yǎng)老資金。
　　理財(cái)分析：高收入高支出，積累較低
　　李先生夫妻是丁克一族，沒有兒女牽絆的他們，省下了一筆龐大的子女的撫育費(fèi)和教育金。但是沒有子女，也意味著以后“養(yǎng)老”的重任也落到了他們自己的身上。兩人養(yǎng)了只寵物狗作伴，為愛犬花錢從不手軟，每月大概需要2000元左右。此外，為了追求生活質(zhì)量，李先生和妻子每年有多次旅行計(jì)劃，一般這部分開支在20萬元左右。加之其他一些日常開支和花費(fèi)在愛車上的開銷，李先生家庭的年支出總額(包括銀行還貸)一共約在40萬元左右。
　　理財(cái)規(guī)劃及建議調(diào)整習(xí)慣，生活一樣享受
　　像李先生這樣追求較高生活質(zhì)量的家庭而言，他們所需付出的代價(jià)便是每年較高的支出，相應(yīng)地，年儲(chǔ)蓄額變得非常低，這對積累以后的養(yǎng)老費(fèi)用是非常不利的，建議縮減旅行開支至10萬元左右，總支出維持在30萬元左右，這樣，每年的結(jié)余資金能增加到20萬元，為以后舒適養(yǎng)老打好基礎(chǔ)。
　　另外，在日常的生活中，兩人也需要調(diào)整一下消費(fèi)習(xí)慣，適當(dāng)降低支出水平，其實(shí)也同樣能夠保持很好的生活質(zhì)量。
　　高資產(chǎn)下低投資，理財(cái)先保值
　　雖然李先生家庭目前總資產(chǎn)有405萬元(包括理財(cái)產(chǎn)品、存款和兩套房產(chǎn))，負(fù)債80萬元，凈資產(chǎn)高達(dá)325萬元，但兩套房產(chǎn)構(gòu)成了資產(chǎn)中的絕大部分，并且，其中一套房產(chǎn)還有未還清貸款。而在這些資產(chǎn)構(gòu)成中，投資性資產(chǎn)比重幾乎為0，而類現(xiàn)金資產(chǎn)則過高。
　　對于李先生這類收入穩(wěn)定的家庭，一般留半年的支出大約15萬元作為應(yīng)急金即可。在李先生留有5萬元存款的同時(shí)，短期銀行理財(cái)產(chǎn)品高達(dá)50萬元，資金利用效率不高。因此建議李先生這部分類現(xiàn)金資產(chǎn)保15萬元足矣。其余的40萬元作為金融資產(chǎn)投資，讓錢活起來。
　　風(fēng)險(xiǎn)分級，投資分級
　　李先生剩余的40萬元便不應(yīng)該再放在銀行中等著發(fā)霉了，可以考慮按照風(fēng)險(xiǎn)級來按比例進(jìn)行投資。
　　其中15萬元可用于高風(fēng)險(xiǎn)類投資。建議李先生將這15萬元配置為股票型基金或者股票。但值得注意的是，若配置基金應(yīng)盡量避開配置板塊單一的基金，現(xiàn)階段，可考慮選擇新華優(yōu)選成長、交銀成長(519692，股吧)等。
　　另外的20萬元，用作低風(fēng)險(xiǎn)類投資。當(dāng)前的債券正走在牛途之中，并且債券本身安全性高，因此配置一些純債基金或者信用債產(chǎn)品都會(huì)是不錯(cuò)的選擇。
　　最后的5萬元用來作為雙方購買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出，考慮到儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)對保障范圍限制較大，建議全部配置保障型保險(xiǎn)。
　　日常點(diǎn)滴，理財(cái)貫徹
　　此外，李先生家庭每年有20萬元的結(jié)余，可以用定期定額的方式，按月投資于基金，其中40%購買股票型基金，60%購買純債型基金。
　　這樣，在10年之后，李先生用目前資產(chǎn)積累的資金可達(dá)347.82萬元(15萬元投資偏股型基金獲得的38.91萬元和20萬元投資債券型基金獲得的32.58萬元以及每年20萬元的結(jié)余以定投獲取的276.33萬元)作為養(yǎng)老的儲(chǔ)蓄，此時(shí)若換購一部價(jià)值50萬元的車，那余下有297.82萬元可繼續(xù)投資。
　　加上中心城區(qū)空置房產(chǎn)建議也可以出租獲取一定的現(xiàn)金流用以償還貸款降低壓力，相信經(jīng)過多年之后，兩人一定能夠過上一個(gè)很有保障的晚年生活的。
　　[理財(cái)師手記]
　　丁克族不必太激進(jìn)
　　對于李先生這樣的丁克一族，收入高，注重生活質(zhì)量。這樣的家庭屬于平衡型的投資人，對風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等，不適合也沒有必要進(jìn)行太激進(jìn)的投資。
　　此外，還有一些問題也是李先生需要考慮的問題。比如現(xiàn)在夫妻雙方雙親尚健在，年紀(jì)漸長，雙方父母的醫(yī)療支出將會(huì)逐年上升，需要預(yù)留一部分資金以應(yīng)對。雙方目前的高質(zhì)量生活，從某種意義上來說是透支了未來的生活水平，雖然收入高提高生活質(zhì)量無可厚非，但因?yàn)槲磥眇B(yǎng)老也是一個(gè)重要的人生旅程，在支出方面建議重點(diǎn)考慮維持合理的范圍為宜。
　　【慧澤提示】而保險(xiǎn)作為現(xiàn)代社會(huì)中一種防范、分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，讓我們在能掙錢的時(shí)候留出一些錢來投入保險(xiǎn)，并借助于時(shí)間的杠桿作用，使資金不斷的累積增值，當(dāng)我們收入降低或者失去收入的時(shí)候，就可以通過保險(xiǎn)獲得幫助。這與古人的“養(yǎng)兒防老”其實(shí)是一個(gè)道理。